以鹤壁市为例浅谈地方性近场支付发展概况及建议

　　随着电信行业的发展和智能手机的普及，近场支付逐渐走进百姓生活。本文对河南省鹤壁市金融IC卡非接及NFC业务、设备进行调查，介绍了基层行近场支付发展的基本情况，分析了制约近场支付业务发展的主要因素，并提出促进近场支付业务健康快速发展的对策建议。

　　一、基本情况

　　(一)行业标准日益明晰，制度保障进一步加强

　　移动近场支付作为支付的一种方式，已明确纳入非金融机构监管体系。2012年11月，人民银行发布中国金融移动支付系列技术标准，明确提出金融行业标准以13.56Mhz作为近场支付非接触通信技术的基础;2013年，人民银行推动建设移动金融安全可信公共服务平台，营造安全可信的信息消费环境和基础设施。同年推出《中国金融集成电路(IC)卡规范》(V3.0)(即PBOC3.0标准)，明确移动支付技术要求及金融IC卡行业标准。2014 年，人民银行下发《关于手机支付业务发展的指导意见》鼓励发展NFC手机支付，近场支付制度保障进一步加强。

　　(二)“闪付”功能初步上线，客户认知度不尽人意

　　“闪付”代表银联的非接触式支付产品及应用，具备小额快速支付的特征。截至2016年3月末，鹤壁市POS终端共计10330台，所有终端均可受理金融IC卡，可受理非接触金融IC卡(即具有“闪付”功能)的终端达到8696台，占比84.18%。但据调查显示，大部分功能完备的商户不了解“闪付”功能使用方法流程，且所有样本POS机从未使用手机NFC实际交易成功，客户认知度亟待加强。

　　(三)金融IC卡普及任重道远，“软建设”仍需狠抓

　　随着央行制定的PBOC3.0颁布和实行，金融IC卡的推广进入到了新阶段。截至2016年第一季度末，鹤壁市辖区银行卡发卡数量共计337万张，其中带有电子现金功能、支付非接交易的金融IC卡数量113.33万张，占比达到33.63%，且2016年包括社保卡在内的金融IC卡新增发卡基本上都带有电子现金功能。但据统计许昌市目前金融IC卡总量已达420万张,山东济宁更是突破了800万张，可知应继续加大金融IC卡普及力度，同时进一步完善电子现金受理环境，逐步推开金融IC卡应用场景，确保金融IC卡应用普及与技术环境齐头并进。

　　二、制约因素

　　(一)电子现金交易受限，消费者存在不信赖心理

　　电子现金业务主要适用于日常小额快速支付，与长达数十秒的联机操作或现金交易过程相比，大大提高了交易效率，是近场支付的主要应用场景，但电子现金交易推广仍有较大阻力。一是社会公众对电子现金接受程度不高。由于电子现金具有不记名、不计息、不挂失，资金不可支取的特点，支付时不需要提供密码。社会公众认为其安全性不高，部分群众担心卡片丢失之后造成损失。二是根据《银联卡业务运作规章》的相关规定，收单机构应在自交易日起20个自然日内批量上送脱机消费交易数据，提交清算。但是在实际工作中，部分商户因培训不到位未在规定时间内批量上送脱机消费交易数据，造成资金无法清算，影响了电子现金的受理。

　　(二)客户支付方式老化，NFC交易成本较高

　　经对抽取的500份较完整的调查问卷进行统计分析，216位45岁以上(包含45岁)群众表示难以接收新兴支付方式，另一部分年轻人则反映不愿接受较高的近场交易成本费用，具体分析如下：一是广大客户主动学习使用NFC支付的动力不足，长期培养的支付习惯较难改变，且更新过多、过快的新型支付方式易给客户造成一种不成熟、不可靠的印象，让客户难以适应。二是使用NFC支付，必须使用指定的带有NFC芯片的手机。此外，为营造客户使用近场支付环境，商业银行(或支付机构)还需投入大量资金升级、改造前期商户正使用的收款机、POS机、自动售卖机等近场支付受理终端。

　　(三)宣传不到位，公众和特约商户对近场支付不了解

　　通过在农贸市场、公交站点、商场等小额支付密集场所随机对100名消费者进行现场调查发现，95%的消费者不了解金融IC卡非接交易及NFC业务，并把它与公交卡、购物卡、饭卡等相混淆，被访者仅有3人使用过金融IC卡的闪付功能。在调查走访的61家支持“闪付”功能的特约商户中，有26家被访商户知道所安装的POS机具可受理近场支付交易，35家商户根本不了解自家POS机可受理非接触IC卡，更不知道什么是NFC功能。

　　三、对策建议

　　(一)提供优惠服务，提高电子现金使用效率

　　一是引导金融机构开办优惠“促销”活动。在金融IC卡电子现金功能推广应用初期，建议刷卡免费，同时开展刷卡赠礼活动，提高电子现金功能的公众知晓率。

　　二是提高电子现金账户开通的便利性。要求开卡行在持卡人开卡时进行电子现金账户开通提醒、在业务系统功能中设定为默认开通状态，提高金融IC卡电子现金账户开通的便利性。

　　(二)提升客户体验，降低客户近场支付成本

　　一是与商业银行联合打造“NFC支付品牌”。建议发卡银行对首次添加、激活NFC手机支付功能，并完成首笔NFC支付交易的持卡人赠送多种福利，例如：NFC支付送上网流量，信用卡用户NFC消费享双倍积分，送抽奖机会赢苹果智能机，也可以与电影业接轨，开展NFC支付购电影票半价等。既可以推广手机NFC近场支付业务，又能帮助各商业银行争取市场份额，提升广大客户认可度。

　　二是与布放POS终端的收单机构联手搭建“WIFI”。一方面，建议商业银行在基层网点搭建无线网络，在营业大厅公布WIFI账户、密码，提供免费无线上网，方便下载NFC软件(Apple Pay除外)，向客户介绍和演示NFC近场支付操作流程。另一方面，建议收单机构安装POS机时引导商户使用无线网络，例如：可以免费赠送、安装无线路由器，为各收单机构争取POS客户并赢得刷卡资金沉淀的同时，培养客户使用手机支付的习惯。

　　(三)正确宣传与引导，业务推广与风险防范双管齐下

　　一是加强宣传引导。一方面以商场、农贸市场、农村助(惠)农取款服务点等小额支付集中的地方为切入点大力开展宣传和推广应用，在近场支付推广应用方面应借鉴“滴滴打车”的做法，找准突破口，进行重点推广;另一方面借助春节庙会、普惠金融宣传月等活动开展银行卡电子现金及近场支付宣传活动，推动金融IC卡在公共服务领域的多应用工作。

　　二是找准业务推广与风险防范的平衡点。一方面要求各银行进行正确宣传与引导，使持卡人正确认识NFC手机功能，减少恐惧心理;另一方面应着重宣传持卡人在使用金融IC卡交易时如何防范风险，商户安装POS机时如何选择合规经营的银行卡收单机构，有效降低发生降级交易的风险。

　　(四)加强对收银员及商户的培训，提升系统升级效率

　　一是各收单机构应加强对收银员及商户培训。对金融IC卡近场支付的概念、交易方式、日终账务处理等内容进行详细告知，减少收银员或商户不会使用、不愿使用金融IC卡非接交易的现象。建议将培训责任纳入金融机构(或支付机构)职责，人民银行加大检查力度，将履行培训职责的情况纳入“两综合两管理”进行考核。

　　二是各收单机构应注重机具升级维护。经对沃尔玛超市收银区的调查发现，全场20余台POS终端已处于系统升级状态两个月有余，“闪付”功能关闭，近场支付受限。各收单机构应加强机具后期服务，提升系统升级效率，保障各项功能稳定运行。

　　(五)严把信息技术关口，保障客户资金安全

　　一是对储存在金融IC卡中的重要信息进行加密处理。人民银行应明确界定金融IC卡信息的可读取范围，对金融IC卡卡号、有效期、持卡人姓名、身份证号、电子现金余额以及脱机支付的交易记录等敏感信息进行加密处理;对不涉及持卡人隐私的非敏感信息，则可明文储存在金融IC卡内，确保其正常使用。

　　二是建立NFC信息读取设备安全认证机制。明确未获得认证的NFC设备(如NFC手机)读取金融IC卡信息时，需输入验证码或查询密码;同时，为避免影响电子钱包等应用正常使用，对POS机等已获得认证的NFC设备，可以不用采取验证机制。 (文/中国人民银行鹤壁市中心支行 张继阳 赵全 申鹏飞)

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