金融IC卡在地铁项目应用中存在的问题及建议

　　摘要：金融IC卡是社会大众使用最广泛的非现金支付工具，其在地铁的应用是金融服务民生、金融普惠民生的体现。本文介绍了现有的金融IC卡地铁应用项目各自为政，地铁卡不能在各地通用，给社会大众带来不便的情况，国家有关部门亟需推出相关政策，统一建设标准，统一发卡，推动金融IC卡在公共服务领域的健康发展。

　　金融IC卡在地铁项目中的应用已取得突破性进展，成都、青岛等城市的地铁已经受理金融IC卡，大连、无锡、宁波等城市的地铁金融IC卡改造项目正在进行中。但金融IC卡在地铁中的应用还存在着项目建设标准不统一、金融IC卡不能在各城市地铁通用、金融IC卡卡面标志互异等问题，需要bI政府层面统一解决。

　　一. 金融IC卡在地铁应用项目中的进展情况

　　(一)金融IC卡地铁应用项目没有统一的建设标准

　　在地铁受理金融IC卡的已建项目和在建项目中，各地采用的方法不一致，大多数城市未采用中国人民银行金融IC卡PBOC 3.0中标准的地铁行业应用进行改造，未采用中国银联统一的全国密钥，导致各城市地铁的受理方式不统一，也不能全面受理标准的PBOC 3.0金融IC卡。一些城市的地铁只能受理本地的某些银行发行的金融IC卡，各城市间乘坐地铁的金融IC卡不能通用。

　　(二)已发金融IC卡不能用来乘坐地铁

　　已经发行的金融IC卡大多采用PBOC 2.0的标准，不支持地铁的分段计费，新发的银行金融IC卡虽然采用了PBOC 3.0的标准，但因未写入标准的地铁行业应用，也不具备乘坐地铁的条件。已经发行的金融Ic异形卡和手机近场支付都不支持乘坐地铁。

　　(三)乘坐地铁的金融IC卡没有明确的卡面标志

　　目前，对于写入标准地铁行业应用的金融IC卡，中国银联尚未确定统一的标志，因此，地铁项目按照标准的行业应用改造后，普通民众不能区分自己的金融IC卡是否能够乘坐地铁。

　　(四)金融IC卡受理环境尚待完善

　　据统计，无锡市共有28家银行布放ATM终端，但布放支持非接金融IC卡ATM终端的只有11家，其中5家支持电子现金非接跨行圈存。各银行共布放ATM终端5941台，都支持电子现金的跨行圈存，但支持非接金融IC卡的终端只有935台，占比仅16%，其中能够支持电子现金非接跨行圈存的终端有239台，占整个ATM终端的4%。

　　二、存在问题的原因分析

　　(一)行业壁垒造成金融IC卡地铁应用项目建设标准各不相

　　金融IC卡PBOC3.0行业标准在2013年2月正式发布。出台时间较晚而各市的地铁已经建成或在建设中，因此地铁建设项目中未设计支持金融 IC卡的方式。对于已经建成的地铁，改造难度人，改造成本高，并且可能影响到地铁的正常运行，因此地铁公司一般不愿意进行改造;而公共交通卡与金融IC卡的标准不一，地铁方以及原有公共交通发卡方因不日益受损而进行的阻挠，使得地铁改造更加难上加难。因此在改造中，地铁方是主导方，往往按照自己的利益诉求提出改造方案，造成各地的改造方案不尽相同。

　　(二)没有应用场景导致未发行标准地铁应用的金融IC卡

　　由于金融IC卡PBOC3.0标准出台时间较晚，因此，大量的存量卡都是采用旧标准，而各地的金融IC卡地铁应用仅限于本地的某几家银行，并未采用全国的通用标准。所以，各银行虽然已经发行符合PBOC3.0标准的金融IC卡，但都未写入银联的地铁应用全国密钥。由于没有全国标准的地铁应用，因此也没有设计全国统一的地铁应用标志来与普通金融IC卡进行区别。

　　(三)异形卡客户不足，使ATM改造缺乏动力

　　各商业银行的ATM终端虽然已经按照人民银行有关要求完成电子现金跨行圈存改造，但只有少数几家银行发行了金融IC卡异形卡，因此，不放支持非接金融IC卡ATM终端的银行较少。对于电子现金非接跨行圈存，人民银行也没有相关的明确要求，再加上有金融IC卡异形卡的客户不多，所以各银行对非接跨行圈存的改造不积极，造成了支持电子现金非接跨行圈存的ATM终端比例低的现状。

　　三、政策建议

　　(一)推动全国标准模式的金融IC卡地铁应用

　　金融IC卡推广应用工作是一项社会工程，关系国计民生，人民银行应当和政府有关部门一起，积极推动金融IC卡在地铁的应用。有关部门应当出台相应的政策，打破行业壁垒和部门垄断，鼓励在金融IC卡地铁项目中采用统一标准的全国标准模式。无锡金融IC卡地铁改造项目采用PBOC3.0地铁应用的标准模式，使用中国银联统一的全国密钥，全国无论哪个城市、无论哪个银行，只要使用该标准制卡，都能在无锡乘坐地铁。这种不限地域、不限银行的发卡模式，值得在全国金融IC卡地铁应用中推广，可以在乘坐地铁时真正做到“一卡在手，刷遍神州”。

　　(二)大力推动符合PBOC3.0地铁应用的金融IC卡发行

　　无锡的金融IC卡地铁应用对全国的所有地区和所有的银行开放，这种标准模式的金融IC卡地铁应用应当在全国推广，因此需要在全国范围内发行符合 PBOC3.0地铁应用的金融IC卡。对于已经发行的存量金融IC卡，由于不符合乘坐地铁的需求，需采取措施进行更换。但由于旧卡可能绑定了一些应用，换卡耗时、麻烦且多有不便，有些客户不愿意更换，可通过发行符合标准的金融IC异形卡并与旧卡绑定的办法来解决乘坐地铁问题。建议人民银行发布相关政策，要求各银行在新发银行卡时，必须符合PBOC3.0标准，并加载全国统一的地铁行业应用。手机近场支付因方便灵活，已经受到越来越多人的喜爱，大多数银行已通过银联可信服务管理(TSM)平台与通信运营商合作，实现了手机闪付，但现有的近场支付方式尚不满足乘坐地铁要求，建议各银行对各自的后台程序进行改造，开发具有标志地铁功能的PBOC3.0应用，实现手机闪付乘坐地铁。同时，要制作全国统一的标准，来区分符合标准的地铁卡和普通的IC卡，对于通过中国银联测试的地铁卡，卡面必须进行标志。建议将地铁卡标准和卡面标志作为人民银行对商业银行银行卡技术标准符合性和系统安全性审核的内容之一。

　　(三)推动ATM终端受理非接跨行圈存的改造

　　ATM终端虽已完成金融IC卡电子现金跨行圈存改造，但支持非接跨行圈存的比例极低。异形卡小巧玲珑，便于携带，深受广大市民喜爱。为了乘坐地铁，许多银行会发行能乘坐地铁的金融IC异形卡来绑定原有不符合要求的金融IC卡，因此异形卡会大量涌现。由于异形IC卡只能采用非接的方式进行电子现金的查询和充值，而现有的支持非接跨行圈存ATM数量太少，必然给广大持卡人带来不便。建议人民银行出台相关政策，要求各银行尽快对ATM终端进行改造，支持电子现金的非接跨行圈存。

　　作者系中国人民银行无锡市中心支行