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物联网对商业银行供应链金融产品的影响
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物联网核心技术的使用将使各个行业所处供应链上的环节与流程实现"可视跟踪"从而达到提高生产效率、优化资源配置及降低成本的作用，这与商业银行供应链金融利用供应链中的物流、信息流实现风险防控的思想本质相同，因而随着"物联网"在实际运用中的逐渐深入，其对商业银行的供应链金融产品会带来影响与机遇。
一、物联网的概念、发展及本质
(一)物联网概念、本质及现实发展规划。
"物联网"是指把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来，实现智能化识别与管理。其应用领域极为广泛，大致公用事业小到食品均可涉及，其目的在于使人类以更加精细和动态的方式管理生产和生活，达到提高资源利用率及改善人与自然关系的"智慧"状态。因此，近年来受到各国政府高度重视，中国、美国、欧盟、日本等国家均提出相关战略或发展规划，各国政府对物联网的高度重视既源于各国政府均认识到："物联网"不仅是继计算机、互联网与移动通信网之后的又一次信息产业浪潮，是下一个世纪人类面临的又一个发展机遇，同时，"物联网"的应用也可以提高经济效益，节约成本。为全球经济复苏提供技术动力。最终达到减少能耗、最优配置资源，实现人类的可持续发展。
(二)物联网在中国的实际应用。
物联网产业链可以细分为标识、感知、处理和信息传送四个环节，四个环节的关键技术分别为RFID(射频识别)、传感器、智能芯片和电信运营商的无线传输网络。物联网目前在生产制造与装配、航空行李处理、邮件／快运包裹处理、文档追踪／图书馆管理、动物身份标识、道路自动收费等领域均已开始使用。专家预计，未来物联网将涉及能源、金融和保险、交通、追踪、医疗保健、气候及基础设施等方面，其发展将经历四个阶段：2010年之前，RFID被广泛应用于物流、零售和制药领域；2010-2015年，物体互联；2015-2020年，物体进入半智能化；2020年之后，物体进入全智能化。在其实施过程中，规模化将成为物联网成功应用的关键因素，因此发展的初期阶段，智能电网等作为从互联网走向"物联网"的重要平台之一，也是物联网行业大规模应用的突破口，已受到包含我国在内的多国政府重视，中国也已进人规划实施阶段。仅此一项即可带来上万亿的投资需求。
二、商业银行供应链金融产品的发展现状
(一)供应链金融的基本思想。供应链金融与供应链管理密切相关。供应链管理是针对核心企业供应链网络而进行的一种管理模式，供应链金融则是银行或金融机构针对核心企业供应链中各个节点企业而提供金融服务的一种业务模式。
"供应链金融"就是在供应链中找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点．为供应链上的节点企业提供金融支持。其主要运营思路是，先理顺供应链上相关企业的信息流、资金流和物流；银行和金融机构根据稳定、可监管的应收、应付账款信息及现金流，将银行或金融机构的资金流与企业的物流、信息流进行信息整合：然后由银行或金融机构向企业提供融资、结算服务等一体化的综合业务服务。物流、资金流和信息流的统一管理与协调，使参与者，包括供应链环节的各个企业以及银行或金融机构分得属于自己的"奶酪"，从而进一步提高供应链管理效率。
(二)供应链管理与供应链金融产品在国内的发展现状。首先，相关研究表明国内企业主动实施供应链管理的极为有限，一方面核心企业较为强势，在对其上游供应商多从资产、现金流、销售收入等三方面进行准人管理的同时往往存在挤占供应商资金的现象，另一方面，在对下游客户或经销商的管理、拓展方面也面临着由于信息不对称而缺乏有效的手段的现象，因此，其在制定销售政策方面同样比较谨慎，特别在一些靠近终端消费的领域。研究同样表明，越来越多的核心企业开始关注供应链管理，如通过缩短结算周期解决减缓供应商资金占用问题，但此举在某种程度上伤害了核心企业的利益。因此，当前各家商业银行对此纷纷推出了自身的供应链融资产品作为未来业务发展的蓝海。其次，目前市场上的供应链金融产品的仍存产品覆盖范围较低等方面的问题。
结合上表及从供应链金融产品的实际应用来看，目前供应链金融产品的应用与推广具有以下特点：第一，主要以融资产品为主，主要集中在基于应收账款的保理与存货质押领域，且可用于存货质押的资产必须具备易变现、物理性质稳定、易于监管的特性，如钢材、有色金属、橡胶：第二，以服务核心企业上游客户为主，而对处于核心企业下游客户，特别是越靠近最终消费端的下游客户产品开发不足．形成此种现象的原因主要在于信息的不对称，无法对资产的使用情况进行跟踪、监控；第三，非融资类产品使用不足；第四，电子化程度不足，作为供应链金融产品其核心在于通过利用核心企业供应链中相对长期的、稳定的交易关系所形成的物流、信息流作为控制交易风险的手段，频繁的交易及环节的众多使金融机构如果仅依靠手工或零散的系统进行产品运用的大面积推广受到限制。
三、物联网技术对供应链金融带来的影响与建议
(一)物联网的发展将形成新的产业、构建新的供应链，从而为商业银行供应链金融带来巨大的商机。物联网将成为信息化带动工业化的现实载体，依靠这一网络技术将生产要素和供应链进行深度的重组，以实现投入更少、成本更低和效率更高的发展。如果说发达国家基本是在完成了工业化以后．才先后进入后工业化即服务业化进程的，商业银行的供应链金融服务领域必将得到更深入、更广泛的拓展。
(二)物联网核心技术手段所实现的对物品的"可视跟踪"技术将有效实现核心企业下游客户销售信息及时性、有效性。物联网核心技术手段可以使核心企业下游客户利用存货融资的范围大大拓展．如药品、医疗器械、农产品。同时，除了发挥供应链融资中介的作用外，金融机构在财务供应链管理方面还可以提供若干中间业务服务，包括财务管理咨询、现金管理、应收账款清收、结算、资信调查和贷款承诺等，在涉及国际
贸易的领域还可以提供货币和利率互换等金融创新服务。借助人力资源优势，商业银行的财务管理咨询既可以专门针对作为供应商的中小企业，帮助它们合理安排应收账款账期结构与数量，缓解它们通过赊销扩大销售规模的冲动；也可以针对供应链上的核心企业，帮助它们分析供应链不同环节企业的资金需求和融资能力，从而提出降低整体供应链财务成本的最优方案并协助其实施。
(三)加快"电子供应链金融"平台建设，提高IT系统柔性服务水平。"电子供应链金融"就是银行通过互联网服务平台，以一系列电子化金融衍生产品及与外部合作机构数据交换系统紧密联结以服务供应链核心企业及其上下游企业的模式与方式。电子供应链金融通过充分运用电子票据、网上国内保理、网上国内信用证、电子仓单等新型电子金融工具与手段，全面实现供应链核心企业与上下游中小企业间资金流与信息流的有效衔接，并有效解决供应商、制造商与零售商等供应链成员在采购、生产、销售等各环节之间的信用缺失、结算复杂等难题，极大加快资金流转效率，全面降低供应链总成本，为供应链上企业在以"链"为核心的市场竞争中带来全流程的金融支持，有效缩短了银行和企业在供应链流动过程中的反应速度、增加可用资金头寸、减轻财务管理负担和成本、提高企业财务运营和控制能力。
一、物联网的概念、发展及本质
(一)物联网概念、本质及现实发展规划。
"物联网"是指把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来，实现智能化识别与管理。其应用领域极为广泛，大致公用事业小到食品均可涉及，其目的在于使人类以更加精细和动态的方式管理生产和生活，达到提高资源利用率及改善人与自然关系的"智慧"状态。因此，近年来受到各国政府高度重视，中国、美国、欧盟、日本等国家均提出相关战略或发展规划，各国政府对物联网的高度重视既源于各国政府均认识到："物联网"不仅是继计算机、互联网与移动通信网之后的又一次信息产业浪潮，是下一个世纪人类面临的又一个发展机遇，同时，"物联网"的应用也可以提高经济效益，节约成本。为全球经济复苏提供技术动力。最终达到减少能耗、最优配置资源，实现人类的可持续发展。
(二)物联网在中国的实际应用。
物联网产业链可以细分为标识、感知、处理和信息传送四个环节，四个环节的关键技术分别为RFID(射频识别)、传感器、智能芯片和电信运营商的无线传输网络。物联网目前在生产制造与装配、航空行李处理、邮件／快运包裹处理、文档追踪／图书馆管理、动物身份标识、道路自动收费等领域均已开始使用。专家预计，未来物联网将涉及能源、金融和保险、交通、追踪、医疗保健、气候及基础设施等方面，其发展将经历四个阶段：2010年之前，RFID被广泛应用于物流、零售和制药领域；2010-2015年，物体互联；2015-2020年，物体进入半智能化；2020年之后，物体进入全智能化。在其实施过程中，规模化将成为物联网成功应用的关键因素，因此发展的初期阶段，智能电网等作为从互联网走向"物联网"的重要平台之一，也是物联网行业大规模应用的突破口，已受到包含我国在内的多国政府重视，中国也已进人规划实施阶段。仅此一项即可带来上万亿的投资需求。
二、商业银行供应链金融产品的发展现状
(一)供应链金融的基本思想。供应链金融与供应链管理密切相关。供应链管理是针对核心企业供应链网络而进行的一种管理模式，供应链金融则是银行或金融机构针对核心企业供应链中各个节点企业而提供金融服务的一种业务模式。
"供应链金融"就是在供应链中找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点．为供应链上的节点企业提供金融支持。其主要运营思路是，先理顺供应链上相关企业的信息流、资金流和物流；银行和金融机构根据稳定、可监管的应收、应付账款信息及现金流，将银行或金融机构的资金流与企业的物流、信息流进行信息整合：然后由银行或金融机构向企业提供融资、结算服务等一体化的综合业务服务。物流、资金流和信息流的统一管理与协调，使参与者，包括供应链环节的各个企业以及银行或金融机构分得属于自己的"奶酪"，从而进一步提高供应链管理效率。
(二)供应链管理与供应链金融产品在国内的发展现状。首先，相关研究表明国内企业主动实施供应链管理的极为有限，一方面核心企业较为强势，在对其上游供应商多从资产、现金流、销售收入等三方面进行准人管理的同时往往存在挤占供应商资金的现象，另一方面，在对下游客户或经销商的管理、拓展方面也面临着由于信息不对称而缺乏有效的手段的现象，因此，其在制定销售政策方面同样比较谨慎，特别在一些靠近终端消费的领域。研究同样表明，越来越多的核心企业开始关注供应链管理，如通过缩短结算周期解决减缓供应商资金占用问题，但此举在某种程度上伤害了核心企业的利益。因此，当前各家商业银行对此纷纷推出了自身的供应链融资产品作为未来业务发展的蓝海。其次，目前市场上的供应链金融产品的仍存产品覆盖范围较低等方面的问题。
结合上表及从供应链金融产品的实际应用来看，目前供应链金融产品的应用与推广具有以下特点：第一，主要以融资产品为主，主要集中在基于应收账款的保理与存货质押领域，且可用于存货质押的资产必须具备易变现、物理性质稳定、易于监管的特性，如钢材、有色金属、橡胶：第二，以服务核心企业上游客户为主，而对处于核心企业下游客户，特别是越靠近最终消费端的下游客户产品开发不足．形成此种现象的原因主要在于信息的不对称，无法对资产的使用情况进行跟踪、监控；第三，非融资类产品使用不足；第四，电子化程度不足，作为供应链金融产品其核心在于通过利用核心企业供应链中相对长期的、稳定的交易关系所形成的物流、信息流作为控制交易风险的手段，频繁的交易及环节的众多使金融机构如果仅依靠手工或零散的系统进行产品运用的大面积推广受到限制。
三、物联网技术对供应链金融带来的影响与建议
(一)物联网的发展将形成新的产业、构建新的供应链，从而为商业银行供应链金融带来巨大的商机。物联网将成为信息化带动工业化的现实载体，依靠这一网络技术将生产要素和供应链进行深度的重组，以实现投入更少、成本更低和效率更高的发展。如果说发达国家基本是在完成了工业化以后．才先后进入后工业化即服务业化进程的，商业银行的供应链金融服务领域必将得到更深入、更广泛的拓展。
(二)物联网核心技术手段所实现的对物品的"可视跟踪"技术将有效实现核心企业下游客户销售信息及时性、有效性。物联网核心技术手段可以使核心企业下游客户利用存货融资的范围大大拓展．如药品、医疗器械、农产品。同时，除了发挥供应链融资中介的作用外，金融机构在财务供应链管理方面还可以提供若干中间业务服务，包括财务管理咨询、现金管理、应收账款清收、结算、资信调查和贷款承诺等，在涉及国际
贸易的领域还可以提供货币和利率互换等金融创新服务。借助人力资源优势，商业银行的财务管理咨询既可以专门针对作为供应商的中小企业，帮助它们合理安排应收账款账期结构与数量，缓解它们通过赊销扩大销售规模的冲动；也可以针对供应链上的核心企业，帮助它们分析供应链不同环节企业的资金需求和融资能力，从而提出降低整体供应链财务成本的最优方案并协助其实施。
(三)加快"电子供应链金融"平台建设，提高IT系统柔性服务水平。"电子供应链金融"就是银行通过互联网服务平台，以一系列电子化金融衍生产品及与外部合作机构数据交换系统紧密联结以服务供应链核心企业及其上下游企业的模式与方式。电子供应链金融通过充分运用电子票据、网上国内保理、网上国内信用证、电子仓单等新型电子金融工具与手段，全面实现供应链核心企业与上下游中小企业间资金流与信息流的有效衔接，并有效解决供应商、制造商与零售商等供应链成员在采购、生产、销售等各环节之间的信用缺失、结算复杂等难题，极大加快资金流转效率，全面降低供应链总成本，为供应链上企业在以"链"为核心的市场竞争中带来全流程的金融支持，有效缩短了银行和企业在供应链流动过程中的反应速度、增加可用资金头寸、减轻财务管理负担和成本、提高企业财务运营和控制能力。
