中信银行张凡：ApplePay来了，银行该如何发力？

　　中信银行信用卡中心市场部总经理 张凡

　　“我们要取代你们的钱包”——这是苹果公司CEO库克曾经掷下的豪言壮语。这句在当时看来还有点言过其实的话语，如今却从梦想中走出，大踏步走进现实。

　　此前关于Apple Pay即将登陆中国的传闻在坊间不曾断过，直到2015年 12月，这家犹抱琵琶半遮面的手机厂商终于揭开了他的神秘面纱：先是有眼尖网友发现在中信银行的个人网银页面上出现了Apple Pay的相关图标，接着果然便有了苹果公司与银联合作，得到中信银行等国内知名传统银行支持的新闻。2016年2月18日，Apple Pay真的来了。只要按照指引，将 Apple Pay与借记卡或信用卡绑定，便可通过手机刷POS机具，“滴”一声实现无卡“秒”付。如此看来，我们离手机取代银行卡的日子真的不远了。

　　加紧圈地：成为未来世界认可的银行

　　不难看出，以Apple Pay为代表的移动支付业务正以前所未有的速度在中国遍地开花，并在扩大市场版图的过程中，把无数商业强者的名字囊括其中。在这场“扔掉钱包、不带信用卡”的盛宴中，希望分食蛋糕的不仅有各电信运营商、终端厂商、互联网企业和第三方支付公司的大玩家们，银行的发力程度也是不遑多让。中信银行便是其中的一名分羹者。为了抢占市场先机，中信银行早在2015年9月就携手华为钱包首推NFC电子信用卡，并在年底联手银联推出“云闪付”产品，在具有银联“闪付”标识的POS机具上实现手机“闪付”。此次中信银行更成为首批支持Apple Pay的服务银行，以Apple Pay等新型载体为客户提供更为方便、快捷、安全的支付通道，同时为用户提供绑卡赠积分优惠。

　　中信银行曾经为“干掉现金”而努力，立志将更多的现金支付转化为刷卡支付;如今又勤勉地致力于“去掉银行卡”，让无卡支付成为用户消费的常态。始终站在市场前沿的中信银行相信，未来的世界难以预测，随着技术的革新，也许会出现一些人们现在根本无法想象的变化，但拥有前瞻性的眼光能帮助企业立于不败之地。未来，信用卡的传统介质可能不复存在，转而变为可穿戴式设备。而中信银行就是要在互联网浪潮席卷而来时，将过去不相关的企业变为盟友，再利用平台优势为用户提供更多增值服务，从而提升消费者的认知和体验，在这场没有战火却硝烟四起的支付大战中成为被未来世界认可的企业。

　　无心插柳：用户习惯的悄然养成

　　此前，在移动支付的市场竞争中，传统金融机构被认为是不占优势的。支付宝、微信等平台由于拥有线上支付的先发优势，在远程支付市场份额中占据了大半江山;然而，也正是由于微信红包等移动支付方式的兴起，无心插柳地培养起了大批用户将银行卡和微信、支付宝等捆绑在一起的支付习惯，而这个趋势正在演变成为一股支付革命浪潮。

　　库克也许应该感谢马化腾，为他们进行了卓有成效的消费者教育。微信红包打破了人们不愿随意绑定银行卡的桎梏，为Apple Pay的入华铺平了道路，同时也形成了银行进入移动支付领域大展身手的局面。像中信银行等传统银行，很容易就能将自身优势和资源嫁接到移动端，这种一碰(POS机具)、一按(指纹)就能面对面付款的优势，是其他支付方式所无法比拟的。移动支付不再局限于网上银行和远程支付，而是一举进入近场支付时代。在这一格局下，由银行这些线下收单巨头手握实体店渠道，局势瞬间扭转，市场主导权重新回归。

　　自我革新：玩转指尖上的金融

　　感谢乔布斯用苹果改变了世界，智能手机的便携性让移动支付从PC时代转移到手机时代，继而将消费者从线上又拉回了线下。从一开始不被大众广泛接受，到如今人人离不开，“指尖上的金融”已经颠覆了银行经营的传统模式。

　　移动支付市场的争夺战，实质上是移动支付产业链上的博弈。中信银行显然意识到了这一点，不仅不遗余力地在移动支付领域开疆拓土，携手手机厂商创新应用高科技，更力求将金融业务移动化，最大化发挥手机终端的渠道作用及获客作用，力求以移动端打造金融生活平台。比如，开通微信公共账号就是其举措之一。中信银行开通微信客服渠道，搭建了集信息查询、账户服务为一体的沟通平台。据统计，每天通过微信与中信信用卡中心互动的人次超过100万，月均图文阅读量近500万人次。

　　从这一点上来讲，像中信银行这样的传统金融机构对“指尖上的金融”的价值进行了充分的挖掘：不仅完成了支付环节的完全互联网化和无卡化，更为重要的是，只要用户需要，银行随时能够为客户提供便捷的增值服务，提供人性化的支付方式和最贴心的使用体验。

　　当消费者在多数产品领域都能够找到可以相互替代的商品时，如何发现并把握消费者的新需求，成为企业逐鹿市场的关键。此时此刻，Apple Pay的正式上线或许意味着，与勇于革新、善于打造生态链的银行合作，共同开启移动支付新模式，才是赢得市场的关键。

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