以三大场景为例，分析银联“云闪付”的行业接入

　　银联“云闪付”是中国银联联合商业银行共同打造的移动支付品牌。该品牌包含银联IC卡挥卡支付、NFC手机“云闪付”以及银联二维码等支付产品。目前，银联“云闪付”在普通消费场景中已经得到广泛应用。同时，由于小额免签免密在商户侧的逐步普及，“云闪付”的使用体验得到了巨大提升。然而，在一些行业场景下，现金支付仍然占有较大比例。这种传统的支付方式一方面增加了持卡人的现金携带负担，同时也为行业方带来了资金管理难度。就目前来看，行业场景下接入无现金支付方式已成为一种发展趋势。

　　因此，河南分公司对省内各类具有小额高频场景的行业进行了考察，选定了景区快速通关、停车场、自助终端、公交、电子秤、高速公路、校园、地铁、出租车，一共九个场景作为银联“云闪付”接入的目标行业。本文将对其中已经开展落地实施的景区快速通关、停车场、自助终端这三个行业合作方案进行介绍。

　　景区快速通关

　　景区的购票通关是一个典型的小额高频支付场景。游客在进入景区之前，需要先到售票厅购买门票，再拿纸质门票到景区门口验票进入。这种购票通关方式存在一些缺点。一方面在景区的旅游旺季，其售票通关的速率往往不足以支撑游客随到随入的需求，并且会出现购票与通关的两次排队现象;另一方面，在交易方式上，现金交易有零钱管理难度大、存在假币风险等问题。基于以上原因，河南分公司经过前期市场考察与技术可行性研究，就景区快速通关场景，设计了“云闪付”接入方案，并探索性地与郑州绿博园进行了合作。

　　在与绿博园的合作当中，通过对入园闸机进行改造，使其能够受理基于金融IC卡挥卡或NFC手机“云闪付”的小额双免交易，以及银联二维码被扫交易。游客在入园前，可选择使用以上支付方式中的任意一种，在闸机上直接完成门票费用支付，实现免买票、银联“云闪付”直接入园的高效通关方式。

　　技术方案的设计。绿博园的通关闸机如图1所示，在闸机正面有一个用于读取身份证信息的非接感应区，以及一个用于门票二维码验证的扫码模块。为了实现“云闪付”中的非接交易(金融IC卡挥卡与NFC手机“云闪付”)，我们选择在非接感应区背面加装“云闪付”非接受理模块SD-XP100(图2)。而通过复用二维码扫码模块，即可实现银联二维码被扫支付。

　　图1绿博园的通关闸机

　　图2闸机非接感应区背面加装非接模块

　　绿博园通关闸机的整体架构如图3所示，每个闸机内主要包含一个行业终端内置控制单元。行业终端内置控制单元用于验证票券合法性、对通关道闸的机械控制、与行业后台服务器信息通讯。在景区管理侧，部署了行业后台服务器。后台服务器与所有闸机通过以太网连接，实现与闸机内的行业控制单元的信息交互(如接收闸机通关信息、以及有效票券二维码下发等)。

　　图3景区快速通关系统整体架构

　　业务流程设计。“云闪付”非接受理接入时，将“云闪付”非接受理模块与行业终端内控制单元对接，由控制单元直接控制非接支付受理流程对接的整体业务流程如图4所示。

　　图4“云闪付”非接受理的业务流程

　　持卡人在入园前，首先在闸机“云闪付”非接受理区进行金融IC卡挥卡、或者NFC手机“云闪付”。闸机内置“云闪付”非接受理模块完成寻卡操作，并将银行卡卡号信息返回给行业终端内置控制单元。控制单元接收到卡信息后，向非接受理模块发送消费交易指令，并等待非接受理模块的消费结果信息。而非接受理模块接受消费交易指令后，将自发与银联与发卡行完成联机交易，并将交易结果返回给行业终端内置控制单元。最后，终端内置s控制单元将向行业后台服务器上送交易结果，并根据交易结果信息向持卡人进行反馈。如果交易成功，则开闸放行，否则以语音、屏幕显示方式告知持卡人交易失败。

　　非接改造要点。第一，在闸机合适位置加装非接模块，并与闸机内控制单元通过合适接口连接，实现控制单元对该模块的逻辑控制与供电;第二，升级闸机内控制单元软件，添加与非接模块交互程序，对非接模块的交易参数配置、交易指令发送、交易结果信息获取与分析、交易结果反馈(开闸或交易失败信息提示)、非接交易通关信息记录等功能;第三，在闸机合适位置加装标识;第四，确定个性化对账报文需求，开发银联对账报文获取接口，并对原对账系统进行改造;第五，闸机后台服务器的管理系统改造，增加对闪付交易的实时统计。

　　银联二维码接入方面，结合绿博园闸机已有二维码扫码模块的特点，采用被扫模式的接入方案。闸机接入银联二维码被扫支付后的业务流程如图5所示。

　　图5银联二维码被扫业务流程

　　持卡人在入园前，先打开手机App，向银联申码。申码完成后，将显示二维码的手机屏幕对准闸机的二维码扫码区。闸机的二维码扫码模块读取扫码信息，并传输给行业终端内置控制单元。控制单元将扫码信息发送给行业后台服务器。行业后台服务器与银联发起二维码联机交易，并将交易结果返回给申请来源闸机内控制单元。最后闸机内控制单元根据交易结果，向持卡人进行反馈。如果交易成功，则开闸放行，否则则以语音、屏幕显示方式告知持卡人交易失败。

　　二维码被扫接入改造要点。第一，开发行业终端后台系统，根据银联二维码规范与二维码技术文档，完成银联二维码识别(被扫模式)、二维码交易请求报文构建、二维码交易应答报文接收与分析、交易结果反馈(开闸或交易失败信息提示)、二维码通关实时记录等业务流程;第二，在闸机合适位置加装标识;第三，确定个性化对账报文需求，开发银联对账报文获取接口，并对原对账系统进行改造。

　　目前郑州绿博园银联“云闪付”过闸已经投产。持卡人在进入景区前，可以选择走银联专用通道，使用金融IC卡挥卡、NFC手机“云闪付”或银联二维码被扫方式支付，并直接过闸(图6)。

　　图6绿博园支持“云闪付”直接过闸

　　停车场

　　停车场自助缴费停车场的“云闪付”接入是正在推进的行业合作项目之一。目前大多数停车场配备有自动化车辆识别、计费的综合管理系统。当持卡人使用这些停车场时，其车辆出场流程大致如下：持卡人将车辆驾驶到停车场出口道闸前，车辆识别系统自动采集车辆信息，并与该车的进场信息进行匹配，计算缴费金额，而金额信息以屏幕显示方式告知驾驶员。之后，驾驶员向收费员缴纳停车费。收费员验证缴纳金额正确后，在管理系统中进行已缴费确认，为车辆放行。

　　传统模式的停车场中，支付只有现金交易这一种方式。随着电子支付的迅猛发展，无现金化交易成为了传统线下支付的变革趋势。通过接入银联“云闪付”，能够丰富停车场场景下的支付方式。同时，在条件允许的情况下，“云闪付”受理终端可以与停车场管理系统对接，为持卡人提供全程自助式停车服务。

　　技术方案的设计。停车场行业场景下对于设备选型有如下需求：一是能够支持金融IC卡以及NFC手机“云闪付”的非接小额双免支付方式;二是能够支持银联二维码主、被扫支付;三是能够支持4G或WIFI通讯方式;四是能够与停车场管理系统对接，实现自助式缴费出场。

　　基于以上的需求，“云闪付”受理终端(图7)支持金融IC卡与NFC手机“云闪付”非接小额双免交易的同时，又支持银联二维码的被扫支付交易。在布放位置的选择上，根据合作停车场实地情况，在出口收费岗亭的合适位置进行装配，保证持卡人能够伸手即用。

　　图7停车场“云闪付”受理终端选型

　　业务流程设计。“云闪付”受理终端对外接口主要是消费请求发起与消费应答接收。终端在接收到行业系统的消费交易请求后，会自主完成与银联的联机交易，并将银联返回的消费交易应答告知行业系统(图8)。因此停车场管理系统仅需要针对这两个接口进行开发即可。

　　图8停车场“云闪付”受理流程

　　持卡人首先将车辆驾驶到停车场出口处，车辆识别系统将收集车辆信息，通知停车场管理系统，由其完成停车缴费金额核算。之后，停车场管理系统向“云闪付”受理终端发起交易请求，完成交易金额设置。“云闪付”受理终端在接收到交易请求后，会通过其LED屏告知持卡人交易金额。持卡人在核实交易金额无误后，选择使用银联“云闪付”中任意一种方式(金融IC卡、NFC手机“云闪付”、银联二维码)在“云闪付”受理终端上开展交易。“云闪付”受理终端将通过网络与银联发起联机交易，并将交易结果返回给停车场管理系统。最后，停车场管理系统记录本次交易结果信息，如果交易成功，则抬杠放行，否则以合适的方式告知持卡人交易失败。

　　“云闪付”受理终端接入改造要点。第一，在出口侧合适位置布放银联“云闪付”受理终端;第二，停车场管理系统与受理终端对接，完成交易金额设置与交易应答信息接收两个功能;第三，升级停车场管理系统，“云闪付”支付成功后道闸杠抬杠、实时“云闪付”车辆过闸记录等逻辑;第四，确定个性化对账报文需求，开发银联对账报文获取接口，并对原对账系统进行改造。

　　河南分公司已与机场、高铁站、360综合商城的停车场达成合作意向，目前已进入系统对接开发阶段。

　　自助终端

　　自助终端的使用场景十分广泛，例如自助售货机、医疗场景下的自助缴费充值机、网络运营商营业厅内自助充值机等。目前，市面上的自助终端都支持现金支付。随着银行卡与智能手机支付产品发展与普及，现金这种传统支付方式逐步被电子支付所取代。在自助终端上叠加新型电子支付方式是用户的强烈诉求。近两年，许多自助终端已经完成了二维码支付的接入。目前大多自助终端已经支持支付宝与微信的C扫B交易。

　　技术方案的设计。在自助终端上接入银联“云闪付”时，有“云闪付”受理终端接入以及复用屏幕的主扫接入这两种方式。

　　对于“云闪付”受理终端有三点要求：一是能够同时支持金融IC卡挥卡、NFC手机“云闪付”和银联二维码主、被扫支付;二是能够提供支持4G、WIFI或者复用自助终端网络等通讯方式;三是能够自主与银联完成联机交易，减少自助终端软件升级改造成本。

　　可选择的终端如图9所示。该终端上方非接区域可以受理金融IC卡挥卡与NFC手机“云闪付”这两种非接小额双免支付方式。中间的屏幕可以受理银联二维码主扫交易，而下方二维码扫码模块可以受理持卡人的银联二维码被扫交易。

　　图9“云闪付”受理终端

　　另一种接入方式是复用自助终端屏幕，叠加银联二维码主扫支付。

　　对于这类自助终端也有三点要求：一是屏幕可以展示银联二维码;二是自助终端系统支持针对银联二维码主扫交易接入的软件升级;三是自助终端能够连接网络。

　　业务流程设计。通过采用“云闪付”受理终端接入银联“云闪付”时，由于终端封装了所有联机交易流程，因此整体上看，业务流程非常简单(图10)。

　　图10使用“云闪付”受理终端的业务流程

　　持卡人首先在自助终端选择商品、服务或者充值项目。自助终端将告知持卡人需要支付的金额。同时，自助终端会向“云闪付”受理终端发出消费指令，该指令会设置交易的金额。“云闪付”受理终端接收到消费指令之后，将在屏幕上显示主扫二维码，并提示持卡人，终端可以受理“云闪付”支付请求。持卡人在确认交易金额信息后，可以选择“云闪付”中的任意一种方式进行支付。“云闪付”受理终端在接收到持卡人的支付请求后，将与银联开展联机交易，并将交易结果返回给自助终端。自助终端根据交易结果对持卡人进行交易反馈，如果交易成功，则给予商品或缴费凭证。

　　“云闪付”受理终端接入的改造要点。第一，在自助终端加装“云闪付”受理模块，并与自助终端通过合适的物理接口对接;第二，升级自助终端内控制单元软件，添加与“云闪付”受理终端的交互程序，对“云闪付”受理终端的交易金额设置、交易应答报文接收、交易结果反馈等业务流程;第三，自助售货机终端添加“云闪付”购物记录登记功能;第四，根据需求，可以开发银联对账文件获取接口，行业后台服务器定期获取对账文件，完成对账。

　　对于不具备“云闪付”受理终端接入条件的自助终端，可以基于其屏幕来接入银联二维码主扫支付。

　　行业自助终端(图11)主要包含屏幕与自助终端控制单元，屏幕用于展示交易过程中与持卡人的交互信息(如商品或服务信息、交易金额、付款二维码)。自助终端控制单元对交易流程进行控制，包括交易请求接收、支付请求处理、交易结果应答等。自助终端后台服务器与自助终端控制单元连接，接收控制单元上送的交易记录，并负责处理二维码联机交易。

　　图11自助终端系统结构图

　　因此，在仅复用自助终端屏幕的状况下，可以通过升级控制单元与后台服务器程序，来让自助终端支持银联二维码主扫交易(图12)。

　　图12自助终端接入银联二维码主扫支付后业务流程

　　持卡人首先在自助终端上选择商品或者服务。自助终端接收持卡人交易请求后，向后台服务器申请银联二维码。后台服务器向银联二维码平台发起二维码申码请求，并将接收到的二维码下发给自助终端控制单元。自助终端控制单元在接收到二维码之后，通过屏幕，向持卡人展示。持卡人使用支持银联二维码主扫的App对屏幕上的付款二维码进行扫码，并通过App向银联发送二维码联机交易请求。银联与发卡行完成交易后，将交易结果返回给持卡人。同时，银联还将交易结果返回给自助终端后台服务器，后台服务器再将交易结果反馈给机内控制单元。控制单元将交易结果在屏幕上展示，如果交易成功，则给予持卡人商品或交易凭证。

　　银联二维码主扫接入改造点。一是完成自助终端后台系统与银联二维码平台的系统对接，实现二维码申码、主扫交易结果接收、二维码交易登记等功能;二是升级自助终端控制单元软件，完成银联二维码显示、二维码交易结果反馈等功能;三是根据需求，可以开发银联对账文件获取接口，行业后台服务器定期获取对账文件，完成对账。

　　目前，郑州地区富宏自助售货机已可以受理通过银联钱包开展的二维码主扫交易(图13)。

　　图13支持银联钱包主扫交易的自助售货机

　　就目前来看，许多行业场景下仍然缺乏有效的电子支付手段。银联“云闪付”因其丰富的支付产品以及庞大的支付介质持有人群数量，非常适合对这些小额高频场景的支付方式进行补充。相信在不久的将来，银联“云闪付”能够得到真正意义上的普及，让持卡人不再因为找不到ATM机而苦恼，让使用银联“云闪付”即可通行天下成为现实。