现有移动支付模式汇总 未来或实现无设备支付

　　随着技术的发展和智能手机的普及，近年来移动支付迎来爆发式增长。

　　2015年，中国银行业金融支付机构累计处理移动支付业务138.37亿笔，同比增长205.86%;业务金额108.22亿元，同比增长 379.06%。非银行支付机构累积发生网络支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，分别增长为205.86%和379.06%(2015年支付体系运行总体情况，2016)。

　　现有移动支付模式

　　在移动运营商、金融机构、移动支付服务商、终端及相关设备厂商、监管机构、商户和用户的共同推动下，各种移动支付模式层出不穷。Csaifu Keitai、Master Card PayPass、支付宝、Square、Apple Pay、云闪付、星巴克Touch-To-Pay等都是其中成功的案例。

　　应该说，这些移动支付模式的成功，都有其特定的社会环境和自身特点，比如日本人多地少的地理因素和民众不爱使用信用卡的心态，促成了 Csaifu Keitai的成功;Square的成功源于美国人对信用卡的依赖;Apple Pay则聪明地利用其智能终端的用户黏性和技术优势;支付宝得利于其长久积攒的电商用户。

　　三类模式流程比较

　　移动支付体系，源于信用卡支付体系。信用卡支付体系共有五个参与者：商户、收单方、信用卡组织、发卡方和顾客，其流程如图1所示。

图1信用卡线下支付流程

　　不同的移动支付方式，其流程存在差异。根据其核心技术原理，上述移动支付模式可分为三类：NFC支付、二维码支付、基于NFC技术和生物特征识别技术的混合型支付。我们来一一分析。

　　1、NFC系近场支付

　　NFC系近场支付的流程可分为三步：第一步，圈钱，用户在开户行出将一定金额的钱存入NFC芯片中;第二步，刷卡，顾客选择购买商品后利用商家准备的POS机刷卡支付;第三步，确认，有的NFC近场支付方式会需要顾客签字确认，一般都是在业务刚推出时或者消费金额超过一定限额时进行。

图2 NFC系近场支付流程

　　2、扫码系近场支付

　　扫码系支付分为两种模式：支付凭证模式和支付订单模式。

　　支付凭证模式的支付流程：第一步，顾客打开手机上的支付APP，点击付款码，向商户展示;第二步，商户用扫码枪扫描顾客的付款码，进入付款界面;第三步，输入付款金额，点击付款;第四步，输入手机支付密码，点击支付。

　　支付订单模式的支付流程：第一步，商家根据订单数据形成一个二维码;第二步，消费者通过手机APP扫描读取这个二维码，进入付款界面;第三步，确认订单信息后输入密码，点击支付。

图3扫码系近场支付流程

　　3、混合型近场支付

　　Apple Pay创造性地将token技术、指纹识别技术与NFC支付技术结合在一起，利用其庞大的用户群体和强大的用户黏性将Apple Pay迅速推广。我们以Apple Pay为例，介绍混合型近场支付流程。

　　Apple Pay的近场支付流程：第一步，将iPhone靠近刷卡机感应区;第二步，手机屏幕亮起，进行指纹验证;第三步，输入PIN码(根据实际情况需要，有的支付过程是不需要PIN码的);第四步，完成支付。

图4 Apple Pay近场支付流程

　　未来发展趋势：舍弃支付设备

　　不少人都经历过支付设备和网络给移动支付带来麻烦与不便，解决的方向是找到一种新模式，可以舍弃支付设备和网络需求，提高支付效率。

　　近期内有望普遍应用的是单纯依据生物特征识别技术的移动支付方式。目前普遍认为，可用于移动支付的生物特征识别，要满足以下四个条件：普遍性、唯一性、稳定性和可采集性。在实际操作中，还要考虑性能、用户接受程度和安全性。

　　典型的生物特征识别系统，逻辑上包括两个模块：注册模块和识别模块。

　　注册流程：第一步，用户信息登录;第二步，通过生物特征识别传感器，采集用户的生物特征信息;第三步，提取用户特征;第四步，创建用户模板并储存在数据库中。

　　识别流程：第一步，通过生物特征识别传感器，采集用户的生物特征信息;第二步，提取用户特征;第三步，数据库中的模板进行匹配并验证用户身份。

图5 生物特征识别技术支付流程

　　纯生物特征支付的过程，实际是利用人体独特唯一的生物特征来取代支付工具，支付设备是顾客的身份验证工具。

　　其支付流程如下：第一步，收银员在POS机上输入支付金额;第二步，顾客确认金额正确，在POS上验证生物特征;第三步，POS机迅速匹配顾客生物特征和事先绑定的账户，进行账单结算;第四步，支付完成。

　　生物特征支付具备如下优点：第一，彻底消除智能终端的使用，减少标准争夺消耗;第二，直接避免移动网络对用户使用移动支付的限制;第三、用户账户直接与用户特征绑定，使用便捷性更高、使用更加舒畅;第四、安全性更高，用户的隐私更加保密。

　　生物特征支付实现后，接下来可能会出现两种情况。一是出现以意念控制技术为支撑的意念支付。这种支付方式是在现有的支付理念体系下，将移动支付的便捷性和安全性发展到几近极限的方式。但是，在具体实现时，需要巨量的技术支持，必须解决脑电波识别精确度、脑电波采集设备微缩化、脑电波采集器和控制器融合等技术问题。只要要取得突破性的科学技术进步，这种技术并不是天方夜谭。

　　另一种情况相对简单，以虚拟现实技术(VR)为基础，创建全新消费模式，进而衍生出基于虚拟现实技术的支付模式。利用虚拟现实技术构建虚拟的消费场景(商场、超市、便利店等)，消费者进入虚拟现实场景时就已经完成了身份核实，选定商品后支付即刻完成。

　　此外，比特币也为我们展示了一种不基于任何设备的支付方式——电子指纹支付，虽然比特币尚未完全被各国接受，但其试验结果是成功的。

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