柴洪峰：移动支付成金融创新重要推动力 token是变革性技术

　　2016年7月27日，第二届(2016)中国普惠金融大会——移动金融服务时代”在北京召开。会议通过政策解读、趋势探讨、成果发布、产品展示、案例分享、合作交流等方式，全方位展示我国普惠金融发展的新成果、新产品、新技术、新服务，打造普惠金融创新服务品牌，树立企业肩负社会责任形象，大力推动我国普惠金融事业健康可持续发展。中国银联执行副总裁、中国工程院院士柴洪峰参加会议并发表主题演讲。

　　他认为，近年来移动支付已经成为金融创新的重要推动力，在人民银行等国家主管部门的领导关怀下，在产业各方的努力推动，我国移动支付取得了长足的进步，中国银联始终秉持着创新、合作共赢的思路，不断用创新改变中国的支付环境。在过去的14年间，推动国内支付环境完成了磁条银行卡到金融IC卡的变革，在移动互联网银联把握时代脉搏，全力发展银联产品，以智能化、云端化、安全为特点和优势打造开放的移动支付生态圈。

　　移动支付开始成为各类新兴商业模式发展的推动力

　　互联网向移动互联网迁移，2014年6月中国网上手机使用率首超电脑使用率，截止2015年6月我国手机网民规模达到了5.94亿，随着手机终端的智能化的不断，向移动互联网迁移已成定局。移动终端引导的移动互联网孕育着庞大的市场机会，二是移动商业的引用增长、各种商务活动也在向移动端迁移、手机支付、手机网购、手机旅游预定用户规模增长迅速。

　　移动支付开始成为各类新兴商业模式发展的推动力，正迎来爆发式增长，我们看到在移动金融、移动商户、线上线下一体化营销等领域，涌现了许多创新的商业模式，任何金融服务，商务交易都无法脱离，支付完成了各种服务的交易，也形成了移动互联的生态系统、支付技术的演进，又为移动互联网创新，推动各类创新服务的发展，支付产业的同其他产业发展可以以技术为基础，向增值延伸，围绕着支付构建开放式生态系统。

　　金融IC卡的大力推广为移动支付发展打下良好的基础。截止到2016年上半年，全国金融IC卡已经累计发卡量达到了23.8亿张，银联支持的非接受理的POS终端已经超过570万台，金融智能卡技术为移动金融发展在受理环境、用户教育都打下良好的基础。用户体验已经成为了产品竞争力的关键，移动互联网的竞争也是用户体验的竞争，用户体验是移动支付产品重要的核心竞争力，作为移动支付服务商需要专注于自身核心服务和功能。将产品体验做到极致，并以迭代开发的方式适应不断变化的用户需求和竞争环境。 充分挖掘嵌入各类应用场景，通过服务用户的机会，增强自身的价值。

　　银联移动三个生态圈的三个主要优势，一是整个生态圈的标准发布实施，二是依托线下受理环境和产业各方多年的合作推进，三是用户体验兼顾了安全与便捷，非接近场和远程有卡支付都有最佳的体验。

　　近年来银联结合我国支付产业的发展实际情况，打造了一个开放、合作共赢的移动支付平台和体系。以TEE技术安全技术，依托发卡的平台，以及用户端的NFC手机，NFC、HCE、TOKEN的产品形态，进而形成了近场支付的安全体系。

　　银联支付标准化TOKEN是一项变革性的技术

　　支付标记化也是一项创新技术，也一是项信息安全技术，不仅支持了云闪付创新产品，而且兼具卡号、信息安全与保护支付交易安全的双重性，因此我们认为这是一项变革性的技术，银联正在建设支付标记化生态圈，目前是要实现在各个场景对卡号的保护。目前银联主要从系统、产品、规则、规范的角度开展了工作。银联还将从场景、对象、服务、产业链共同发展的角度进一步的推动。

　　银联的支付标记化建设可分为四步，第一步2014年在线支持TOKEN。第二步银行跨行支持TOKEN，典型的案例是基于TOKEN的云闪付、线下交易成功上线路第三步实现对境外需求的支持。第四步为发卡机构提供远程管理的工具，下一步银联据现有系统提供更多的服务。

　　银联始终关注全球最新安全支付，并积极实践和引导，探索采用标记化、HCE、指纹认证2.0最新移动安全标准，不断增强移动互联网支付产品的安全性。一直以来NFC移动支付都面临着产业链过长、但是安卓4.4版本主机卡模拟HCE的模式，通过这一项技术允许非接终端允许访问NFC的手机银行、手机钱包等客户端的支付应用。通过对HCE技术的研究，银联和所有的合作银行合作，特别是在工行率先推出的HCE产品技术上，结合HCE技术、银联支付技术及TOKEN研发了HCE产品，帮助发卡行推出可快速实施、快速发展用户的移动支付服务，为用户提供便捷、安全的生卡服务和支付体验，实现规模化发展。银联云端支付平台为发卡行卡的发行卡片生命周期的管理，交易的发行与更新，客户端安全服务等服务，通过接入银联云端支付平台，发卡行可把成本降到最低，加快 HCE云端支付业务的落地生成。

　　银联云端支付平台具有以下特点：一是受理环境和现有的非接环境完全兼容，二是帐户交易风险可控，三是开放平台兼顾各方需求。四是用户使用方便快捷。

　　HCE云端支付的后期应用场景广泛，可基于HCE平台通过以移动互联网商，本地HCE手机客户端的交付，完成云端支付卡的线上有卡交易，实现线上线下一体化，另外还可以叠加行业应用、互联网应用等各种增值产品。也可以线上营销和位置定位相结合，实现线上营销推送，线下实体店消费、线上实施交易反馈的O2O闭环。

　　银联致力于移动支付的安全探索

　　随着移动支付终端的快速发展，移动安全问题日益凸现，今年3月360互联网安全中心发布的2015年中国互联网安全报告中可以看出，安卓的系统所潜在的安全风险是触目惊心的，这些危险来自于系统漏洞，有来自与传播渠道，急需保持警惕，并尽快拿出有效的解决方案，以解决当前智能终端的安全。银联始终致力于我国支付安全的探索，从银行卡安全联合所有的商业银行都付出了很多的努力，在历经多年的技术研究和实践技术上，在2012年正式提出了银联TEE 终端解决方案，该方案以TEE为依托，对当前市场环境的理解和技术成熟度的认识，在深入分析所需求，创新的结合多个、多种TEE集成及可跨平台N3、 TEE设计思路有效解决了现有的安全和开放同时兼顾的难题，整体技术可控，达到了国际先进水平。

　　银联TEE方案在以下几个方面具有明显的具体有时一是技术先进，银联TEE创新提出多个多种TEE集成及可跨平台TEE设计思路，有效解决了现有终端操作系统安全和开放同时兼顾的难题。二、规范保障，在前期技术研究和验证的基础上，与2015年正式发布了银联TEE相关技术规范标准。三、在检测方面中国银联卡检测中心开展了银联TEE检测认证工作，目前检测平台已初步建设完成。四、专利布局方面，针对银联的TEE开展专利布局工作截止目前已经完成了40多项核心专利在内的国内外专利布局。银联TEE方案可与现有包括HCE、TOKEN和FIDO在内的多种支付技术进行有机的结合，可为多行业、可信用应用提供全方位的安全保护能力。支付方式更为多样化、支付安全等级也将大为提高，有利于多场景的金融安全的支付发展。通过HCE技术与银联TEE有效结合，并借助银联TEE加解密和指纹验证能力，有效提升HCE应用的安全性，为HCE场景下金融应用安全保驾护航。

　　依托系统工程方法论的指导，构建以TEE安全基础，TOKEN标准化身份认证识别安全框架支撑在大数据跨行业融合安全技术的一体化系统安全防护体系，打造了以底层硬件安全、终端应用安全、场景安全、平台安全的全方位、多层次、立体化金融安全保障。

　　银联将致力于构建具备高安全性、高用户体验的智能化、云端化的移动支付产品体系，以银联TEE安全技术为依托，设计智能卡、芯片以及运营商。涵盖了云端支付的各种主流产品，通过基于云端支付平台的非接移动应用规范，可信执行环境和集成技术规范等系列化的标准，联动各产业联相关合作伙伴，共同打造一个开放移动支付安全生态圈，实现全产业互动合作的共赢。通过吸收和运用新技术、新理念更好的适应金融创新和其他创新商业模式，对支付基础服务的需求，并为银联持卡人提供最安全、最便捷的移动支付。

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