从美国移动支付市场来了解 Apple Pay 服务

　　众所周知，现在诸多高科技公司已经将自家的业务扩展到了移动支付市场，目的只有一个：通过智能手机取代实体“钱包”，希望未来用户出门不再需要随身携带钱包，包括任何信用卡和借记卡。其实在移动支付市场，PayPal 和 Square 是最早的先行者，但直到科技巨头苹果、三星和谷歌等等公司加入到了这场战争中并获得领先优势之后，移动支付才终于引起了业界的广泛关注。

　　每一个参与到移动支付战争的公司大多目标一致， 那么到底苹果 Apple Pay 现在面临的境地是怎么样的呢?考虑到美国是移动支付市场的主战场，我们可以简单从五个关键的事实，来进行大概的了解。

　　苹果自然最早尝到了甜头

　　早在 2014 年年底，苹果就已经推出了 Apple Pay 支付服务，当时苹果说服了主要的信用卡公司，同意让苹果从每笔交易抽成 0.15 个百分点，同时苹果还向银行抽成 1%。当时所有的分析都评论称，苹果做到这一点显然是改变支付行业的游戏规则，毕竟苹果作为手机厂商，提供的只是支付方式的技术和终端设备，并不符合传统分润的条件。

　　不过，能够分润还是基于苹果在用户数量和 NFC 移动支付业务上的强势，并且因为信用卡公司本身没有像科技公司如 PayPal、Square 和 Google Wallet 这样的支付服务，也没有第三方为其提供接入移动设备支付的途径，传统只能通过一次性收取商户每笔销售产生现金费用的 2% 至 3% 来获益。

　　看到苹果尝到了从每笔移动支付交易中收取一定额度手续费这样的“甜头”，谷歌等竞争对手坐不住了，大多数希望能够效仿苹果 Apple Pay 移动支付的运营模式。但到头来，每一个竞争的平台至今还未从中获得任何有意义的收入。

　　抽成分润冲突

　　其实，商户普遍厌恶抽成的模式，因为这涉及到赚钱利润的问题。自从 Apple Pay 和 Android Pay 等支付服务开始联手信用卡或银行普及市场的时候，由美国零售业巨头沃尔玛牵头组建的移动支付网络联盟 MCX(Merchant Customer Exchange)，开始建立自己的移动网络支付服务 CurrentC，而不是依赖于发卡方。

　　CurrentC 服务不仅可以用于支付，也可以关联至零售商的积分和优惠券项目，消费者可以加速结账流程而无需出示优惠券。不过，CurrentC 的发展相对缓慢，所以 MCX 与合作伙伴之间签署了排他性协议 ，很多支付终端上 Apple Pay 和 Android Pay 都不再被支持，有意阻止过快增长势头。

　　但讽刺的是，去年年底沃尔玛随后又推出了自家移动支付平台，而且兼容所有的信用卡和借记卡。不过在此之前，三星找到了一项能够轻松应对支付终端不支持 NFC 付款的办法，也就是可以完全代替普通标准的磁性信用卡或借记卡 MST(磁性安全传输技术) ，通过模拟磁条巧妙的绕过排他性阻碍。

　　支付标准之争

　　目前在移动支付领域，各种各样的支付技术手段层出不穷。PayPal 主要通过低功耗蓝牙通信设备 Beacon 实现，让顾客进入实体店购物时自动签到，支付时则无需刷卡或拿出手机。而 Square 和谷歌的老支付方式普遍青睐于无手支付系统所采用的技术，不仅有从互联网上同步支付数据的基于云的解决方案，也有利用 GPS 和 Wi-Fi 实现设备间的通讯的方式。

　　但上述几种不同的战略存在着关键的问题，他们需要商家购买蓝牙通信设备 Beacon 或者相关的 Wi-Fi 路由设备。更有意思的是，Square 的专用 POS 机解决方案，还需要另外购买符合要求的平板电脑、智能手机或其他外围设备。

　　对比之下，苹果简单地利用了 NFC 近场通信芯片来实现支付，而这也正好同等于信用卡发卡方现代技术的发展需求。这就意味着，大多数零售商和商户更乐意于接受 Apple Pay 支付符合，而不是购买额外的新设备来改变现有的结账流程。

　　现在来宣布 Apple Pay 在这次战斗中的胜利还为时过早，因为谷歌的 Android Pay 和三星的 Samsung Pay 同样也具备 NFC 支付手段，Square 更是推出了兼容 Apple Pay 的支付终端，而 PayPal 的计划则是在今年下半年考虑加入 NFC 支付方式，并引导其成为主要标准。

　　市场增长潜力巨大

　　尽管移动支付市场有各种冲突，但 Future Markets Insights 调研公司预计，全球移动支付市场的交易金额将从 2014 年的 3920 亿美元增长至 2020 年的 2.85 万亿美元。移动支付每一笔交易虽然只有很小的一部分抽成，但实际累积带来的收入增长潜力不低。

　　分析师 Piper Jaffray 认为，只要有 10% 到 20% 的用户积极使用苹果的 Apple Pay，苹果就可以从该服务中抽成 3.1 亿美元左右。以苹果年度营收为标准，换算过来达到了 1 个百分点。与此同时，该分析师还预计，这些收入对于 PayPal 和 Square 则更可观，他预计 PayPal 今年的收入将增长 15% 至 107 亿美元，Square 同样可以获得 16 亿美元的收入(23% 增长)。

　　何时能重新发明支付方式?

　　在各大巨头的领导下，移动支付行业正呈现推倒重来的场景。此前信用卡使消费者的支付变得更加便利，但那些不希望携带现金或钱包的消费者，依然期待移动设备支付成为可能。苹果、谷歌和三星都在鼓励消费者使用手机或智能手表支付，并表示一切动作比刷卡更加简单，而且不会有系统软件故障之类的烦恼。

　　但话说回来，苹果的 Apple Pay 现在使用率依然不温不火，InfoScout 提供的数据显示，79% 的 iPhone 用户和 74% 的 Android 用户，在去年黑五和圣诞购物季期间依然使用的是传统信用卡消费。

　　总之，移动支付是一个不断增长的市场，而且是一个难以按照既定计划实现预期的市场，指望在每个人放弃信用卡并完全使用智能手机支付的道路还很长，现在移动支付对技术爱好者的吸引力显然比主流消费者更高。

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