长城联合刘荆：HCE的未来在于服务的延伸

　　前言：NFC产业链发展到现在，多年的产业铺垫迎来了颇具能量的爆发，Apple Pay带来的品牌效应，让NFC支付全面进入消费者时代。但即使已经进入Apple Pay时代，NFC产业链仍然混沌，大量的服务商也试图通过多年的行业积淀，谋求新一轮的能量爆发。为此，移动支付网特意集中采访了一些服务商代表，更加深度全面的了解行业现状和企业形态。【服务熵】，体现服务商的混乱程度，也寓意服务商从自身能量转化成行业落地的程度。

　　如今，在移动支付领域说到NFC，除了Apple Pay之外，另一个当属银联联合各大商业银行推出的HCE云闪付了。尽管银联为了统一概念将手机厂商的NFC支付(eSE全终端)也加入到了云闪付这个大家庭里，但很显然目前由银行手握主导权的HCE支付方式是更加自由、自主和容易落地的。如果说，运营商所主导的NFC-SIM模式象征着NFC支付的过去，那么以HCE技术为基础的云端SE模式将会是NFC支付的创新未来，将为整个产业的发展带来无限的可能。在此，移动支付网采访了HCE技术服务提供商北京长城联合技术有限公司(以下简称长城联合)总经理刘荆，听听他对整个移动支付行业的看法和HCE技术发展的见解。

　　HCE的原罪：POS+卡的束缚

　　“国内的移动支付市场从几年前的群雄混战到如今的巨头鼎立，大的格局已逐渐清晰。几大互联网公司凭借强大的场景优势，在自己掌控的多种场景中自然地切入支付环节，让用户产生强依赖。而银联等传统支付龙头则依靠着多年的积累，目前尚能固守一方，但并不占太多优势。和互联网公司崛起的道理一样，功夫在诗外，银联派需要在支付之外提供更深的场景化或其他衍生服务才能长久分庭抗礼。”对于整个支付市场的环境，刘荆表达了自己的观点，他认为未来移动支付领域的竞争一定会聚焦在品牌和场景上，大众不会关注底层技术，只会在意服务体验和适用广度。如果这些方面做得好，无论是哪种技术产品都会有忠实用户。

　　HCE技术的发展的确为NFC支付带来了生机，也是目前业内最为炙手可热的创新方向。而另一方面，银联推出云闪付标准化了HCE，优势是推动了整个行业的发展，但也有声音表示银联的标准化同时扼杀了HCE产业发展的想象力。

　　对此，刘荆坦言银联作为标准的制订和监管者，又亲自参与实施，这种既是运动员又是裁判的做法确实值得商榷。“如果银联以这种统治级姿态来推广 HCE的话，那就希望它能真正承担起领头者的义务，从前端到后台，打造一个足以匹敌支付宝或微信体验的产品，同时携自身与银行之力，推广云闪付至市场家喻户晓的地步，避免其成为一个业内叫好而行外人鲜有耳闻的鸡肋产品。”

　　他认为，在移动支付领域HCE发展空间的上限就是卡+POS支付这种支付形态的上限，理论上HCE是对实体卡的完美替代，而且其为发卡行在商业层面上提供的便捷和专属目前没有其他产品可以匹敌。不过现实上，HCE的最大受限还是来自于NFC手机的渗透率以及苹果手机的封闭性。

　　的确，NFC在很多情况下是卡应用的延伸，卡+POS的束缚不仅仅是NFC的原罪，也是HCE的原罪。现在，HCE的使命如刘荆所说，能够达到卡+POS的上限就已经算功德圆满了。

　　HCE的福音：服务的延伸带来光明

　　如今HCE技术大多应用在金融领域，但是它同样具备进入其它应用场景的能力。对此，刘荆认为公交地铁是一个非常适合HCE应用的领域，除此之外，现有的依托于卡和读卡设备的应用都值得尝试，例如会员卡，储值卡，停车场缴费等等。在他看来，新技术的研发和落地充满了挑战，但是无论是HCE技术还是其它的技术形式这样的挑战都是存在的。

　　前不久，HCE技术首次应用到南昌交通领域。对于其项目落地的难点，刘荆表示，一是系统升级的复杂程度，例如较早闸机和AFC的更新升级难度较大，全线闸机的升级改造费用等;二是当地一卡通和公交/地铁公司以及银行之间的商业模式，参与者相较金融应用更多。众所周知，通卡领域有着非常特殊的环境，标准不一、监管不明、设备老旧等问题都是新技术落地的“拦路虎”，因此一项新技术应用的落地更需要多方的协调合作。

　　移动支付发展至今，已经不再单纯的是一个支付方式。支付宝、微信等能够发展起来的原因很大程度上是基于自身强大的应用场景和延伸服务，无论是社交还是电商，都是大数据时代下的产物。HCE技术也同样如此，基于其卡模拟的属性，如果能够为发卡方带来综合优势，比如数据的收集、个性化的推送、服务的拓展等，那么HCE技术进入其它领域则不是难事。对于HCE来说，未来的光明会更多的呈现在服务的延伸中。

　　另外，对于可穿戴支付+HCE的方案，刘荆则认为如果安卓能在可穿戴设备上一统天下，则HCE的引入就是顺理成章的事情。

　　HCE的救赎：标准+多认证技术安全

　　安全问题一直都是移动支付领域讨论的重点，相对SE模式，HCE一直被认为不怎么安全的技术，那么HCE技术的安全该如何救赎呢?

　　刘荆向移动支付网解释，各大卡组织包括银联，VISA，Mastercard等早已颁布了相应的HCE支付规范，从技术层面为其提供了安全背书，认可了这种技术的安全性。另外，从全球的银行商用HCE支付案例看来，至今也未出现严重的安全事件。这些都证明了这项新技术的可靠性。

　　在移动互联网时代，安全是一个相对概念。移动终端设备永远都应该被假设是一个充满风险的环境，因此各种安全防范措施需要持续不断地被累加，来进一步增加安全强度。在他看来，HCE技术本身已经包含了PKI安全验证，白盒加密，令牌防护，应用加固等安全手段，未来将还可以继续引入指纹识别，设备指纹，人脸识别等多种技术来提高安全门槛。乐观来说，虽然相比于实体卡片，手机引入了更多风险，但手机本身也提供了更多可追踪回溯的信息，给欺诈者也带来了更多挑战。

　　“作为国内第一家有能力推出HCE产品，并且拥有众多银行(南京银行、山东10余家城商行)案例经验的第三方服务商。长城联合在过去两年中无论从安全设计到实施部署，从在线风控到运营推广，都积累了宝贵的经验。”

　　HCE的重生：长城联合的二代技术

　　从HCE的发布到现在，已经经历了3年时间，HCE也迎来了技术上的重生。由长城联合开发的HCE“云卡付”支付产品目前已经升级到了第二代，较之其他方案，其优势是可以在很短的时间里，以很小的复杂性与银行完成对接。另外，对于银行在推广运营HCE产品时可能碰到的问题，如ATM受理改造，柜面发卡，电子卡采用独立账户或影子账户等，长城联合都有完整的解决方案。

　　关于未来在移动支付领域的部署，刘荆表示，长城联合目前正在积极拓展交通领域，和多地的通卡公司进行方案测试，希望能够成功帮助其开发出移动支付产品和在此之上的增值服务。

　　未来的支付需求是多样化和订制化，即在各个场景中，支付技术需要深度配合服务的需求，无缝嵌入到商业链条中，尽量让用户以最自然轻松的方式完成支付步骤。因此，对于长城联合而言它们不仅仅开发了HCE支付产品，还有其他的支付产品，来提供完整全面的技术支持，同时在安全领域的技术和经验积累可以应用到其所有产品上，为各类客户提供类金融级别的安全防护。刘荆认为，迁移到移动支付使得支付不再是服务的终点，对各类交互数据的挖掘和信息处理会带来前所未有的价值，他透露长城联合目前正在开发的云卡付3.0产品中将为用户在此方面提供新的利器。

　　后记：

　　NFC的发展经历了各种各样的时期，从无人问津到不温不火再到焕发新生，各个时期技术的发展都离不开服务商的推动，在HCE技术创新不断的今天，长城联合作为国内为数不多的HCE技术服务商对行业的认知具有一定的代表性，凭借其经验和优势必定会为整个行业的发展贡献一份力量。那么，NFC领域还有哪些服务商代表呢?请持续关注移动支付近期的【服务熵】专题，全面了解NFC服务商的“熵”量，在混沌中寻找产业能量的爆发。

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