银行竞争互联网金融的关键 或是移动金融

　　2013年6月，阿里推出余额宝，互联网金融的浪潮第一次如此强烈的席卷国内商业银行，银行赖以生存的储蓄金慢慢的被互联网金融蚕食。每一个银行家都在思考——商业银行如何应对互联网金融的发展挑战?

　　互联网金融现状——借势移动支付创新缺监管

　　自从余额宝推出之后，各大支付公司都推出自己的理财产品，而且理财产品的推出与其公司的强势业务关联较深。比如最近的微信提现收费问题，就被认为是腾讯希望用户更多的将资金留在自己体系内，引导用户将资金投入其理财产品。

　　互联网金融的创新，也分为技术和制度两派。比如二维码兴起带来的技术上的创新，移动支付快速发展，技术创新带来的价值更高更长远。制度上创新，例如货币基金消费支付，是一种特殊的监管套利创新，具有短期化的特征。但是互联网金融的短板也是显而易见的，那就是服务网点的缺乏、消费者信任尚不足、法律监管存风险。特别是最近频繁的P2P贷款公司查封事件，让消费者对互联网金融产生了信任危机。

　　银行的破局招式——移动支付与移动金融

　　面对互联网金融的蚕食，银行更加偏向于技术创新。近几年，银行一直希望在互联网环境自主掌控用户，入口的缺乏却让银行窒息，移动支付的快速发展给了银行这一可能。NFC+Tokenization的创新，让HCE大有可为，银行为此也投入了极大的关注。一方面，可以拓展自身手机银行的线下应用场景，另一方面也是通过技术创新来吸引更多用户。

　　此外，服务上银行也放下身段，积极创新甚至转型。首先是重新发掘中小企业等小客户的价值，推出各类面向中小企业的金融服务。其次，通过技术优化自身服务。例如，在往常，储户需要到柜台才能办理业务，而现在移动金融给银行带来极大的业务延展可能，利用平板电脑作为金融业务的终端处理设备,通过银行后台业务系统,把银行服务柜台变成移动柜台，针对小微企业、大型企业以及个人用户等，可以随时随地实现产品营销、签约、现场发卡等业务办理，将银行的服务更加贴近客户，从而实现银行服务坐商到行商的转变，提高银行的竞争力。

　　移动金融带来无限可能——安全移动设备推动银行3A业务发展

　　现在银行金融服务都希望在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)，以任何方式(Anyway)为客户提供全功能、全天候、个性化的金融服务。基于此，在线上银行大力发展手机银行业务;而在线下，银行也尽量将自身业务脱离柜台，让服务更加多元化及个性化。以德卡科技为代表的国内诸多设备厂商也看到了这一机遇，在手持和桌面两个方面对移动设备进行创新。

手持移动金融设备(由德卡子公司提供)

　　安全的移动设备主要可以为离行工作人员提供简单而又高效的移动金融服务，比如查询，转账，开户等等。支持离行人员进行信用卡、小额放贷、开借记卡等业务。利用移动金融设备，可以为用户提供上门服务、贴心服务、专业服务、安全服务。

桌面版金融设备(由德卡子公司提供)

　　除了工作人员的业务服务需求，银行更希望用户能够通过自助设备，满足用户不同的业务需求，实现自助服务、自主服务、引导式和体验式服务。一方面，银行可以节省大量的人力，另一方面，在用户体验上也能实现较大提升。相对而言，现在日益昌盛的互联网金融、互联网银行来说，没有网点的存在是其与用户的断点，而且是强风险性断点，良好而具实感的网点金融体验，恰恰是银行的杀手锏。

　　推荐微信公众号，NFC日报：nfcdaily 移动支付网：mpaypass