ETC联名卡被盗刷 这个锅应该谁来背？

　　安装了ETC的车主们要注意了，如果你办理的ETC卡是银行联名卡，下车前一定要记得拔掉插在ETC设备上的银行卡，否则犯罪分子就算隔着挡风玻璃也能盗刷你的卡。如下视频所示：

　　视频中可以清晰的看到，“犯罪分子”的作案手法与作案工具都很简单，只需要一台具备非接功能的POS机，并开通小额免密免签功能，就可以通过非接刷卡，刷掉银行卡里的金额，扣款无需输入银行卡密码。

　　虽然以上“盗刷视频”只是网友为了演示而特意录制的，但事实上犯罪分子确实是可以利用银联卡小额免密免签功能，在持卡人不知情的情况下进行资金盗刷，而且以上“作案手法”的实施性和可行性非常大。

　　“小额免密免签的便捷与隐患”

　　据了解，“小额免密免签”是2015年底中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联云闪付”的移动设备， 在指定商户进行一定金额 (境内300元人民币)及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。

　　对于“小额免密免签”服务的上线，不少持卡人都对此功能表示担忧，主要的原因就是因为“小额免密免签”相比以往的银行卡线下交易，少了输入密码和签名这个过程。这就意味着任何人拿到已开通了“小额免密免签”的银联卡，都可以在已开通了此项功能的商户POS机上消费。截至目前，境内所有62开头的芯片信用卡已默认支持开通此项服务，而中国银行、建设银行等12家银行的借记卡也已支持。

　　对于安全隐患，中国银联虽然多次表示已经为持卡人提供了包括额度可控、商户可信和后台风控等多重保障机制，称商户POS机具申领和小额免密免签业务开通需要满足一系列条件确保商户业务合规和终端管理规范。不过就国内银行卡收单市场来看，监管不严也是不争的事实。例如第三方支付机构违规操作、随意通过一张身份证就可以申请POS机入网等。如此看来，犯罪分子如果想利用“小额免密免签”实施犯罪，并不是不可能。而且随着未来银联对“小额免密免签”商户开放的进一步扩大，市场监管的力度必定相对缓和，实施犯罪的可行性更大。

　　“关于小额免密免签的赔付”

　　为保障持卡人的用卡安全，消除持卡人体验小额免密免签功能的顾虑，安心享受该功能带来的支付便捷，中国银联联合各商业银行也为持卡人设置了专项赔付金，提供72小时失卡保障服务。

　　不过就本次网友录制的“盗刷案件”，虽然持卡人是因为小额免密免签产生的资金盗刷，不过要想让银行和银联 “背锅”的可能性很小，甚至可以说是不可能。

　　根据银联官网，银联云闪付和IC卡闪付小额免密免签交易(不含电子现金)如发生移动设备或IC卡失窃，将对持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额提供赔付，每位持卡人每年最高累计赔付10000元。而本次“盗刷案件”的发生，实属持卡人对卡片的管理不当，不在银联赔付细则范围内。因此，这锅还是要自己背。当然你可以选择报警，不过这一两百块钱的小事，警察态度你懂得。

　　再说说银联小额免密免签的赔付问题，不得不说该赔付细则不够具体明确，且赔付范围也实在有点小。就赔付时间来说，如今很多银行已经关闭了信用卡的短信提醒功能，仅通过银行APP或者微信公众号推送消费账单，要发现被盗刷可能不能那么及时。

　　当然持卡人保管银行卡不当造成损失具有一定的责任，但以往凭密码和签名交易，即便持卡人丢失卡，在密码不失窃的情况下，犯罪分子很难实施犯罪。如今，仅仅因为银行卡袒露在外就轻易被盗刷了，难道银行和银联默认为持卡人开通此项服务不该担责吗?

　　其实本次ETC联名卡被“盗刷”只是众多小额快捷支付中的一种场景，犯罪分子利用小额免密免签甚至可以挖掘或者制造出更多可以盗刷的支付场景。对此，关于银联小额免密免签这项服务，或者是否改为持卡人主动申请比较合适呢?银联该不该重新划分与制定赔付细则?

　　最后要提醒广大车主，下车前一定要记得随手拿好ETC设备上的银行卡，或者关闭该卡的小额免密免签功能，ETC消费属于记账扣款，关闭小额免密免签功能并不影响扣款。否则因此发生盗刷只能自己吃闷亏了，而且从历史案件中，持卡人被盗刷想要银行赔钱，那也是十分不易，上法庭都不一定能解决。