Visa CEO夏尚福：谁是Apple Pay的幕后英雄

　　近年支付行业正在经历快速的变化，互联网和智能手机的蓬勃发展改变了消费者的行为模式，尤其是以苹果为首的手机移动供应商加入支付服务加速推动了这个趋势。

　　一方面，苹果、三星等移动商进入支付市场，被认为是促进移动支付NFC发展的最大机会;另一方面，这也对以银行卡为传统支付工具的支付行业产生了翻天覆地的影响，亦给国际卡组织带来了巨大挑战——卡片时代正在逐渐消失，支付载体越来越转向智能手机。

　　被大众熟知的是Visa作为卡组织的国际支付巨头角色——Visa运营着全球最大的零售电子支付网络VisaNet，覆盖全球200多个国家和地区。截止到2015年12 月31号，Visa在全球(不包括Visa欧洲的数据)有13800 家金融机构客户(中国有57家);特约商户3600万家;共发行Visa卡25 亿张，VisaNet年度总交易额7.3 万亿美元，刷卡交易5万亿美元;ATM机240万台，Visa产品总交易笔数1090 亿笔。VisaNet每秒处理65000多笔交易，可处理176种货币的交易，是全世界支持海量交易能力最高的国际卡组织。

　　另一方面，未被大众关注的是，Visa在国际支付领域一直扮演者创新引领者的角色。来自Visa的数据显示，在已经发生的交易里面，有70%的非接触式的支付(即用卡片碰POS机而不需刷卡)都是通过Visa的平台发生的。2016年2月22日， Visa推出开发商平台(Visa Developer Platform，VDP)，将全球最大的零售支付网络变成一个开放的平台，以驱动支付领域和商贸领域的创新。

　　这是一个新的里程碑，是Visa在其近60年的历史中首次对软件应用开发者开放其支付技术、产品和服务，也意味着Visa正在向真正的开放式综合金融服务平台转型——迄今为止还未有一家商业巨头有勇气真正做到“开放式平台”。

　　新平台将允许开发者接入Visa一些最受欢迎的支付技术和服务，其中包括账户持有人识别、个人对个人支付能力、安全的店内和在线支付服务(如 Visa Checkout)、货币转换和消费者交易告警。Visa计划在未来一年中开放更多的支付功能接口。Visa对这项全球开发者合作计划的愿景在于创造一个市场，让数以千计的金融机构、数百万商户和技术公司能够合作、分享并搜罗创新的数字化商务应用和服务。

　　“Visa的重点与其说是成为行业中心，不如说是实现公司创始人狄伊·霍克(Dee Hock)创建数字商务开放平台的愿景。对于狄伊来说，建立卡片网络或者为消费者提供信贷并非难事，他的真实意图是创建一个使用数字货币的系统。” Visa公司首席执行官夏尚福表示。

　　随着第三方参与者越来越多，同时颠覆式的技术创新也在不断涌现，对于支付行业“老兵”Visa来说，如何才能在巨变中保持其核心竞争力和领导地位?如何保持其业务的关联性和持续增长?

　　近日， Visa首席执行官夏尚福(Charles W.Scharf)接受财新记者专访，详述Visa的创新之道、与Apple Pay的合作及中国战略。

　　与Apple Pay的渊源

　　财新： 2015年3月在美国加州举行2015创新大会上，Pymnts.com 网站首次宣布支付行业创新指数Pii360，Visa被授予行业第二名，仅次于苹果公司。这是迄今为止对支付领域进行最为全面彻底分析的指数从支付创新的各个层面进行了分析和考量。苹果公司只是移动商并非支付公司，其实，Apple Pay得以推广的主要因素之一是得益于Visa开发的更安全、便捷的令牌技术(Tokenization)，以及遍布全球的支付网络，这个技术将苹果公司带入支付产业，也使金融机构得以把借记卡和信用卡的支付功能整合到Apple Pay的应用程序中。为何这个支付创新的排名第一名是苹果公司，而不是Visa?

　　夏尚福：的确，如果Apple Pay的背后没有一个强大的支付网络支持，是不可能获得这么巨大的成功。其实我们跟Apple Pay进行合作的时，更多工作都是在幕后，但对于消费者来说，他们在乎的是那些他们眼睛看得见、摸得着的创新，而手机背后隐藏的创新技术，他们很难看到。但是，我们对这个排名并不介意。

　　财新：Visa与苹果的合作标志着支付行业步入了一个新时代，将网络的强大力量、全球范围的覆盖和高安全性的Apple Pay的应用相结合，将彻底改变人们的支付方式。Apple Pay最近刚刚进入中国，受到中国用户的追捧，但据我了解，Apple Pay在美国的使用率并不高，为什么中美有这么大的差别?

　　夏尚福：其实Apple Pay这样的支付工具，包括其他移动支付方式在美国是非常受欢迎，用过的人都非常喜欢。但是在美国，支持移动支付NFC近场通讯的受理终端、零售端相对较少。所以即使Apple Pay更安全便捷，但是如果受理商户不够普遍，消费者就无法使用。但在未来几年在零售端的更新换代会发生很大变化，在美国市场大面积终端正面临升级换代，NFC的部署将会比现在多得更多。Apple Pay、Apdroid Pay都是基于NFC技术，Visa都非常支持，包括其他移动支付的技术比如二维码支付、三星支付，即使磁条卡终端也可以使用的技术，Visa都保持乐观的支持态度。

　　Visa选择支持哪种技术有两个标准：第一是否能满足安全性要求，是否符合Visa的相关安全标准;第二是未来发展潜力以及扩容度如何。如果前述两者都可以满足，同时合作方又非常愿意支持，Visa对于这项技术也是保持非常开放的态度。

　　虽然技术发展变化速度非常快，但是Visa的业务模式可以真正的支持各种各样的技术。所以Visa需要做只有两点，第一构建相应支付以及所有和创新技术设施的相关网络;第二做出相应的标准，如果任何的技术提供方可以满足这个标准，同时将这相应标准整合到他们的技术中，不管未来是何种技术，Visa都可以支持。这也意味着是Visa在全球业务布局当中保持非常高的灵活度。

　　财新： Visa在与Apple Pay的合作中，如何确保信息安全?

　　夏尚福：其实在任何国家，包括Visa在中国发展本地业务，所有相应的基础设施，包括前期所做的工作和数据监管方面都须满足当地监管和法规要求。我们肯定在数据安全或其他各个环节都是合规的。

　　主动的创新引领者

　　财新：在去年巴塞罗那的世界移动通信大会上，Visa展示了与必胜客和艾森哲公司联手打造的一款具有移动支付功能的概念“互联汽车”，这种互联汽车的核心设计包括在线支付服务、蜂窝电话、互联技术、低功耗蓝牙技术以及在必胜客餐厅里使用的信号技术——这种信号技术可以提醒餐厅服务员为正在驱车前往餐厅的客户及时准备好他们的午餐，预计到2020年全球将有超2.6亿机动车内置嵌入式互联设备。Visa开发这一创新应用的目标是什么?

　　夏尚福：互联汽车是Visa推动的创新支付手段的一部分。Visa作为一家全球领先的支付技术公司一直都在持续关注各种新兴技术的发展趋势，尤其是那些对我们支付行业将会产生重大影响的数字支付技术的发展趋势。比如区块链， Visa希望能够获得第一时间的洞察与分析，从而为我们的金融机构客户提供有价值的观点。去年9月, Visa宣布向Chain Inc.进行了战略投资，这是一家为金融机构提供区块链技术解决方案的供应商。同时，Visa还与其它投资者(Nasdaq, Citi Ventures, Capital One, Fiserv and Orange)共同成立了区块链工作小组，旨在寻求该技术在各个市场中的应用空间。

　　Visa成立的最初五十年我们的成功靠的是实体卡片，但现在我们意识到在当今这个互联的世界里使用实体卡片已经没有必要了，电脑平板、手机无处不在。我们在研究如何能够更好的在手机之外的其他的支付场景里，也就是物联网的概念，提供最好的支付体验——我们要做的就是把这些设备通通变成支付工具，但同时我们也意识到无法预言下一步的电子设备将是什么?到底是可穿戴设备还是汽车内嵌设备?因此我们的理念是以支付系统为基础，不断发展让我们开发设计的产品能够支持未来任何形式的数字设备。 Visa的愿景是"成为全世界任何人随时随地最好的支付与被支付方式”。

　　财新：来自Visa的最新创新消息是，VISA新推出Visa Developer开放式平台，可使得全球访问的开发者门户，能够轻松搜索Visa的最受欢迎的支付产品和服务等。VISA作为支付行业的领导者，这是一个比较大的转型，为何有这样的突破性转变?

　　夏尚福：这与Visa现在及未来目标和导向完全吻合。Visa推出的开发商平台VDP，不仅是我们支付网络的一个新接入点，还是一个在全球发布 Visa产品和服务的平台，旨在旧金山、迪拜、新加坡、迈阿密和圣保罗等重要市场促进与应用开发者之间的协作和共同创造。通过开放我们的全球网络，支持我们的客户、业界合作伙伴和创新者寻求更新颖、更简单、更安全的支付方式，我们有机会改变全球商贸的形式。

　　无论未来使用者、开放的对象是小还是大公司，还是说任何一个APP开发人员，只要你愿意使用支付服务，Visa就可以让你去使用我们的API，即应用程序开发界面)。我们也希望未来使用者能够将Visa的数字支付解决方案或标准作为其首选的支付工具。

　　Visa可以将支付技术结合任何人们可以想到或还想不到的设备，更好的去满足我们的业务发展，同时将各种关系的构建放在维护非常好的金融机构关系的基础之上。我们正在开展更多的创新，并不是被动开发创新技术，而是在主动引导创新，同时在整个数字支付以及移动支付的部署过程中，需要确立非常好的目标。

　　财新：作为全球支付市场引领者，在你们已经推出的数字解决方案中，包括非接触支付Visa PayWave和针对电子商务环境下的快速支付工具Visa Checkout等,最受欢迎的是哪一类产品或技术?

　　夏尚福：首先每一个国家或地区都有不一样的特点，不可能有一个放之四海而皆准的解决方案。比如美国的市场特征，目前大多数支付还是在实体销售点发生，但伴随电子商务环境在蓬勃发展，移动端支付已慢慢开始形成发展趋势，这时VISA需要将持卡人以及使用卡片的终端的便捷性及安全性做到最好。

　　第二个特点，通过平板设备或者个人电脑的在线交易，针对其的创新产品就是Visa Checkout。现在在全球已有超过1000万的用户和商户对Visa Checkout接受度越来越高。

　　同时Visa还有非常自豪的一点，就是Visa从美国开始推出的令牌化技术(Tokenization)及与令牌化支付相应的标准，让三星支付、苹果支付、Andriod支付都可以很好的使用。

　　在澳大利亚，实体卡片使用率非常高，VISA开发了非接支付技术Visa PayWave，使用实体卡片但是以非接方式支付。截止2015年初，澳大利亚每笔交易50%以上都是使用VISA非接支付的应用。所以我们针对中国市场的创新，肯定和世界其他国家不一样。

　　财新：去年中国已经向外资机构开放了人民币支付市场，Visa何时申请人民币清算市场的牌照?一旦进入中国市场，会主要推动采用何种支付技术?

　　夏尚福：我们还在等待监管部门出台进一步的实施细则，细则确定之后Visa 会进一步计划相关工作。因为消费者可能选择实体店或是网上进行消费，所以需要更好的构建相应支付技和消费者体验，才有更好的黏性，因此我们需要将支付做的更加安全和便捷。

　　中国市场对于Visa未来来说是一个极度重要的市场，同时Visa在中国业务布局也是属于非常长期的计划，这也是基于中国经济在全球经济当中的地位是非常举足轻重的。Visa希望在中国市场可以扮演更好的角色，发挥更大的价值，帮助中国经济得到更好的发展。

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