2017年支付市场格局：厮杀，死亡，竞合 ，资本，机会！

　　2016年已经过去，在2016年年初作者曾对2016年支付市场进行预测，现在2016年已经过去，当时的部分预测都一一变成事实，我们可以回顾一下!

　　2017年已经开始，支付战争已经白热化，支付的整体从业人员早已突破20万之多，随着银行的细分深挖，合作联盟的进一步扩大，支付行业的人员会进一步扩大，综合支付，综合金融已经成为常态。2017年在支付市场上有哪些变化值得关注呢?

　　一 贯穿全年的二维码支付

　　2016年的微信，支付宝以二维码为主导席卷了很多线下甚至是线上市场，在用户，商户的世界里面，用户的决定权相比较而言更大一些，二维码已经成功渗透在生活的方方面面纸片利器了，比较而言这次微信，支付宝的二维码大战，除了线下商户的战争外，调动来自银行，支付机构，第三方，代理商甚至以结算中心这样的机构积极参与，现在已经是立体化的公开竞争，那么在本年度里面大家担心二维码政策，包括微信，支付宝在信用卡支付投入的巨额补贴会有变化吗?个人认为还是有的，具体受几个事件的影响?

　　1.1 支付宝有三个渠道拓展二维码支付，口碑，阿里旅行，和支付宝本部渠道，那么一旦口碑或者阿里旅行分拆独立上市成功，支付宝补贴肯定会有所调整，那么微信基本的态度是陪你玩的态度，所以此政策的大的变化个人估计是2017年下半年，各类跑马圈地在2017年上半年可能还是会持续。

　　1.2 在支付宝，微信的二维码战争中直接影响战局长短，个人认为是银联，银联现有的资源线包括其成立二维码走向也将决定支付宝，微信对二维码支付的调整。如果操作上宣称的是银联，银行，支付机构，持卡人，商户的生态链，基本也就没有戏，延续分润不平衡的问题。这个需要银联本身认识到支付公司已经过度资本化了，二维码的春天根本就不在原有的传统体系。而打破其原有的分润模式，多边产品的合作模式会产生巨大的威力，因为银联公信力的品牌和号召力还在，所以银联对战局的影响是其自身的决策。当银联新产品在各分公司试点完成，预计也是2017年年中可能会看到合作路线明朗。

　　二 资本整合力量全年凸显

　　支付牌照在2016年完成多批次的收购，如钱袋宝，合利宝，海科融通等，那么剩下的全国范围的收单，网络支付或者移动支付本身是有限，所以2017年的这些牌照依旧会受到热捧，同时已经收购的第三方支付在大的资本的支持下，一方面全年是完成对代理商及递四方的收购，另外一个方面就是用资本方的钱进行市场的拓展。同时在威富通卖家20多个亿的同期，在2016年许多第三方对于合作代理商下了血本完成单个支付代理商公司1-3个亿左右的交易，将产业的上下游进行整合。

　　所以在2017年的支付投资及并购会更多，不光是集中在支付机构，周边的第四方服务公司，技术公司甚至是大型的代理机构都会受到热捧，支付公司需要收入，流量还有故事。

　　三 银行深挖重点介入支付市场

　　微信，支付宝的二维码推广离不开民生，中信和兴业的参与，2016年实际银行在二维码支付已经深入介入了，不少银行在2017年的支付作为工作重点。曾几何时，支付只是银行大零售一个小的环节，在食和弃的逻辑里面很多零售部门都是弃了，而从2014年的T0垫支多家银行的参与，到2016年银行推动整个二维码支付的市场的全面展开都离不开银行市场推动身影。在2016年和微信，支付宝签约的银行早就超过100多家以上，但是有的银行流量大，有的银行流量小，但在银行围绕支付的合作上，多数银行管理层还是有共识的，这种模式是一种方向，最大发挥出以支付做创新，以支付拉动电子银行，手机银行甚至是对公对私存款的巨大作用，所以银行已经把和类似支付宝，微信等支付公司的合作作为重点。

　　另外，各家银行都拿在逐渐拿出自己的手机支付或者相关产品，2017年初已经有的银行下达第一季度KPI指标，银行将作为深入支付的先锋，特别是大行，一方面合作推广支付产品已经成为趋势，另外一个方面基于原用户出台自己的产品也是一种手段，多数银行肯定是双管齐下，不放弃商户的同时也会把握用户入口，2017年的银行支付市场上一定特别热闹。

　　四 支付公司杠杆血拼竞价

　　由于有对赌协议的存在，多数收购支付公司后面至少是一个上市公司，有的是多个上市公司，牌照本身的牌价不会下跌，所以支付公司急需要数据说话。对于原本业务不大，但是已经被财主收购的支付公司，可能需要极大的资本杠杆进行支付市场的血洗。那么出现MPOS，移动POS，甚至是智能POS有条件免费的投放已经成为常态，很有可能在支付通路甚至是重点商户上采取分时间的手续费大额补贴，以免拿到合适的数据。所以2017年线下传统的支付公司，在没有强大资本市场作为后盾的可能性的前提下，将失去很多大好江山。小的区域性收单牌照的支付公司的日子更难熬，因为受牌照限制，资本公司追高逐低，区域牌照包括预付费一类的牌照难以卖到好价格，同时被收购的支付公司因为有资本后盾，肯定会搅局整个支付市场，小的支付公司明年可能生存问题都极为突出。

　　五 支付技术服务公司和第四方将进一步发展

　　利用系统平台的优势，在支付市场上为支付公司或者银行开发产品已经成为一个新的模式，在微信及支付宝进一步开放合作平台的同时，我对银联二维码的合作模式报以期待，从原来的合作模式来看，银联基本关闭传统的技术及分公司的基地平台模式，但是二维码本身需要平台的搭载，所以银联部分公司肯定在技术包括资源线的筛选上面报以更加积极的态度。

　　另外离开牌照价值外，支付本身的数据包括服务价值的凸显将在整体公司价值上缩短三方及四方的差距，简单来说，有流量及有明确盈利模式的公司无论是三方还是四方更受追捧。而银行选择合作伙伴来看，途径也会更多一些，选择一些有产品或者服务跟进能力的公司更好，这些无关是否有牌照。过资本化的支付公司也许很多服务反而不及追求技术产品的第四方支付来的实在。所以这些都会催生一些支付技术及第四方长足成长。

　　六 支付公司和银行信用卡部对持卡人的合作竞争服务

　　随着信用卡新规的实行，无论是套现还是取现市场肯定都是吸引着一批银行或者机构，那么一个是取现上银行势必迎合持卡人进一步放开限制，同时开发类似额度外现金贷款服务全面满足老持卡人的服务，同时也是在扩大消费上迎合大的政策趋势。另外除了传统线下支付公司外，原来纯粹线上支付公司估计也会在这些上强市场，但是个人并不看好他们设计出的套现或者取现工具，因为除了价格，便利的服务也是一种重要的影响因素，这些公司可能不及银行对客户需求的把握。另外随着二维码发展，支付公司现在有商户数外，也和刷卡客户建立某种联系，产生人流量，银行信用卡部门也会遵从市场规律，抓住人流。支付和信用卡本来就有天然联系，所以在2017年支付行业和信用卡各类合作会盛况空前，热度极高。

　　七 新产品新技术覆盖会加速

　　对于2017年哪些支付应用会成为新的黑马?我可能不能全部预测准，但是有个产品继续2016年走下坡路可能性是极大，那就是手刷。随着职能手机云闪付的标准的确立，手机变为POS成为挥卡对象是未来趋势。所以从这个意义上讲，未来手刷的市场不明朗，可能连成为个人套现工具的可能性都不大，只会逐步衰亡。

　　同时在远程开户及支付上，银行偏重于人脸识别技术上，应用到大额支付甚至是分期支付包括类似京东这样账单支付的可能性都是极大，部分银行已经准备在这个用于ATM的取款。此技术在支付的发展上还需时日，但是也是值得期待。

　　另外电子货币发行已经只是时间问题，对于有条件的银行或者三方四方公司可能已经在这些方面做长足储备，区块链技术在支付上技术的布局来看应该是2017年元年，但是正式应用可能还需时日。

　　八 网联给2017年支付影响可能不如预期那么大

　　在17年3月正式成立，那么网联这样的机构实质也是一种探索机构，需要做的工作其实还有很多，连银行或者成立分支机构等。所以即便是系统运作完毕，需要时间连接各个银行，即便接入银行时间规定了，可能还需要进一步协调各个支付公司，可能唯一影响就是成本问题。但支付宝，微信取得的成本其实比银联，网联这样的机构面对银行谈判对比银联比较并没有太大的优势。支付宝，微信支付特别是信用卡基本都是亏损状态，一旦血拼通过网联说不定接入上信用卡成本可能会反而低一些。所以网联在2017年全年可能处于平稳筹建的状态，对于整体支付格局影响是逐步凸显的，并不会一步登天。

　　九 硬件厂商要软硬结合

　　对于银行卡生产商，POS生产厂商我想说的简明扼要，技术和服务双创新才是出路，混合性的服务比硬件生产更加重要。估计有一半都做不到这些，原本生产硬件一旦不能做到要么倒闭要么生产方向进行重大转变。

　　本文作者系武汉蜜蜂宝科技公司/刘志远