金融IC卡电子现金功能受限的三大影响因素

　　随着央行不断深入推进金融IC卡推广工作,各商业银行加大了金融IC卡及多应用推广力度,金融IC卡及多应用推广的基础环境已形成,并取得了一定成绩。但据人行山东临沂市中支对辖区27家银行业机构调查发现,受三大因素影响,金融IC卡及多应用推广仍受限制。

　　电子现金功能使用率低,基于电子现金功能的应用偏少。主要原因有三:一是对项目主体单位缺乏吸引力;二是与银行利益不符;三是作为准公益事业,基于电子现金功能的应用缺乏政府支持。

　　第三类应用没有形成规模,难以促进金融IC卡推广。一是第三类应用影响范围较小。据调查,第三类应用偏重于单一行业、单一银行,开展项目的银行大多是以吸收该客户存款为目的,并在软硬件方面投资巨大,因此银行与客户签订项目协议时往往带有排他性强的条款来保障自身的投资收益,使得第三类应用的影响范围仅限于企业内部;二是难以实现银行卡联网通用和“一卡多用”的优点。如今,园区卡、交通卡、各种缴费卡等金融IC卡多沦为单一功能的储值卡及门卡, 难以体现银行卡联网通用和“一卡多用”的优点。

　　缺乏与政府部门的沟通手段,影响金融IC卡多应用推进有序开展。单单依靠金融系统自身力量推进金融IC卡多应用工作具有一定的局限性,难以调动社会各职能部门的积极性,统一各部门利益,为金融IC卡多应用工作铺平道路。

　　基于以上几个问题,笔者提出如下建议:

　　加大宣传推广力度,提高金融IC卡用户对电子现金业务的接受程度。从培养金融IC卡用户的用卡习惯入手,通过开通商场电子现金专用通道、开展电子现金刷卡优惠活动等手段,让大众逐渐了解电子现金支付的便利性和安全性,进而接受电子现金业务,养成使用电子现金进行小额支付的习惯。同时辅以引导宣传,使电子现金业务从“央行推”变为“群众要”,从而为进一步推广基于电子现金的应用提供良好基础。

　　改变现有刷卡分润模式,鼓励银行机具布放。当前银联POS机刷卡手续费的分润模式为发卡行获得手续费的70%,收单行获得20%,银联收取 10%。在现有分润模式下,电子现金项目的投入方作为收单机构来说利润较低,而且在同项目使用部门进行谈判时,难以在手续费减免问题上掌握发言权,往往因此导致项目谈判进度缓慢。建议对现有的银联刷卡手续费利润分配模式进行调整,使利润分配比例向收单机构适当倾斜,提高各家银行提供基于电子现金应用项目的积极性和主观能动性。

　　以第三类应用为先导,在公共交通、公共事业收费等项目上打开突破口,进一步将其升级为基于电子现金的应用。为规避现阶段基于电子现金应用项目难以开展的问题,可以通过由第三类应用作为切入点,让项目在使用单位落地,同时通过在系统软、硬件上预留接口和受理功能等方式保留电子现金的受理能力,待后期条件成熟时可方便地将项目升级,从而进行电子现金的业务受理。

　　与政府建立良好的交流机制,以期政府在金融IC卡推广应用方面给予更大支持力度。协调各部门各单位积极参与金融IC卡应用项目建设,通过政府一系列的政策引导,多部门共同推进金融IC卡应用工作的顺利开展,使金融IC卡在助力当地经济建设方面发挥更大作用。