从证卡到手机支付谈人类支付方式的演变

　　4 证卡的"智能"

　　射频识别即RFID（Radio Frequency IDentification）技术，又称电子标签、无线射频识别，是一种通信技术，可通过无线电讯号识别特定目标并读写相关数据，而无需识别系统与特定目标之间建立机械或光学接触。

　　射频识别技术（Radio Frequency Identification，缩写RFID），射频识别技术是20世纪90年代开始兴起的一种自动识别技术，射频识别技术是一项利用射频信号通过空间耦合（交变磁场或电磁场）实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术。

　　从信息传递的基本原理来说，射频识别技术在低频段基于变压器耦合模型（初级与次级之间的能量传递及信号传递），在高频段基于雷达探测目标的空间耦合模型（雷达发射电磁波信号碰到目标后携带目标信息返回雷达接收机）。1948年哈里斯托克曼发表的"利用反射功率的通信"奠定了射频识别射频识别技术的理论基础。

　　由于接触卡进化成非接触卡，因为引入了RFID技术而鼓噪一时，常常被称为"智能卡"。其实所谓智能卡是从英语的Smart Card翻译过来的。那只是一种"商品名"，所以没有必要使用汉语中具有非常实际意义的名称的"智能"望文生义地去与"Smart"来对号入座。

　　4.1 计算功能

　　智能与否主要取决于能否进行数字计算，号称"CPU卡"的证卡，如果内部的确装有CPU因而可以进行计算就可以认为是"智能卡"。很多情况下，计算不在卡内进行而是在读写器里进行，证卡的主要作用在于存储信息。

　　由于非接触卡是"后起之秀"，与接触卡不同的是要利用电磁和电波传递数据并需要解决非接触带来的一系列问题。所以，一般说来，非接触卡比接触卡要复杂，且具有先进性。

　　4.2 存储功能

　　为了做到智能化，存储器的大小可以说也是一种因素，它不但可以存储信息，还可加快计算速度，因为计算的中间结果需要耗费一定的存储空间。磁卡是磁性介质存储信息的，其信息量很少，只是小小的存储器。而卡片一旦进入IC阶段，存储容量可以飞速提高。

　　4.3 速率

　　计算和数据传输速率也应该作为评价智能高低的指标。除了元器件的性能和存储器容量大小之外，速率还取决于数据传输规格和所使用的接口。

　　5 移动支付

　　移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。

　　SIMpass是一张双界面的多功能应用智能卡，具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触应用。

　　5.1 移动支付的由来

　　移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。

　　5.2 国外发展移动支付的经验

　　在日本，2004年随着非接触卡FeliCa的飞速普及，与此同时手机的普及也形成登峰造极之势。目睹这一趋势，手机厂商配合运营商迅速把FeliCa植入手机，之后在很短的时间内普及了FeliCa手机，至今已经发展到5000多万台。也就是说移动支付在日本得到了大普及。

　　日本是一个商业嗅觉十分敏感，而且通信技术、RFID技术非常发达的国家。日本的移动通信技术的普及在于政府的指导和厂商的配合，发展之快很值得中国的借鉴。尽管各运营商移动支付的方式稍有不同，但是FeliCa确实统一了市场。频率相同、标准统一，使用同样的芯片，发展起来就更快了。

　　5.3 移动支付的特点

　　移动支付在日本、韩国以及欧洲的一些国家发展迅速，除了上述营销战略上的原因之外，移动支付的特点也成为关键因素。移动支付的特点简单可用八个字来概括：便捷、可控、时尚、 安全。具体说来如下特点：

　　（1）把"钱包"与电话捆绑在一起；

　　（2）除通话功能外具有通信功能，是电子钱包的基本功能；

　　（3）支付时要通过是否为本人的验证，安全性能大幅提高；

　　（4）可以切断移动支付功能，以免丢失时造成损失或者被被人滥用；

　　（5）支付功能一机多用，除了把各种证卡的功能统一到手机中，还以兼并各种银行卡以及信用卡；

　　（6）手机的很多功能可以为证卡功能所用，键盘、显示器、数据远程传递、余额查询、信息检索、安全认证等都可利用。

　　5.4 国内外实践移动支付的主要地区和手机

　　在日本，FeliCa手机风靡全国，而中国也开始了移动支付的尝试，上海、广州、厦门等城市率先使用手机支付。可以说目前只是试用阶段。在上海使用诺基亚的NFC手机作地铁的收费工具；在广州和厦门，握奇数据利用SIMPass手机作地铁收费工具。

　　5.5 手机中移动功能模块的设置场所

　　在手机中设置证卡功能模块有母板和SIM卡两种。

　　5.5.1母板在手机的母板上追加一个移动支付的模块。

　　优点是在设计当初考虑模块（包括天线）的位置，避开手机内金属的影响，高频支付可以容易实现。芯片采用的是与非接触卡芯片非常类似或同样的。缺点是不适合那些不想更换手机却希望追加支付功能的用户的需求。

　　诺基亚的NFC手机属于这种情况。

　　5.5.2 SIM卡把名片大小的IC卡功能转移到小小的SIM卡上，使SIM增加非接触支付功能。

　　模块增设在SIM卡上使其结构上比较紧凑，SIM卡成为一种双界面卡。一方面通过电极起到手机信息的保管和沟通手机自身功能与支付模块的桥梁并且为模块提供电源的作用，另一方面非接触模块可以直接实现支付或证卡功能。

　　上述两种方式的功能几乎相同，SIM卡上空间狭小，高频方式天线位置不足需要在SIM卡之外附加机内天线。但是在母板上设置却是比较容易解决天线问题的。

　　目前在中国，如前所述握奇数据就是把非接触支付模块做在SIM卡上的，商品被称为SIMPass。从在中国使用这种标准的公交收费系统较为普遍。SIMPass的推广使用是我国移动支付进入了务实阶段的标志之一。

　　5.6 移动支付模块的电源和频率

　　5.6.1 支付模块的供电

        证卡不安装电池为的是体积小，成本低和半永久性使用。但是当模块安装在手机里的时候，就有必要把原来无源方式改为有源方式，这样可以让模块发挥更好的作用，并且容易与电话交换信息。

　　5.6.2 支付模块的频率和标准

        国际上最通用的频率是13.56MHz，这是因为非接触卡支付几乎都采用这种频率。国际标准有ISO15443的A、B、C三种类型分别得到应用。因为技术成熟，使用方便，推广移动支付后不需要改变公交车上的读头就可以直接使用，所以在移动支付中也采用高频就是顺理成章的事情。

　　但是，围绕高频在移动支付中是否最合理，意见不能统一。除高频之外出现了对利用433MHz和2.45GHz的两种频率的利用方案引起大家注目。而通常微波频段的标签多为有源方式，这样可以保证性能的稳定和高读取率。模块植入手机后恰好利用了手机的电源环境。

　　另外，这两种微波都离开手机通话的载波频率，对手机通话的影响不大，而且微波段的RFID像超高频那样有极好的电波传播性能。例如，发射距离相对较远，功率较大，这样使得微波标签在手机这样恶劣的工作环境下也能正常工作。

　　5.6.3 支付模块的使用环境

        SIM在手机中的位置一般在电池和母板之间，不借助于外接天线，高频在这样的环境下无法与外界正常通信，但是微波在这样的环境下照样能够工作。这样，带有微波模块的SIM卡对其所在位置不敏感，不论是有没有金属物体的"夹击"，都可以正常工作。这使得运营商青睐于微波方式。

　　5.6.4 模块位置和频率之争

        由于微波方式能够回避高频方式在SIM卡推广时的尴尬，微波+SIM卡方式逐渐受到运营商和手机厂商的重视。一贯重视母板方式的诺基亚也开始探讨SIM卡方式。

　　可见模块的位置与频率是相互交织在一起的问题，难分难解。要想在已经有数亿部手机的中国普及使用移动支付，就要优先采用SIM卡方式，来适应市场的需求。从下文可知，微波还在很多方面有明显优势，所以除了证卡票券之外还有许多潜在用途可以挖掘。

　　从另一个角度来看，这种争执的结果未必对微波有利。因为日本普及了移动支付，几乎没有使用微波的。而且日本也有使用SIM卡+高频模块的，并非都将模块作在母板上。一旦NFC移动支付盛行起来之日，用户的手机里已经具有移动支付功能，于是高频就会占领市场，因而不需要顾及因SIM卡移动支付的升级比较简单而占据的有利条件。

　　采用微波的不利之处还在于，中国各大城市的公交票券几乎都被高频证卡占据，而且大有发展之势。这无疑成为微波手机占领公交票券市场的拦路虎。

　　微波方式与高频方式究竟"鹿死谁手"，现在定论还为期过早。