从证卡到手机支付谈人类支付方式的演变

　　随着科技的发达，时代的进步，不同的支付方式也越累越多。从以物易物到货币的出现，从现金到代金券的流行，从预付卡到借记卡，从卡片支付到手机支付。这种变迁标志着人类交易活动趋于频繁，表示了商品经济的发展和繁荣，也表现了人们交易中对支付便捷方式的诉求。21世纪开始前后的这段时间，是信息技术空前发达的年代，这个时代互联网和移动通信的迅猛发展催生了许许多多的技术，交易中的支付方式则必然发生翻天覆地的变化。

　　1 支付方式的演变

　　随着历史的变迁，人们的购物支付方式发生过两次重大的变化：以物易物等价交换 —〉 贵重金属的等价值支付 —〉 货币支付。随着社会的安定，前面两种形式几乎已经荡然无存。现在已经形成了网上支付，网上支付方便，快速，没有时间和地域的限制。

　　1.1 支付方式的变迁

　　在货币支付上也在从货币本身向着电子货币逐渐变化 ：货币—〉代金券（支票等）—〉 接触式卡—〉非接触卡—〉移动（手机）—〉网络（电话或电子银行）—〉尽管这几种形式现在都在应用，但是其趋向是明显的，即人们的支付方式已经从纸质货币向电子货币转变，而电子货币的自身改变表现为货币载体的变化。

　　1.2 大额与小额支付

　　电子货币的支付从金额上讲，有（1）小额支付与（2）大额支付。这样区分的主要目的在于安全性。因为人们对小额与大额的在意程度大不相同。

　　1.3 预付款与后付款

　　根据支付发生在购物之前还是之后，分为预付款与后付款。先把一定金额的钱寄存在买方与卖方之间的第三方手里，实际上是预先支付。例如"电子钱包"、交通卡，虽说是随用随付，实际上是预先支付。"钱包"虽在消费者手中，但里面的金额早已预付。后付款是一种信用支付的形式，卖方或第三者信任买方，可以先让买方把货品拿走，事后支付。因为结算设定了一定的时间间隔或期限。或是根据规定连本带利支付，或是作为信誉不良的记录被列入"黑名单"，买方从此失去信用。

　　预付款一般用于小额支付，后付款一般用于大额支付。

　　上述变迁的实现所依存的是社会的稳定和技术的进步。例如，没有安定的国家制度，货币制度就不能实现。没有当今技术的飞跃发展，电子货币也就是一句空话。

　　2 证卡的历史功绩

　　支付的手段开始从直接的货币发展为证卡，大约经历了200-300年的时间，各种形式的支票、银票等代金券是早期出现并延续至今的常见形式。代金券几乎都是一次性使用。尽管我们主要讲的是支付，但是卡片往往是要与人的身份相联系的，也就是常常要以持卡人的身份来作为信用凭证，如果有了预付款充值，不与持卡人"挂钩"亦可。因此支付用的卡与证件的卡可以视为等同。

　　2.1 证卡的大小

　　通常证卡的长75mm，宽45mm，厚度因工艺和材料有所不同，这种尺寸与名片大小相当，十分便于携带。

　　2.2 证卡的功能

　　大凡证卡的应用，有身份辨识和代金支付两种功能。

　　2.3 自动化功能

　　（1） 手工，有时借助设备；（2） 半自动，以阅读器为主；（3） 全自动，以读写器为主。与NFC（Near Field Communication， RFID的一种）所配合的识读几乎都要通过手工。做不到全自动，只有利用超高频（UHF，微波）才有可能实现全自动。

　　2.4 证卡应用举例

　　根据材质或原理，证卡应用有如下几类：

　　（1）纸板卡：公交月票、饭票、一代居民身份证

　　（2）磁条卡：公交卡、电话卡

　　（3）IC卡：电话卡、医疗卡、信用卡

　　（4）条码卡：门票

　　（5）高频非接触卡：公交一卡通、校园一卡通、购物卡、二代居民身份证

　　（6）超高频非接触卡：家校通卡

　　3 证卡的保密防伪和数据传送

　　NXP公司的Mifare芯片在全球非接触支付卡的市场占有率超过75%，门禁等安全控制领域也大量采用了Mifare卡。

　　3.1 安全悬念

　　遗憾的是，自2007年以来，Mifare芯片的密钥逐步被破解。非接触卡代替磁卡用作银行卡和信用卡已经探讨了一段时间，但还没有最终方案。原因不在于是否非接触这一点所引发的安全质疑，主要在于这是一种新的方式，采用每种新方式之前都要做充分的探讨。

　　3.2 保密和防伪

　　根据原理或方式，常见的保密和防伪有以下各种方法：

　　（1）签名：信用卡

　　（2）公章、钢印、照片：公交月票、饭票

　　（3）激光全息塑料薄膜、照片：一代居民身份证

　　（4）数据网络验证、密码：信用卡、银行卡

　　（5）软件、硬件：IC卡、非接触高频卡、超高频卡

　　（6）互联网、无线局域网：手机

　　（7）RFID：手机、非接触卡等

　　（8）芯片密钥：非接触卡、手机

　　（9）生体认证：手机

　　（10）数字签名：手机

　　实际上Mifare卡具有防止攻击的能力。例如卡片具有唯一的序列号、数据通信加密、双向验证密码、在操作前要与读写器进行三次相互认证等等。随着电子信息化的推进、防伪保密性能日渐完善，随着手机支付的普遍应用，安全措施层出不穷。有的甚至做到二重、三重、多重保密与防伪。

　　3.3 数据传输方式

　　电子方式的数据传输有接触与非接触两种方式。

　　顾名思义，使用有线接口或无线接口决定了能否实行非接触传输。

　　观察这两种卡的不同在于卡面上是否有铜制的黄色电极（俗称铜片）。

　　3.4 非接触方式的优点

　　非接触卡的优点显而易见：

　　（1）不受"看到"与否的限制，使用时有时可以放在手提包内不拿出来也可以"刷"卡；

　　（2） 免去了插拔证卡的手续，只需将卡放在读写器近旁晃动一下，数据便可以迅速成功传递，因此大大短缩所需时间；

　　（3） 没有电极磨耗，节约金属资源

　　（4） 为"进驻"手机用作移动证卡提供了技术手段，反之，接触方式的证卡几乎不能够植入手机。

　　因此可以说证卡技术从接触式变为非接触式是一个了不起的飞跃。本文所述证卡主要是接触与非接触的IC卡。

　　像同方瑞安等企业为了使证卡适用于传统型接触IC卡和新型非接触卡IC卡，开发了一些双界面卡，即把接触与非接触两种方式融为一体。后文将要介绍的手机中用来附加证卡功能的SIM卡也是一种双界面卡。也就是说双界面卡具有两种数据传输方式。