3大移动支付框架大血拼，谁能管好我们的钱包？

NFC、云端以及封闭式系统是行动支付框架主流，开发者必须掌握这三者的优缺点，才能打造出消费者愿意使用的行动支付系统.

一般行动钱包或支付应用程式可能用的支付框架有三种：NFC、云端或封闭式系统，由于安全性和风险管理流程的高规格，NFC受到提供者和行动网路的喜爱，独立的新创公司喜欢云端钱包，通常会透过一个云端服务来连结使用者的卡片，并使用资料连接性、地理定位或QR 码（快速回应）／条码来交易，商家则倾向于选择封闭式系统，因为喜欢自己可重复储值的礼物卡系统作为主要的资金来源。
 

这三种生态系统──NFC、云端钱包或封闭式系统──甚至可以共存在一个钱包里，成为一个万用的行动钱包，更容易流通到不同的装置平台，每种生态系统可能有自己的优点和缺点，因此开发者必须衡量每一种的成本，选择最适合的。

每一种行动支付系统都有各自的优缺点，虽然企业往往会衡量商业模式、上市时间或顾客所有权来做决策，不过最终是易用性、安全性和附加价值促使消费者买单。

NFC支付应用程式

NFC就像很多其他的无线通讯标准，例如蓝牙或RFID（无线射频辨识），让两个物体可以交换资料封包，虽然蓝牙或RFID 在物体相隔好几英尺时仍然可以运作，不过NFC 的距离比较短──一般大约一公分的范围，可用在各种行动使用案例：朋友间分享照片、拍一下海报取得促销的媒体下载或读取交通卡取得目前的余额。

申请者的NFC 支付通常靠三个主要的组成元素：手机的NFC天线、手机里防干扰的安全元件（一个智慧晶片，根据EMV标准，使用者的卡片资料在晶片里受到保护）、和放在店内收银台的非接触式NFC读卡机，消费者的手机有支援NFC的话，可以走进任何支援非接触式支付的商店，在读卡机上感应手机付款，对商家来说，这看起来就像使用者刷卡一样（或是插入晶片密码卡，像在美国以外的地区的作法）。

目前已有超过1亿2千5百万个行动装置支援NFC技术，能让两个装置在相隔一寸左右的距离里互相交换资料，读卡机和手机之间的电磁沟通会持续0.5 秒，在这段时间内读卡机会从手机内的安全晶片读取资料，这个资料跟写在塑胶卡片磁条上的加密资料是相同的，不过在后面有加上额外的资料和密码，它们可以具有有效性。

NFC支付的使用者体验像这样：消费者走到收银台结帐时会打开应用程式、输入PIN码，准备付款时会点付款按钮或把手机拿到读卡机上方，或者她只要把手机拿到读卡机上方、不用开启应用程式，这些互动会因为所使用的行动非接触式标准而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所规定的功能需求──以及发卡银行如何规范它的卡片在POS终端机出现的方式，读卡机会透过响亮的哔声来提醒消费者和商家，消费者的手机会震动或显示某种确认讯息，交易就完成了！

尽管NFC技术（有时被称为行动非接触式付款）在有些地区被管理得很好且被广泛使用，像南韩的公共运输和自动贩卖机，不过在其他市场的接受度不高，像美国和英国，归因于几点，例如是否有装置和商家的接受度，不过主要是因为NFC技术复杂和碎片化的基础架构。

NFC支付不可或缺的参与者包括行动网路营运商（MNO）、信托管理服务平台（TSM）和服务提供商（可能是银行、商家或运送授权单位），像Isis之类的钱包有好几家银行参与其中，这种生态系统会更复杂，会有好几个TSM和服务提供商。

MNO

同意TSM透过空中传输存取SIM 卡，因此可以安装（和之后可移除）银行顾客的卡片资料，资料通常包括在只有一个钱包应用程式可使用的小Java 应用程式里。

TSM

透过行动资料网路，代表银行安全地安装和管理装置上的卡片资料。

银行或发卡单位

发行卡片给顾客，并规定可以如何在行动情境里使用卡片资料。

服务提供商

掌控使用者体验和促进银行、MNO 和顾客之间的沟通，有时服务提供商和银行是同一个，因为银行开始整合NFC 支付，作为行动银行应用程式的一部分。

近两年内在很多国家有一些成功的NFC 试验计画，是由装置制造商、银行和电信商……之间的合作所推进，以及受到主要的支付网路支持，像Visa和MasterCard。
 

优点

从安全性来看，NFC生态系统的主要优点是消费者感到安心，NFC支付是最安全的行动交易形式，为了付款，使用者必须把手机非常靠近读卡机，它采用强大的银行等级的安全架构，例如装置上的智慧晶片（相较于应用程式把消费者的卡片资料储存在手机作业系统或云端服务里，骇客几乎不可能破坏），以及安全的空中传输资料连接、多因素身份认证和PIN码以阻止任何应用程式的恶意使用，如果使用者遗失手机，打电话给银行或服务提供商可阻止遗失的手机进行未授权的支付，或者完全移除支付功能。

同样地，研究显示如果一个行动支付应用程式跟消费者的金融机构有关，他们比较可能信任它，相较于像Google或Apple的科技公司和Verizon或AT&T之类的行动网路营运商，你可以看到消费者比较能接受信用卡网路和银行之类的金融机构。

再者，NFC 交易本身的速度让现金看起来过时，有些应用程式能让你只要感应、完全不用开启应用程式（通常针对小额交易或转帐的情境），相对于试着把条码或QR码适当地对齐扫描器（必须是光学扫描器，因为手机玻璃萤幕会反射一般扫描器的雷射光），有些使用者觉得感应NFC装置的动作比较自然，尽管在美国的接受度比在加拿大和巴西要低和慢（NFC POS读卡机在零售通路有较高的渗透率），NFC绝对比信用卡和现金要快，从开始到结束的时间大约是其他支付形式的1/3，抽出钱包、拿出信用卡、刷卡、输入PIN 码、从收银员手中拿到收据，整个时间大约可费时45秒（你自己测看看！），如果你已经拿出手机（你在排队无聊时可能这样做），NFC支付通常约费时12 秒，收银员给你收据的时间也省了下来，因为应用程式可以提供你完整的交易纪录。