Apple Pay入华一周年杂谈，对NFC的影响不该被否认

　　对于支付行业来说，2016月2月18日应该是被载入史册的一天。去年的这一天，在美国上线长达一年半之后，Apple Pay终于正式登陆中国市场。虽然是通过接入银联云闪付通道，但总算是盼来了!据说，Apple Pay进军中国市场前后谈判了近三年。

　　如今一年已经过去了，虽然Apple Pay并未能在国内消费市场中形成主流，但不得不承认的是，凭借“苹果效应”，越来越多的手机厂商效仿苹果，陆续推出了自家的手机Pay，也让NFC技术在这一年里得到了前所未有的重视。那么在Apple Pay入华后的12个月里，国内NFC移动支付行业发生了哪些大事件?值此一周年之际，本文围绕Apple Pay再说说国内的移动支付。

　　Apple Pay入华的“羊群效应”

　　伴随着iphone6支持NFC，Apple Pay于2014年10月上线。至此距离NFC技术的发展已经过了十多年，而各种品牌的Android智能手机支持NFC也已有相当长一段时间。当时除了三星，国内大部分手机厂商都有了自己的NFC手机，但都在静观NFC支付的发展，更不会想到要自创移动支付品牌。要知道，三星在NFC支付这条路上已经走了三四个年头。而后其他手机厂商乘胜追击，连速度最快的三星推出Samsung Pay时，距离Apple Pay上线也过了将近一年。苹果的出其不备，让其在移动支付市场上要领先于其他手机厂商。Boston Retail Partners最新数据表明，Apple Pay已经成为美国人民最受欢迎的移动支付方式，在这之前PayPal份额最高。

　　在Apple Pay未入华前，支付宝与微信布局的二维码支付已经在国内的移动支付市场形成双雄争霸的格局，不过NFC生态链对Apple Pay的到来仍寄予厚望。不少业内认为，与扫一扫的二维码支付相比，NFC支付自身拥有二维码无法比拟的方便、快捷与安全的优势，加上苹果的品牌效应，这将是重振NFC支付产业的最大转机。在2015年12月9日苹果推送iOS9.2正式版时，许多国内用户通过更改苹果的地区(美国)抢先开通Apple Pay，业内更有底气。

　　而事实与数据证实，虽然说不上改变国内的移动支付格局，但Apple Pay的到来总算搅活了NFC。2016年，国内非接POS终端高速增长，华为发布inSE方案、全终端手机公交卡多个城市开花等等，这一切都发生在 Apple Pay 进入中国之后。

• 　　2016.2.18，Apple Pay正式入华，48小时内绑卡数量超过300万张。
• 　　2016.3.29，银联云闪付正式开通支持Samsung Pay服务。
• 　　2016.6.14，网页版Apple Pay上线，用户可以在Apple Pay认证的网页上进行购物消费。
• 　　2016.6.28，银联在2016年认证企业年会上提出非接改造新需求，深化拓展非接场景。
• 　　2016.7.12，北京银行正式支持Apple Pay，至此苹果承诺的年内支持19家银行已经全部完成。
• 　　2016.8.3，中兴宣布与中国银联签署合作协议，ZTE PAY将加入银联云闪付。
• 　　2016.8.18，广州地铁APM线支持云闪付。
• 　　2016.8.31，银联云闪付正式开通支持Huawei Pay服务。
• 　　2016.9.1，银联云闪付正式开通支持Mi Pay服务。
• 　　2016.9.22，京东携手上海银行、民生银行推出“白条闪付”。
• 　　2016.10.18，银联与美团合作，打造云闪付“互联网+”商圈。
• 　　2016.10.18，中国银联助理总裁胡莹披露 “云闪付”用户突破2000万。
• 　　2016.10.19，华为海思发布集成安全芯片的手机主芯片麒麟960芯片。
• 　　2016.11.28，中国移动“和闪付”上线。
• 　　2016.12.1，去哪儿“拿去花”联名卡绑定Apple Pay曝光。
• 　　2016.12.21，Apple Pay新加入14家银行支持，至此支持银行达58家。
• 　　2016.12.2，魅族Flyme6内测，MEIZU Pay曝光，且支持深圳通公交卡。

　　2000万的数据是2015年12月12日云闪付上线将近一年来的全部用户数量，虽然银联没有具体公布各手机pay以及HCE的具体用户，但Apple Pay入华时48小时的绑卡数量，已达到半年后“云闪付”总用户的15%。从6月份建行发布的云闪付数据看来，Apple Pay的发卡量也远远超过其他品牌。数据显示，建行龙卡云闪付卡(含借贷记卡)累计发卡418万张，其中，Apple Pay发卡量335万张，Samsung Pay发卡量21万张，HCE发卡量62万张;Apple Pay的发卡量占建行龙卡云闪付发卡量八成。

　　移动支付网行业分析师慕楚认为，Apple Pay的入华对于NFC产业来说是一个分水岭式的事件，Apple Pay对行业的深度影响已经形成。对银联而言，不破坏“四方模式”的Apple Pay加入，无疑是云闪付品牌最有利的营销武器;对银行而言，在移动支付市场几乎被边缘化后，银行既不需要独立建立一个移动支付体系，又能借助Apple Pay重返市场;另外，Apple Pay还吸引了京东、美团、去哪儿等一大批实力玩家。

　　当然继续唱衰NFC，称Apple Pay对行业无法形成影响和改变的不是少数，毕竟Apple Pay尝鲜热潮过去后的表现平平，从支持支付宝、微信支付的商家以及用户使用频率来对比，二维码支付依然远远超过NFC支付。就连此前一大批簇拥Apple Pay的银行，也纷纷偏向二维码阵营。Analysys数据显示，2016年第二季度中国第三方支付移动支付市场交易规模达75037亿元，其中支付宝以市占率55.4%位列第一，财付通市占率32.1%据第二，而银联仅占据0.91%，市场份额微乎其微。

　　为什么NFC支付还是被边缘化?

　　得用户者得天下!在经历了爆红之后的Apple Pay最终还是无法让NFC支付撼动二维码支付的地位，原因不外乎以下五点：

　　1、首先是门槛高的“先天不足”。除去之前的SD卡、SIM卡方案，以现在主流的云闪付来讲，看似交易简单、快速、安全的NFC支付实则门槛颇高。双向终端设备的要求，将大部分商家和消费者都拒之门外。市场调查公司Canalys数据显示，2015年苹果手机在中国的出货量约5354万，2016年份额下降18.2%约4380万，以大多数人两年更换手机的频率来看，目前国内支持Apple Pay的手机不足1亿台。当然支持Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay、HCE云闪付的手机用户也不少，但总体用户积极性都不高。

　　再看看支付宝和微信的二维码支付，以价格低廉、受众群体门槛低的优势，使其在当下得到了广泛的普及;根据支付宝与微信公布的数据，在过去的2016年，4.5亿实名用户使用了支付宝，移动支付笔数占整体比例高达71%;马化腾则称微信支付绑卡用户数已超过3亿，包括微信支付和qq钱包在内的腾讯移动支付日均交易笔数超5亿笔。

　　2、错过了教育消费者和商家的最佳时机。2010年二维码开始崭露头角，并取得了快速增长。但因为安全风险问题，2014年3月央行叫停了条码(二维码)支付的面对面支付服务。业内人士认为，如果彼时Apple Pay一上线就率先入华，二维码现在的市场份额未必能占这么多，至少发展不会这么顺畅。Apple Pay已经错过了进入中国市场的最佳时机。

　　3、不支持公交移动支付。Apple pay想要取代钱包，如果不支持交通卡支付，那现在谈消灭卡和现金还为时过早。交通卡用户群体大，与银行卡同属刚需品，是公认的移动支付两大最佳应用场景。虽然去年下半年就开始据传苹果公司欲借公共交通系统推广Apple Pay，不过也只是听见楼梯响，不见人下来。眼看着二维码已经入局交通支付，去年8月银联也在广州地铁尝试云闪付联机完成交易。怎奈这半年下来，全国也仅广州地铁、上海出租、茂名公交能用。毕竟单靠银联、银行这条产线，很难让Apple Pay刷上全国庞大的公共交通系统。

　　4、缺乏“中国特色”。中国移动支付带有鲜明的“中国特色”，那就是补贴。支付宝与微信之所以能在短时间快速占领线下支付市场，离不开每年都给商户和消费者投入巨额补贴。而Apple Pay入华以来，并未看到苹果官方任何的关于Apple Pay的补贴机制，都是靠银联与银行。Apple pay刚入华时，银行为争夺用户纷纷甩羊毛，但并未看到太多的银行给商户奖励机制，在补贴策略方面，Apple pay、云闪付已输一筹;再论持久性，云闪付阵营根本玩不过互联网巨头。不补贴、不奖励，Apple pay这位高傲的小公主，显然没有了解中国特色。

　　5、只作为支付工具。Apple Pay只是单纯的支付工具，现在来说，仅能替代银行卡一小部分的功能。在消费、取现、转账、理财等常用的金融服务方面，Apple Pay的应用还是很受限制的。而微信和支付宝这样的第三方支付，除了具备社交属性外，其功能与服务已覆盖了中国消费者生活的方方面面。据调研公司Prophet公布的报告：在中国消费者心目相关性最强的十大品牌中，支付宝和微信分列第一、二位。

　　很多人说，缺乏支付场景才是Apple Pay扩展线下最致命的阻碍，其实这也就是第一点所提到的“门槛高”。那么假设全国的2600万银联POS终端都能受理Apple Pay、云闪付，NFC支付是否还有翻盘的机会呢?或许还是比较难吧!

　　众所周知，Samsung Pay比Apple Pay入华只晚了一个多月，除了NFC，Samsung Pay还采用MTS技术，使其可以在全国九成的POS机上使用(部分手机除外)。不过Samsung Pay与Apple Pay的尴尬一样，也是鲜有人用。而如今Apple Pay、Samsung Pay能够进入和覆盖的场景，基本已经全部被微信、支付宝抢占先机。可以说，只要是个商户，基本都支持二维码支付，包括路边卖烤红薯的。再者，NFC和NFC手机的普及还是漫漫长路。

　　所以现在看来，在用户尝鲜后，Apple Pay、云闪付要培养用户习惯，除了加速场景打造，还需要像微信与支付宝一样，通过其他的功能服务，将用户拴在高频、刚需的场景里。当然这个前提是用户可以并且愿意去尝鲜，这就需要苹果放下优越感，除了更多功能服务的开发，还得入乡随俗。补贴战术虽然老套，但是用户喜欢呀!

　　最后想说，相比在线下被二维码围剿，此时的Apple Pay或许在线上机会更大。针对现有的支付体系生态环境，Apple Pay在设计上兼顾了易用性、安全性和私密性，其安全机制是二维码支付以及当前主流的线上支付APP无法比拟的。据平安银行某高管透露，Apple Pay其应用内的交易要比线下支付份额要高很多。