银联入股东莞通 盘点近年银联在交通领域的探索和创新

　　继2016年11月11日中国银联股份有限公司与东莞市政府签署战略合作意向书、与东莞市交通投资集团有限公司签署东莞通项目合作意向书后，昨日中国银联以战略投资者身份成功入股东莞通公司。

　　此次中国银联以战略投资者身份入股东莞通公司，是银联在广东地区大力发展普惠金融、提供社会公共服务的开拓之举，对于深入开展二级地市业务、深化公共交通行业应用，具有积极示范意义。国内复杂的交通体系和组织关系造成了目前的交通支付环境，各个一卡通公司相对独立，每个城市都有不一样的交通卡，互联互通进展缓慢，标准不统一。银联卡作为国内唯一全面覆盖的卡种有着天然的优势，银联一直以来也不遗余力地拓展着在交通领域的布局，本文就银联在交通支付领域的探索与创新做一个简单的盘点。

　　金融IC卡的交通支付

　　银联和银行为了积极探索金融IC卡的多应用，通卡公司的交通卡没有支付牌照且收入来源单一，双方一拍即合成就了金融IC卡在交通领域的应用，而这种应用普遍存在于中小型城市及通卡公司。

　　目前，全国有300多个城市在公共交通领域支持金融IC卡的电子现金，包括公交、机场巴士、出租、地铁、高铁、停车场以及高速公路ETC通道等。就公交领域，虽然安徽、湖北、湖南、贵州已基本实现全省金融IC卡公交应用，其他省市的部分公交、地铁也已支持金融IC卡。其中影响力比较大的地区，如无锡、宁波、青岛等，都可以直接刷银联卡进站，不久的将来合肥、广州也会实现电子现金的刷卡进站。

　　根据模式的不同，应用类型主要可以分为以下几种：一、联名卡模式：一卡一芯双应用，卡内设有公交应用的独立电子钱包，应用密钥由通卡公司提供和管理。二、联网通用的全开放模式：采用金融IC卡电子现金消费方式，支持所有银行的具备电子现金账户的银联金融IC卡使用。三、指定银行的垄断式合作模式：与联网通用的全开放模式的共同点是：公交刷卡支付同样使用电子现金;不同点在于该合作模式只支持指定银行的金融IC卡。

　　金融IC卡电子现金的圈存、闪卡问题让其在交通领域的推广叫好不叫座，各方利益的权衡也阻碍了它的发展，尤其是一些大型通卡公司根本不屑于采用这样的方案。

　　银联云闪付联机以及HCE

　　电子现金一直以来因为其圈存麻烦、使用不习惯被人民所诟病，而随着银联联机闪付逐渐被市场认可和接受，电子现金逐渐淡出人们的视野，尤其是当银联推出了云闪付体系之后。

　　2016年8月18日上午，人民银行广州分行、广州地铁和广东银联正式启动广州地铁受理移动支付及金融IC卡项目。广州地铁APM线也成为了国内首条可使用Apple Pay等银联“云闪付”付费过闸的地铁线路。

　　2016年5月，江西银行联合洪城一卡通推出了基于HCE技术的Ola Pay手机支付，敏感信息存储于云端服务器或者应用内，因此同样需要在联机条件下进行，定期获取交易Token信息成为了HCE支付的妥协选择。同年年底，广州地铁全线开通了地铁云卡的闪付进站，同样是基于HCE技术，同样需要绑定银行卡并且在联机条件下获取Token，银联卡走进交通领域成为了移动金融的必然方向。

　　银联此类交通支付应用都是基于联机支付的基础上实现的，无论是实时联机还是Token方案，尽管不影响支付体验但是整体改造难度大，联机方式制约了在公交领域的延伸，因此并不利于实用普及。

　　银联ODA和信用支付

　　2016年6月，银联正式发布《银联IC卡联机ODA功能必选改造技术指引》，要求自2016年11月其所有厂商送检产品必须支持该功能，建议银行在个人化参数配置中开通此功能，以拓展银联卡应用场景。据了解，联机ODA技术类似于伦敦地铁的方案，采用“延迟联机”的核心技术，一时间ODA成为了交通领域人们讨论的焦点。

　　同样是在16年的年底，伴随着广州地铁HCE云卡一起推出的还有银联IC信用卡的闪付，其采用“延时联机”的ODA技术，实现了“先乘车，后扣款”的信用支付模式，开创了银联ODA正式商用的先例。

　　而在此之前，2016年3月，深圳通携手中国工商银行及中国银联在深圳推出全国首张智能充值城市一卡通“工银深圳通欢享卡”，该卡“先消费后还款”的创新模式，首次实现了金融额度在地铁、公交等城市一卡通领域的直接应用。

　　ODA技术和信用支付模式在交通领域的拓展让银联系应用更加具有想象力。中国银联金融与民生事业部丁宁在移动金融发展大会上表示，ODA具有交易速度稳定、支持范围广、计费策略灵活、用户体验好等特点，包括福建、湖北、黑龙江和吉林等地也正拓展ODA应用场景，未来将会逐步推广。

　　而关于信用支付，诸多通卡公司也对其表示看好。岭南通在去年的创新者大会便发布了交通一卡通二维码信用支付应用，岭南通董事长、总经理谢振东也表示信用支付和一卡通账户实名制是未来的发展方向。今年，深圳通也上线了二维码信用支付产品，将“先消费，后扣款”的创新理念发挥尽致。

　　银联二维码支付

　　二维码支付在交通领域的应用已经早有先河，目前杭州、金华、武汉、济南等多个城市的公交路线均实现了二维码扫码乘车，但其模式不外乎公交公司自建APP或者使用支付宝钱包入口获取用户资源，这都与银联及银行关系甚小。

　　而自从银联推出二维码支付标准之后，对于二维码的应用和标准探讨就没有停过。今年3月15日，无锡地铁便民服务APP内测正式启动，其中手机扫二维码乘车引起了注意，据了解此次无锡地铁的二维码支付或采用了银联的二维码标准。

　　银联卡拓展非接支付在交通领域的应用是众人皆知的事情，而将二维码拓展进来无疑是对银联卡非接应用的完美补充了。

　　银联在交通领域的探索与创新从未停歇：国内互通方面，2015年银联国际联合工商银行在香港发行了集闪付、深圳通、广深铁路及澳门公交支付的多功能信用卡;国际方面，同年银联国际与韩国“T-Money卡”发行公司合作，推出了相关支付产品，省去中国游客抵韩购买或领取交通卡的繁琐;支付形态上，早前银联便联合兴业银行推出了国内首款可穿戴支付产品兴动力手环，并将其带进了深圳、合肥、沈阳、贵阳、厦门、无锡、武汉等地区的交通领域。相信接下来，无论是ODA、信用支付还是二维码都将是银联在交通领域拓展上的有力推手。