在数字化城市的框架下建设城市通卡系统

城市通卡建设中常见到的问题：

    1.资金缺口大，导致地方对IC卡应用系统的建设与管理力不从心；
    2.系统建设缺乏总体规划，地方政府协调力度不够，导致各自为政，重复建设，既影响城市总体规划和应用系统合理、健康与全面发展，又影响投资者收益。
    3.大部分系统集成商技术落后，只会从事单一的公交系统建设，在业务拓展到出租车、三表、公园等其他公用事业时系统不能平滑升级，导致系统重复投资。
    4.系统的安全性没有得到重视，地方政府必须认识到系统或卡片被攻破时所带来的金融风险。
    5.建设行业的技术标准、规范相对滞后，导致各城市难以互通，不利于资源共享和城际之间的交流。

    融通高科建设运营城市通卡的方案

    1.合作模式：由投资商与当地政府认可的公司成立一卡通运营公司，合作期20年，股份配比建议融通高科占70%，20年后移交给当地政府。
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    当地政府认可的公司建议为：公交、出租车、轻轨、地铁、自来水、燃气、或其他参与通卡的资源方。当地政府应有职能部门负责协调关系。投资前期应做好市政府立项、物价部门批复、财政部门核准工作。

    2.经营理念：融通高科主张以数字化城市的概念建城市通卡、把社保卡与公交市政卡作为一个平台建设，实现一卡多应用、多卡一平台的功能，为政府提供数据分析依据。

    3.营销及推广策略：“城市通卡”是项目的基础，该卡的发行工作应选择以持卡众多、政策性强的“社会保险卡”为基本点，逐步包容城市公交、水、电、气、公园、小额支付等各行业的收费，并和多家银行全面联通。“社保”是以城市为单位的，地域性、政策性强；加之数字城市总体规划为前提，各市就可立法实施；再加之由投资企业和政府行政行业成立公司运营，比起早期政府领导或由某个行政行业领导的实施方法要可靠的多，同时也符合政府出政策，企业建设运营的政策。在项目运营、建设中应注意吸纳金融进入,调动他们的积极性，这样就可以让金融领域承担部分卡的成本，投入部分和金融领域相关的软件、硬件资金。但是不可过于依靠金融，更不能变为由金融行业发卡。如有必要的话，应在城市社区建立信息服务亭（有人值守），信息服务亭以长年出租的方式回收建设成本，同时也便于民众在这些信息服务亭中进行存、取款及信息查询等多重服务。应积极组建城市信息共享的交换中心，对行业行政已建立的资源有效地组合，进行数据加工处理软件设计；信息共享、交换通讯软件设计；统一认证中心软件设计；城市灾备中心设计等。为电子政务服务，为电子商务打下坚实的基础，最终成为城市全方位的信息服务中心，这样就可做到通过对企业和民众进行信息服务收取合理的费用；对企业和民众进行电子商务、电子政务申报认证及服务收取合理的费用；这些收费是长远的，运营多年的收入不可低估，随着系统在运营中不断完善，功能也会越来越全面，服务的内容也将不断扩展，从而获得更大收益。

    4.技术方案：数字化城市是城市信息技术的综合应用。典型应用包括电子政务、电子商务，城市通卡，城市智能交通、市政基础设施管理、公众信息服务、教育管理、社会保障管理、城市环境质量监测与管理、社区管理等几乎城市生活的所有管理方面和经济层面。如下面逻辑结构图所示，它以一空间信息资源为基础，通过一个通用数据交换平台，按照空间坐标和时间序列将城市的空间、资源、经济、社会和科技等各行业属性的信息，集合成为一个有机联系的观察对象。

    城市通卡是数字化城市的重要组成部分，下面以扬州城市一卡通为例来阐述城市通卡建设： 

    1. 城市通卡概述

    城市通卡是社区服务的最重要的功能。我们可以将城市划分为多个社区，并以社区为基础开展五险合一的城市通卡。以此卡为基础逐步扩大它的应用功能，这些功能包括：

    个人理财与电子钱包：城市通卡具有银行卡的全部功能，集定活期、多储值、多功能于一卡：
    公共交通电子付费：包括公交汽车、出租车、停车场、货运出租车、轮渡等付费功能：
    公用事业付费：包括电、供水（自来水、钦用水、纯净水）、燃气（煤气、液化气、大然气）、物业管理、有线电视、互动电视点播、宽带网使用费、电话费（市话、移动电话）、集中供热等；
    购物休闲电子付费：包括商场、购物中心、连锁超市、便利店、星级宾馆、酒店、饭店、咖啡馆、酒巴、茶馆、歌舞厅、娱乐中心等等；
    文化旅游电子付费：包括公园、园林、影剧院、博物馆、图书馆、游乐园、体育场馆等等；
    交通管理电子付费：高速公路收费、路桥过路收费、加油站加油、交通违章罚款、交警／驾驶员违章扣分等等；
    个人信息电子认证：城市一卡通具有记录市民的姓名、身份证号码、社会保障号码、出生年月、性别、户口所在地等个人基本信息，以及市民个人社会保障相关信息记录、电子凭证和信息查询功能，为市民提供在劳动和社会保障、民政、卫生、工商、地税、药监、财政、公安、教育、国土、房管、医疗保险、公积金管理等部门应用网点办理各项个人社会事务时的个人信息电子认证功能。 

    扬州一卡通，其营运机制如图1所示，即扬州市信息化投资发展公司（一卡通公司），下面与公共交通（公交、出租、地铁、轻轨和轮渡公司），公用事业收费（水、电、气）、社保部门、金融机构关联，这些机构下面分别设有IC卡代销点和POS结点，同时，一卡通公司和各营运机构连接结算银行（由一卡通公司指定），该银行在充值系统中承担资金存储职责。

扬州一卡通系统分为IC卡发卡、充值分系统（预售网络分系统）和IC卡消费分系统（营运网络分系统）两大部分，他们的联系关系如图2所示。 

    与结算银行的关系

    1.银行可以无偿提供部分建设资金；提供部分无息、低息贷款，每年按一定比例还款。
    2.由一卡通公司建立独立的一卡通多用体系，银行只是作为该系统的有关卡交易的资金划拨者而参加，一卡通结算中心和各行业均在指定的结算银行开立业务账户（或转账账户），结算银行将根据一卡通清算中心提供的清算结果，及时为各机构进行划账。
    3.银行下属的所有网点均为IC卡充值点，小额消费的沉淀资金存于结算银行专户，银行不得向公司或顾客收取费用。
    4.所有资金归一卡通公司所有，一卡通公司有对资金的运用权。
    5.将所有的资金存在银行，按一定方式收取利息。

    规划设计

    对扬州市一卡通这样一个大型系统而言，前期的规划是十分重要的，只有充分考虑了系统可能的目标，才能够为将来的系统扩充和升级提供方便。

    根据扬州的实际情况，首先要建立扬州市一卡通管理中心机构，通过对目前扬州市公共交通、公用事业收费、旅游收费、社保事业、金融消费情况的调研，制订出一整套完善的业务规则、安全体系及系统运行模式，明确发卡者和各应用机构之间的关系，再实现各应用领域的发卡业务。 

    对系统要吸纳的具体应用，可以考虑在市政管理部门的统一规划下分步实施，即成熟的应用先期进入系统，其它应用待其条件成熟后，在统一规划和统一规范的原则指导下再加入到系统中来。因此管理中心系统应具有灵活性，以保证将来各个应用子系统的加入。 

    上图中是扬州市一卡通系统构架框图，它展示了系统结构配置的灵活性，由图可以清楚地看出，在信息化办公室领导下统一建立的管理中心中，各个应用子系统在物理上可能是统一的，但在逻辑或应用软件上会根据实际需要建立分离的软件模块，实现具体应用的商务运营规则。

    比如公交条件成熟，可以先期将公交智能卡应用项目投入运营，当出租车等其它交通应用条件成熟时，再将相应的应用加入到系统中来。同样，公共事业（水、煤气等）、路桥收费、加油收费等应用将分别在其时机成熟时，根据统一的原则和规范加入系统中来。

    中心系统的设计要考虑到大交易量的处理，在通讯网络、后台数据库和应用软件模块化结构上也要考虑到将来多应用系统的特点，使系统随着应用的增加而不会造成崩溃和瘫痪。

    扬州一卡通旨在为扬州市民提供跨行业的租卡、充值、挂失、消户、换卡、回收、查询和数据采集等多种服务业务。在整个“扬州一卡通”系统中各组成部分的职责如下：

    1、一卡通中心

    负责整个城市一卡通项目的IC卡管理、资金清算、客户管理和系统管理，并对运营中产生的各种资金进行统一清分，以协调和保证各方的利益。负责制定扬州一卡通卡使用规则，内容包括购买规则、使用规则、服务内容、纠纷处理等，并告知持卡人。 
    负责统一管理“扬州一卡通”公用事业消费的沉淀资金的资金账户。“扬州一卡通”资金账户设在结算银行，其他各运营单位均需在结算行设立相应的扬州一卡通转账账户。

    2、营业网点

    负责完成各个运营方（包括：公交、公用事业、社保、医疗、旅游等）对扬州一卡通进行的充值、支付等业务，同时将相关的交易信息发送到一卡通管理中心。营业网点可以由各个运营方根据行业经营的特点自行设置，也可以借助银行网点由城市统一规划设置或者由一卡通公司直属经营，总体的原则是要方便市民应用，便于管理。 
    营业网点主要完成的功能是消费和充值：系统前期应支持持卡人以非接触式方式进行消费，在将来即将启用的其他应用中，可以基于成本控制和应用要求的考虑，使用卡片的接触面完成交易。系统前期的充值方式为利用双界面卡的接触界面，以后会采用接触和非接触兼容方式。充值操作先期全部为脱机授信额度充值（数据上传采用批量方式），在卡片发行量达到一定规模以后，陆续建立一些联机、脱机充值网点，方便广大持卡人。

    3、数据采集网点

    负责批量地将消费者在消费点进行消费的数据传送到一卡通管理中心，这需要根据各行业的经营方式，灵活的设置和管理。

    系统组成与功能 
    系统组成

    扬州一卡通，包括公交汽、电车、出租车、地铁、轻轨和轮渡等，要全面实现IC卡一卡通工程，应具备层次式体系结构及其清晰的数据处理流程。系统可分成五个层面：

    第一层面（中央清算系统），是指对扬州一卡通的所有交易进行清算的一级平台，主要功能包括：扬州一卡通的发行、管理及账务查询，对各行业消费数据和票务信息进行清算和清分，充资信息的汇总和清算，安全信息的管理，系统基本信息的管理等。
    第二层面（公交、地铁、轮渡、轻轨、出租等公共交通；水、电、气等公共事业收费；社保应用等分系统结算中心），主要功能包括：对基层消费站的消费数据进行汇总、并上传至清算中心，将清算中心的清算结果清分至各基层站点，本行业基本信息的管理。
    第三层面（分系统基层站点应用系统），指位于公交、出租停车场，地铁、轻轨车站，轮渡站点，水、电、气等公共事业收费网点；社保应用网点等负责对消费终端POS机数据进行采集、汇总的计算机。其主要功能包括：交易数据的采集和汇总，接受分系统结算中心的清算结果，清算数据的查询及统计，站点基本信息的管理。
    第四层面（消费POS机具），主要功能包括：一卡通合法性的认证，对一卡通进行扣款、产生交易数据等。 
    第五层面（智能卡），将采用双界面，多COS产品。

    城市通卡的数据流分两大类：一类是城市民众各种持卡消费的物流信息管理和分析，从中可分析出一个城市资金、物流流向，获得指导城市经济建设的可靠决策依据。另一类是应用城市通卡消费、付费和金融领域的资金流。这就要求除了有信息流向的管理外，还要建立一个城市通卡清算平台，这个清算平台将和全市的银行联通。这个清算平台分两类清算，一类是金融领域清算，另一类是非金融领域清算。

    一卡通管理信息流程如下图所示： 

    城市通卡管理清算中心 
    清算中心应用系统具有以下功能：

    IC卡的账务管理功能
    财务结算，财务处理和审计
    各交易数据（从各运营公司系统中）的收集、清算、批处理功能
    信息交换功能
    黑名单的确认和下载，网络系统的安全管理等内容
    网点功能
    其他管理功能

    数据交换中心是整个系统的核心部分，负责成员银行业务处理系统和成员单位的信息管理系统两大网络之间的信息交换和信息共享。

    数据交换中心通过前置机管理系统与前台交易支付系统进行通讯，完成交易的预处理，根据交易的类型向不同的系统网络转发；通过成员银行前置机管理系统完成与银行业务处理系统网络的通信；通过成员单位的前置机管理系统完成各行业的业务管理系统通信；通过外部网络前置机完成与国际金融网络、国内金卡工程等外部网络的通信。

    数据交换中心日结后向各成员银行批量提交清分数据，由成员银行实施净额结算，完成最终支付。数据交换中心同时具有银行对账、数据清分、信息分析、Internet客户服务和为各成员单位业务管理系统提供一卡通交易信息等方面的功能。

    建设事业IC卡密钥管理系统

    保证系统安全是城市一卡通成败的关键，是统一行业规范与管理的前提，能防止出现盗卡和伪卡的产生，保证市民的利益不受损害，对维护政府形象和社会稳定起到关键的作用。

    建设事业IC卡密钥管理体系直接关系到整个系统的安全控制，通过密钥本身的安全机制和标准加密算法，来保证系统的安全性能。建设事业IC卡密钥管理系统一般包括三部分功能：密钥生成、密钥发行、密钥更新。建设事业IC卡密钥体系是贯穿整个城市一卡通工程各个环节的重要的保护机制。

    建设部为了对全国范围内各城市建设事业一卡通工程提供可靠的安全标准，开发了建设部IC卡密钥管理系统，为城市一卡通提供密钥管理的统一标准和IC卡结构的规范，以便今后建设部能够对各城市通卡使用IC卡进行规范和管理，提高系统的安全性能。

    在数字化城市的城市通卡建设中采用建设事业IC卡密钥管理系统将实现机具共享、跨城市、跨行业一卡通用。

    结束语 
 
    由于城市通卡应用范围很广，因此坚持采用“一卡通”原则，所以卡的选型十分重要。在卡和读写器具的选择上要充分注意除在市内一卡在手通行全市外，还应考虑跨市、跨省通用。

    在逐步建设与完善城市一卡通的同时，政府行政部门应率先，逐步将城市企业和民众纳入数字化城市技术体系，生成海量、丰富、权威、完整的数据库。在这个基础之上通过信息中心的管理系统，为城市管理、城市服务提供可靠、及时、准确的决策分析。如果实现这个目标，数字化城市就有了无限生机，就会逐步地愈来愈强大。