金卡联网工程的常见问题分析2

　　二、加快联网系统联通的有效措施

　　1.各行在联网测试前的准备一定要充分。

　　联网测试需要多方的配合，涉及协调到代理行、银联、发卡行以及网络维护人员、硬件支持人员、软件开发人员、业务管理人员等。让这么多岗位的工作人员一直守候测试是一件很不经济的事懂。如果每个环节、每个子系统在联网前都尽可能保证自身的正确，则调试可能事半功倍。目前除了有部分银联提供微机模拟接口软件外，代理行或发卡行如能完善自身的模拟测试系统，则定能加快联网步伐。此外，出现问题时各方面一定要以解决问题为大原则，主动积极地从自己身上先查原因，不要都等着别人来证明自己的错误。

　　2．银联或银行在加密解密、ISO8583格式转换部分最好能提供一些商单易用的测试工具。

　　在联网调试过程中，8583格式包的错误与加密解密错误是最常见而又最耗时耗力的，如能有有效的工具配合，则可大大缩短测试时间。

　　 8583格式错误包括 Bit MAP设置与信息的实际内容不符；变长域的长度与内容的实际长度不匹配；域的类型设置错误（该压缩的末压缩、不该压缩的反而压缩了）；信息内容填写不正确等等。现在的做法往往是当一方发现信息错误时。用人工检查的方法逐个城与 Bit MAP进行对照，直至查出问题为止，占用大量时间与人力。如果有一个简单的软件工具，只在联网测试时使用（真正投产运行时要考虑到时间效率），可以较为方便地自动检测到信息包的错误之处，节省大量时间。

　　加密解密的问题通常反映在双方密钥不匹配、加密数据格式不正确、MAC块的构造不一致等方面。如果银联在测试时提供专用的测试数据，即密码、密钥都是固定的测试数据，则相应的加密数据等都可固定，能立即发现对方程序的错误之处。同时，再利用一般微机PC上的标准DES工具，对测试密钥下的数据可随时提供加密解密检查，可减少一定的人工工作量。

　　3．自助设备上的实现应尽量简单、统一。
ATM等自助设备是为了方便客户在设有银行网点或网点不营业或小额现金交易时使用的快速操作设备，其主要特点应体现在快速、方便．可靠等方面。所以ATM上的画面提示只要简单、清晰即可，不必强求每种情况都必须有细致的处理过程和详细的文字说明。ATM地处理各家银行不同标准的卡片时，应一视同仁全部接受，发卡行不应要求代理行做诸如账号取法、余额显示、加密方式、处理流程等方面的特殊处理，以增加跨行卡片的处理成功率。ATM上的卡表设置应尽量简单，具体的识别与特殊处理的工作应留给代理行主机或发卡行去处理。

　　4、开发代理行业务时。要充分设计好交易路由选择，以免走不必要的弯路，或给清算、对账带来困难。

　　由于有些地方银联在处理代理业务时采取了不再给代理银行下发卡表识别表的方法。使代理银行只能将非本行卡上送给银联处理。如果代理行本地有当地银联，其总行与银行卡联网总中心相连，而代理行本身又与国际VISA或MasterCard 等联网处理境外卡收单业务，则在卡片路由处理上会遇到困胜。因为如果先从庞大的VISA、MasterCard等卡表中将国内的银联卡剔除掉，其效率有定会降低；这么大的卡表要么经常更新到各分支行的代理系统中，这样必然导致工作量增加、差错率增大；要么将所有的代理行交易都上送到总行统一判别处理，导致处理环节增加，成功率降低。在这种情况下，我们建议尽量能取得各地银联完整的卡表内容，以求在代理行当地应能够按照当地银联、总中心、VISA或MasterCard这样的优先顺序进行路由选择，处理代理国内、国际卡的交易。否则，损失了手续费收入不说，交易一旦出现差错，要检查是哪一段处理有问题都不容易，同时由于涉及环节多，账务调整也很烦琐。把发卡行的卡表放到自助终端上进行判别　更是不可取。

　 三、对金卡联网进一步发展的思考

　 1．大力开展代收代付业务。

　 过去因为不联网，有些公共收费（如水、电、煤气、电信等）虽然能通过银行划账，但往往都只能在指定的银行进行该项业务。所以造成了一定的垄断，不利用于业务的良性竞争与发展，并不能全面解决用户排队用现金缴付各项费用的现象。

　　在仍保持各地银联的前提下，银联可以发挥其与各家银行联网的优势，利用POS消费平台发展各种公共事业的自助代缴费业务，缴费渠道也应是多种多样的，如电话、自助终端、手机、互联网等。

　　2、要有不断的产合创新。
传统的ATM．POS业务范围是很有限的，而随着人民生后水平的提高、消费观念的转变，银行卡业务的需求是不断发展的。应充分利用银联的优势，大力发展银行卡的跨银行转账、网上支付、电话支付、银证转账、外汇买卖、国际卡收单等功能，并不时与电信、航空、酒店等行业合作。共同推出各顶消费优惠、消费积分等促销活动。

　　3．设立银联投诉咨询热线。

　　银联网虽然好用，但是田于中间经过环节多。一旦发生错账或交易不成功，检查起来是一件头痛的事情。尤其是到了晚上或节假日刷卡消费的高峰期。正是银行网点不营业的时候，主机系统将进行批处理，业务维护人员也最少。客户如要投诉或咨询，都会极为不便，如果客户向各银行投诉，则明明是代理行的问题，有可能反映到发卡行那里；反之亦然。如果是商户的问题，也许银行更是无法解决，从而造成互相推倭，影响问题解决的效率。

　　如果有一条银联的客户服务热线，则可以请银联从中穿针引线，负责协凋代理行、发卡行、商户的工作。同时，客户不需要记下各家银行的投诉，而只需记住“银联”的客户服务热线即可。这样，客户会感到处处有“银联”，“银联”的形象会深入民心。

　　4．成立专业的POS维护管理公司负责商户培训。

　　对于直联POS，如果分别由各家收单银行负责POS终端软件的开发、维护、商户培训，则难免会存在标准有差别、维护与管理力度不够的问题。如果由与银联对口的专业公司进行POS的管理维护、商户培训，则可以大大减少重复开发投资、规范POS及商户管理、加强商户培训，更大限度地利用好POS机具。

　　四、结束语

　　目前。北京、广州、上海、杭州、深圳等城市金卡工程已取得阶段性成果，为配合落实“314”工程的实现，在人民银行的组织领导下，各地正在加紧进行联网改造工程，开展互通互联大检验，全国范围内的跨银行联网通用工程正在如火如荼地进行。相信在不久的将采，一卡走遍全国必将成为现实。