3G时代的移动支付业务

　　移动支付业务就是使支付行为电子化、移动化，就是用手机代替钱包，也称手机钱包业务。从理论上讲，能够为用户带来很大的方便，将成为未来支付业务的发展方向。早在几年前就有运营商推出了手机钱包业务，但该业务的发展远未达到预期效果。用户对移动支付业务的关注度一般，金融机构对推移动支付业务兴趣不浓。

　　日本NTT DoCoMo是发展移动支付业务较为成功的运营商之一。2004年7月推出手机钱包业务，截至到2005年4月底已有超过 300多万用户。NTT DoCoMo的移动支付业务在实现方式和价值联合模式上进行了大胆的尝试，实践证明了这些尝试的正确性。随后KDDI也效仿NTT DoCoMo，将采用相同技术——FeliCa近距离非接触通信技术，于2005年9月推出移动支付业务。FeliCa近距离非接触通信技术在日本日渐盛行。

　　我们预计近距离非接触通信技术将成为未来移动支付业务的主流技术。日本开展移动支付业务的经验非常值得我们学习和借鉴。

1、日本NTT DoCoMo开展移动支付业务情况

　　日本NTT DoCoMo移动支付业务是全球发展得最好的运营商之一。2004年7月推出手机钱包业务，具有钱夹功能的手机使用了索尼公司的FeliCa IC芯片技术。FeliCa IC芯片能够运用在诸如手机、笔记本电脑等移动终端中，能够存储包括个人或企业确认信息、银行帐号、信用卡帐号等数据。用户通过在特殊的读卡器晃动装有FeliCa IC芯片的移动终端，完成诸如购买车票等一些支付行为。截止到2005年4月底，在日本，使用该项业务的用户超过300万户，安装有这种特殊阅读器的零售店达到2万多家。使用这项业务的麻烦是必须事先为手机充值，才可以将预先支付的币值记录在手机内部的芯片里，之后才能进行消费，并且有使用最高限额的规定——470美元。

　　NTT DoCoMo此次注资1000亿日元（9.45亿美元），占有三井住友信用卡公司34%的股份，联合三井住友推出的手机钱包业务，进一步完善了手机钱包业务。业务推出时，DoCoMo将推出一款新的信用卡，用于和三井住友的信用卡相连接，由此可以取消最高消费额度的限制。三井住友信用卡公司将采用其普通信用卡网点铺设技术，建立必要的基础下层构造，使移动信用卡支付业务在全日本铺开，包括全日本成员连锁店特殊终端的建设，使得用户能够用其所谓的移动钱包手机完成移动支付。

　　图1-1 NTT DoCoMo和三井住友合作推出手机钱包的业务流程


2、日本开展移动支付业务成功经验

（1）采用了FeliCa IC芯片技术，方便用户操作

　　目前移动支付业务采用最多的实现方式是通过短信、WAP等方式远程控制完成支付。采用这种方式用户在需要交纳费用时需用短信或WAP的方式，通知移动运营商；运营商或从用户事先在运营商处开的虚拟帐户中扣除一定金额，或通知银行在和手机号码绑定的用户银行帐户上扣除一定金额；支付行为完成后，运营商还要以短信等方式告知用户支付已完成。

　　图2-1短信、WAP等远程控制支付


　　以短信为例，用户不仅要输入繁琐的文字信息，还要记住手机钱包业务的接入码，再发送完请求购买信息之后还要等待运营商的确认信息，这样一来一回，需要等待的时间很长，为用户带来了极大的不便。因此，通过短信这种方式只适合购买一些数字产品，购买现实中有形商品就显得非常繁琐，不如传统的货币或信用卡支付方便。

　　FeliCa IC芯片技术是由索尼公司研制的一种近距离非接触支付技术，最早应用在交通系统，乘客可在特殊的阅读器前晃动FeliCa IC卡购买车票。将FeliCa IC芯片移入手机是NTT DoCoMo的一大创举。移入FeliCa IC芯片的手机通过在特殊的阅读器前晃动手机，就可将支付数据、票据或者用户的身份认证信息通过无线电波传输到移动运营商或者银行等金融机构。不像短信、WAP等方式，用户不必输入繁琐的文字信息或者浏览手机寻找相应消息，一来方便了用户，二来节省了时间，另外，在手机处于关机状态下依然能够完成支付。这样不仅扩展了FeliCa IC卡的应用范围，还有效解决了移动支付手机操作的不便利性。

（2）和支付业务提供商保持紧密的合作关系

　　移动支付价值链通常包括4个部分：消费者、内容提供商/零售商、支付业务提供商（PSP）和移动运营商。

　　* 消费者：拥有移动终端并愿意用手机完成业务或商品支付的用户。消费者在价值链中所扮演的角色是，选择采用使用手机支付方式、向PSP注册登记和认可支付行为。

　　* 内容提供商或零售商：负责向消费者出售产品。他们所扮演的角色是向PSP发出购买请求、向消费者传回需要认证的信息和交付商品等。

　　* 支付业务提供商（PSP）：控制消费者、内容提供商/零售商和TTP之间的交易流。消费者可以在PSP处登记，避免将诸如信用卡帐号或手机后付费帐号等信息重复输入手机。PSP可能是网络运营商、银行、信用卡公司或者其他付费业务提供商。

　　* 移动运营商：为支付业务提供商和消费者之间的沟通提供平台，同时担当了一个可信的第三方的角色，负责对支付业务提供商和消费者之间的身份进行监督。

　　图2-2 移动支付业务价值链
　

　　移动支付业务全球开展不是很成功的原因之一就是移动运营商没有处理好和价值链上内容提供商/零售商以及支付业务提供商的关系，导致内容提供商/零售商和支付业务提供商在开展移动支付业务的积极性不高。再加上用户消费习惯和对安全性的担忧，使得移动支付业务全球开展不顺。

　　NTT DoCoMo在和支付业务提供商的合作上又做出了一个大胆的尝试，注资日本三井住友金融集团，获得三井住友信用卡公司的一部分股份，通过控股的方式和支付业务提供商保持紧密的合作关系。这样做，加大了对移动支付业务的掌控力度，从而非常有利于手机钱包业务的开展和推广。

3、未来移动支付业务发展方向

　　从日本移动支付业务的开展情况来看，未来移动支付业务将呈现以下两个发展方向：

　　（1） 近距离非接触通信技术将成为移动支付业务的主流技术

　　日本FeliCa IC卡技术在移动支付业务中的应用已经初见成效。FeliCa IC卡技术由于能够极大的方便用户操作，因而有利于培养用户使用移动支付业务消费的习惯。可以预见，未来近距离非接触通信技术将成为未来移动支付业务的主流技术。

　　近距离非接触通信技术在移动支付业务中的应用，也相应带来一些问题，如终端价格相对较高、可选择终端种类不多，从而限制了大众用户的使用；内容提供商/零售商需要额外投资购买安装特殊阅读器等。由于受到这些阻碍因素的限制，NTT DoCoMo预期未来一两年内移动支付业务将不会为其收入的增长带来大的影响，因此只在其高端FOMA 3G 手机上安装FeliCa 芯片，小范围推广具有FeliCa功能的手机。

　　未来需要成本更低、更具开放性的近距离非接触通信技术应用到移动支付业务中来，惟有这样才能够促进全球移动支付业务的发展。

　　（2） 价值链上各环节更有效的合作关系

　　我们认为，NTT DoCoMo的这种通过注资控股掌控金融机构的合作方式，只是一种在移动支付业务初期促进发展的权宜之计，不适用于未来形成规模效应的移动支付业务价值链上的合作关系。随着用户需求的增大，只有一家金融机构合作提供业务将成为移动支付业务的发展瓶颈。如果想联合多家金融机构提供业务，再采取这种注资控股的方式就不可取了，一来成本过高，二来将会违反政府对反垄断的相关规定。

　　但在当前，移动支付业务发展初期，用户对该业务的需求不足，还没有形成规模效应，NTT DoCoMo采取的这种价值链合作模式，符合日本国情，能够调动支付业务提供商的积极性，对初期发展非常有利。这一阶段对于开展移动支付业务的运营商来说是不可以逾越的，各运营商应该根据本国的实际情况，建立有效的价值链合作模式，调动价值链上各环节尤其是支付业务提供商的积极性。

　　随着移动支付业务的发展， 更有效的价值链合作关系、利益分成模式以及运营商在其中所起的作用和地位等都是需要根据实际发展所要探讨的问题。预计未来，随着用户的需求越来越大，规模效应将逐渐形成，会有更多的内容提供商/零售商和支付业务提供商的积极性将会极大地调动起来，将会主动加入到这一行列中来。未来需要价值链上需要解决的问题不是如何调动这些提供商的积极性问题，而是，如何最大的发挥他们的积极性，实现价值链上各方的共赢。
作者：信息产业部电信研究院通信信息研究所移动通信研究部   来源：泰尔网