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从证卡到手机支付谈人类支付方式的演变

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  随着科技的发达,时代的进步,不同的支付方式也越累越多。从以物易物到货币的出现,从现金到代金券的流行,从预付卡到借记卡,从卡片支付到手机支付。这种变迁标志着人类交易活动趋于频繁,表示了商品经济的发展和繁荣,也表现了人们交易中对支付便捷方式的诉求。21世纪开始前后的这段时间,是信息技术空前发达的年代,这个时代互联网和移动通信的迅猛发展催生了许许多多的技术,交易中的支付方式则必然发生翻天覆地的变化。

  1 支付方式的演变

  随着历史的变迁,人们的购物支付方式发生过两次重大的变化:以物易物等价交换 —〉 贵重金属的等价值支付 —〉 货币支付。随着社会的安定,前面两种形式几乎已经荡然无存。现在已经形成了网上支付,网上支付方便,快速,没有时间和地域的限制。

  1.1 支付方式的变迁

  在货币支付上也在从货币本身向着电子货币逐渐变化 :货币—〉代金券(支票等)—〉 接触式卡—〉非接触卡—〉移动(手机)—〉网络(电话或电子银行)—〉尽管这几种形式现在都在应用,但是其趋向是明显的,即人们的支付方式已经从纸质货币向电子货币转变,而电子货币的自身改变表现为货币载体的变化。

  1.2 大额与小额支付

  电子货币的支付从金额上讲,有(1)小额支付与(2)大额支付。这样区分的主要目的在于安全性。因为人们对小额与大额的在意程度大不相同。

  1.3 预付款与后付款

  根据支付发生在购物之前还是之后,分为预付款与后付款。先把一定金额的钱寄存在买方与卖方之间的第三方手里,实际上是预先支付。例如"电子钱包"、交通卡,虽说是随用随付,实际上是预先支付。"钱包"虽在消费者手中,但里面的金额早已预付。后付款是一种信用支付的形式,卖方或第三者信任买方,可以先让买方把货品拿走,事后支付。因为结算设定了一定的时间间隔或期限。或是根据规定连本带利支付,或是作为信誉不良的记录被列入"黑名单",买方从此失去信用。

  预付款一般用于小额支付,后付款一般用于大额支付。

  上述变迁的实现所依存的是社会的稳定和技术的进步。例如,没有安定的国家制度,货币制度就不能实现。没有当今技术的飞跃发展,电子货币也就是一句空话。

  2 证卡的历史功绩

  支付的手段开始从直接的货币发展为证卡,大约经历了200-300年的时间,各种形式的支票、银票等代金券是早期出现并延续至今的常见形式。代金券几乎都是一次性使用。尽管我们主要讲的是支付,但是卡片往往是要与人的身份相联系的,也就是常常要以持卡人的身份来作为信用凭证,如果有了预付款充值,不与持卡人"挂钩"亦可。因此支付用的卡与证件的卡可以视为等同。

  2.1 证卡的大小

  通常证卡的长75mm,宽45mm,厚度因工艺和材料有所不同,这种尺寸与名片大小相当,十分便于携带。

  2.2 证卡的功能

  大凡证卡的应用,有身份辨识和代金支付两种功能。

  2.3 自动化功能

  (1) 手工,有时借助设备;(2) 半自动,以阅读器为主;(3) 全自动,以读写器为主。与NFC(Near Field Communication, RFID的一种)所配合的识读几乎都要通过手工。做不到全自动,只有利用超高频(UHF,微波)才有可能实现全自动。

  2.4 证卡应用举例

  根据材质或原理,证卡应用有如下几类:

  (1)纸板卡:公交月票、饭票、一代居民身份证

  (2)磁条卡:公交卡、电话卡

  (3)IC卡:电话卡、医疗卡、信用卡

  (4)条码卡:门票

  (5)高频非接触卡:公交一卡通、校园一卡通、购物卡、二代居民身份证

  (6)超高频非接触卡:家校通卡

  3 证卡的保密防伪和数据传送

  NXP公司的Mifare芯片在全球非接触支付卡的市场占有率超过75%,门禁等安全控制领域也大量采用了Mifare卡。

  3.1 安全悬念

  遗憾的是,自2007年以来,Mifare芯片的密钥逐步被破解。非接触卡代替磁卡用作银行卡和信用卡已经探讨了一段时间,但还没有最终方案。原因不在于是否非接触这一点所引发的安全质疑,主要在于这是一种新的方式,采用每种新方式之前都要做充分的探讨。

  3.2 保密和防伪

  根据原理或方式,常见的保密和防伪有以下各种方法:

  (1)签名:信用卡

  (2)公章、钢印、照片:公交月票、饭票

  (3)激光全息塑料薄膜、照片:一代居民身份证

  (4)数据网络验证、密码:信用卡、银行卡

  (5)软件、硬件:IC卡、非接触高频卡、超高频卡

  (6)互联网、无线局域网:手机

  (7)RFID:手机、非接触卡等

  (8)芯片密钥:非接触卡、手机

  (9)生体认证:手机

  (10)数字签名:手机

  实际上Mifare卡具有防止攻击的能力。例如卡片具有唯一的序列号、数据通信加密、双向验证密码、在操作前要与读写器进行三次相互认证等等。随着电子信息化的推进、防伪保密性能日渐完善,随着手机支付的普遍应用,安全措施层出不穷。有的甚至做到二重、三重、多重保密与防伪。

  3.3 数据传输方式

  电子方式的数据传输有接触与非接触两种方式。

  顾名思义,使用有线接口或无线接口决定了能否实行非接触传输。

  观察这两种卡的不同在于卡面上是否有铜制的黄色电极(俗称铜片)。

  3.4 非接触方式的优点

  非接触卡的优点显而易见:

  (1)不受"看到"与否的限制,使用时有时可以放在手提包内不拿出来也可以"刷"卡;

  (2) 免去了插拔证卡的手续,只需将卡放在读写器近旁晃动一下,数据便可以迅速成功传递,因此大大短缩所需时间;

  (3) 没有电极磨耗,节约金属资源

  (4) 为"进驻"手机用作移动证卡提供了技术手段,反之,接触方式的证卡几乎不能够植入手机。

  因此可以说证卡技术从接触式变为非接触式是一个了不起的飞跃。本文所述证卡主要是接触与非接触的IC卡。

  像同方瑞安等企业为了使证卡适用于传统型接触IC卡和新型非接触卡IC卡,开发了一些双界面卡,即把接触与非接触两种方式融为一体。后文将要介绍的手机中用来附加证卡功能的SIM卡也是一种双界面卡。也就是说双界面卡具有两种数据传输方式。

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