移动支付竞争激烈 银联云闪付还有机会吗？

　　针对“6.1儿童节”许多商家都进行大量优惠、促销活动，以刺激消费。而手机支付当然也不能错过这个机会。6月1日，支付宝用户发现所有人的昵称后面都强制加了“宝宝”两个字，由于是系统设置，用户无法修改。对于这样单方面强加的“欢度六一”的好意，用户褒贬不一。微信则在当日所有聊天中提到“儿童节”的聊天中下起“奶瓶雨”。

　　与两大互联网公司的“娱乐营销”不同的是，银联开展了“62银联儿童日”活动，从5月28日起一直持续至6月30日，银联卡(卡号62开头)持卡人可以通过使用银联云闪付、银联IC卡、银联钱包、银联在线支付，在全国总计4万多家商户门店和电商网站享受专属优惠礼遇。

　　这几天去许多大型超市、必胜客等地方购物、消费，发现使用HCE云支付、Apple Pay、SamsungPay，以及银联IC卡支付的顾客非常多，看来优惠促销是手机支付最好的推广手段。这也被认为是银联携手国内外各大主流手机品牌推移动支付后，又一次跟支付宝、微信支付过招。那么，银联云闪付与支付宝、微信支付之间的区别有哪些?银联云闪付与支付宝、微信支付靠什么?

　　支付宝们缘何可抢跑移动支付?

　　支付宝的崛起靠的是淘宝、天猫电商平台培养了用户使用支付宝的习惯，然后又联合一些网站、水电煤气费等公共事业收费，推进支付宝的普及。从PC时代向移动时代转型的时候，支付宝又顺势推出支付宝钱包，通过与商家合作优惠、PC支付宝转账收费支付宝钱包转账免费等方式刺激用户向移动端转移。

　　诞生于2013年8月的微信支付本身就没有PC端，依靠微信抢红包迅速刺激用户绑定银行卡。为了推动线下支付，又在全国与商户联合做优惠活动，接着又以无法承担用户提现巨额手续费为由设置提现障碍，这都是为了刺激用户使用微信支付。支付宝与微信支付的崛起，本质都是依靠它们在互联网上庞大的用户数优势，以及线下商户的优惠合作。

　　再来看银联，银联作为“中字头”的金融公司，建立了中国的银行卡标准、跨行交易清算系统，实现了银行系统间、跨境、跨区域的金融交易互联互通，推动银行卡的发展和应用，维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。

　　早在2011年6月就推出了“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务。但是移动支付技术标准一直在银联主导的NFC近场通信和移动运营商主导的RFID-SIM之间徘徊，银联一直与银行之间联合推动IC银行卡的普及，以抢占NFC移动支付先机。

　　直到2013年，央行将更具安全性、全球普及的NFC定为中国移动支付国家标准后，银联才开始正式推行基于NFC支付的相关业务。而支付宝钱包、微信支付则完全抛开NFC标准，采取二维码支付，并利用互联网用户数优势在支付标准未出台的形势下快速发展，抢夺先机。虽然二维码支付被央行因安全风险而叫停，但是互联网企业擅长“先斩后奏”，不听政策。

　　作为一家“中字头”，负责制定金融支付标准的公司，银联不能像支付宝钱包、微信支付那样“先斩后奏”。相比这些互联网公司，银联需要考虑整个金融支付体系的协调、更高的安全性等多重复杂因素。

　　NFC标准定为国家移动支付标准后，银联就开始加紧推动银行卡IC业务，推出银联钱包，并在商户端升级带有Quickpass功能的POS机。由于银联作为一家标准定制、技术提供方，必须通过开放平台的思路，广泛与产业链各方合作，因此工程浩大，所以银联NFC支付“起了个大早，赶了个晚集”，直到2015年12月才正式推出“银联云闪付”。

　　银联云闪付的几个特点

　　在品牌上，“银联云闪付”品牌整合了非接支付和远程支付，是银联首次与各金融机构、国内外知名移动设备厂商共同打造的移动支付品牌，为用户提供一致的品牌识别和服务体验。在一定程度上改变了原先各金融机构移动支付业务品牌散乱无序、资源重复的情况。

　　在支付方式上，银联云闪付与支付宝、微信支付有明显不同。通过在支持NFC的手机设备上绑定银联卡，在具有Quick Pass标志的POS机上轻轻一碰即可完成支付。支付宝、微信支付需要登录后，打开付款码，让售货员扫码支付，或者通过手机扫描对方的二维码完成支付。

　　在支付技术上，银联云闪付通过NFC技术，token支付标记技术让手机等终端设备中储存的并非实体卡信息，而是一张“替身卡”代替实体银行卡进行交易验证，付款时也不会传输这些信息，真实卡号和身份不会因之泄露，避免了银行卡卡号等信息泄露带来的风险。同时，整个支付过程手机设备无需联网，这也有效的降低了网络攻击的风险。

　　在支付场景上，银联云闪付支持线下几乎所有商户带有Quick Pass的设备，线下支付占据优势地位。而且京东商城、Apple官方网站、滴滴打车等应用也都加入了云闪付支付功能，丰富了网络支付场景。

　　如果仅从支付形式、技术、安全性、便捷性、支付场景上看，银联云闪付并不弱于支付宝、微信支付。

　　银联云闪付试图联合手机企业突围

　　银联云闪付在与支付宝钱包、微信支付的竞争中最欠缺的是用户支付习惯的培养。

　　2015年12月银联携各大银行与华为、小米、联想、三星等各大安卓系统智能手机推出云闪付HCE产品，旋即在2016年2月，Apple Pay与银联云闪付合作进入中国。借助各大银行与各大国产手机巨头的加盟，以及iPhone强大的品牌知名度、庞大的用户量，让银联云闪付很快搬回一局。

　　紧接着，SamsungPay也宣布入华，银联云闪付借助iPhone、三星手机在国内开始流行。这也告诉我们“明星合作伙伴”对银联云闪付推广的巨大作用，可以有效唤醒“用户习惯”。

　　随着华为、小米、三星、OPPO、VIVO等中国安卓手机厂商在与银联合作HCE NFC支付的基础上，进一步推出类似SamsungPay的支付工具，银联云闪付开始在手机上大规模普及，虽然相比支付宝、微信支付还有欠缺，但这对于银联来说是个极大的利好。

　　银联云闪付的机会在于产业链协作

　　由于线下支付是一个产业链，这包括发卡行、收单机构(银行、POS机开发商)、商户、支付工具、用户以及清算机构-银联，“银联云闪付”在整个产业链中是技术标准提供、对外统一品牌和纽带的作用，相比支付宝、微信支付是一个多方共赢的支付方式。

　　首先，银联云闪付不涉及资金沉淀、不获取用户数据，银行喜欢。相比支付宝、微信支付，银联云闪付不具备资金沉淀功能，不获取用户数据，一切都还留在银行，因此得到银行的欢迎。所以在Apple Pay推出后，大量银行纷纷为用户提供使用Apple Pay支付的优惠活动，帮助其宣传。

　　其次，手机厂商更愿意推广“银联云闪付”。用户已对ApplePay、SamsungPay等国际知名手机品牌支付技术耳熟能详，但国内众多手机品牌支付技术却始终未获得有效发展。云闪付目前正在与各大安卓阵营的国产手机巨头试水HCE移动支付模式。

　　近期，华为、小米等更已高调宣布与云闪付深化合作，共同推出自主支付技术。无疑，云闪付的推广对国内手机品牌移动支付自主化发展具有促进作用，有利于手机厂商构建自己的金融支付生态。

　　最后，用户端，如果银联持续推进优惠措施，也能培养用户习惯。优惠是最好的武器，可以吸引更多用户尝试银联云闪付。只是银联云闪付还需要在交易过程中让用户更真切地感知到自己活得优惠，比如，交易前计算优惠金额，交易后显示折扣金额。

　　从目前银联在手机企业合作、商户优惠等推广云闪付的动作看，这家“老企业”正在因市场竞争变得更具活力。接下来，各大银行、苹果、华为、三星、OPPO等手机厂商如何更大力度的支持、推广“云闪付”，也关系到“云闪付”用户习惯的培养。

　　目前支付宝钱包、微信支付、云闪付已经在国内市场形成三足鼎立之势，支付宝和微信通过互联网与用户建立了紧密的连接，然后向用户推广支付业务，这是它们最大的优势，也是与云闪付最大的不同。

　　三者的竞争主要是两种不同支付习惯的竞争，也会长期存在下去。这种竞争对于商户来说将因竞争而获得更多优惠。对于消费者来说，我们也希望能够有更为丰富、安全、便捷的支付手段，而不是被某一家绑架。因为只有竞争才能有进步，只有竞争，用户才能获得实惠!

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