移动支付三足鼎立 Apple Pay救得了银行吗？

　　“××卡将首批支持Apple Pay，新潮支付秒get。”广州市民常弘(化名)不时收到信用卡有关Apple Pay与品牌商户合作，刷卡享受优惠的促销信息。他的邮箱里也“躺着”几封类似的邮件。有意思的是，这些铺天盖地的宣传信息早在Apple Pay宣布正式进入中国市场前几天就已展开，这个“巨头”的造势颇为激进。

　　Apple Pay来了

　　iphone6用户少成掣肘

　　常弘观察到，Apple Pay推广营销发力的主角是银行，而苹果公司本身则表现得相对沉默，他的观点，与专业人士相似。

　　“Apple Pay的营销方式是以银联为主要推手，各家银行呼应。因为它自身本来就有着苹果手机带来的品牌效应，所以从一开始就不缺乏追捧者。”移动支付网分析师慕楚告诉记者。

　　银联系为Apple Pay摇旗呐喊，而此前对支付宝、微信支付则相对冷淡。这也在情理之中，毕竟微信和支付宝动了银联的“奶酪”。

　　“Apple Pay的支付流程与另外两家不一样，我们用银联卡交易，涉及银联、刷卡行、收单商户、消费者五方。而微信和支付宝的交易只需要商户、消费者和刷卡行三方，如果消费者是从第三方的余额里(如‘微信零钱’)进行支付，那就跟刷卡行也没关系。银联需要通过刷卡行去进行交易，而不是仅仅依靠第三方。另外银联通过刷卡行可以保留一些重要的消费数据，而支付宝和微信做不到这点。因此对于银行来说，Apple Pay是它的合作者，对于微信和支付宝就是竞争者。”上海交通大学媒体与设计学院教师魏武挥分析说。

　　但魏武挥指出，“Apple Pay适用于iPhone6以上的机型，而此机型在国内智能机市场份额中占不到一成，也就是七八千万部，能撬动多少原有的支付市场份额很难讲。”

　　提现收费为哪般?

　　微信请你把零钱花出去

　　事实上，早在Apple Pay进入中国之前，微信支付与支付宝的支付战争已经打响，两年前嘀嘀打车、快的打车补贴烧钱大战至今还令人记忆犹新，其背后正是两家争夺支付端口。

　　“(这)主要是培养用户(网络支付)习惯，还有就是刺激用户安装软件。其实在推出打车软件之前，支付宝就做过市场调查——能不能用支付宝解决出租车的支付问题，后来发现出租车司机很欢迎这件事，因为它会使车内的现金减少，从而增加司机的安全感。但在用户身上就显得可有可无，用户觉得既然用支付宝和给现金一样，何必那么麻烦去掏手机。所以，微信和支付宝在用户方面打起了补贴大战，还是花了不少钱。”

　　“做支付就是做场景，没有支付场景，我为什么要用你的支付方式，即使是一次简单的转账，也是有一个场景提供的。就像你拿到钱并没有用，你把钱花出去才有用，所以有场景才算是有价值。”慕楚说，就像2014年支付宝推出的各种未来生活的产品(包括超市、医院、餐饮等)，微信也是在做这方面的事情。

　　除了烧钱，嘴上功夫的争斗也是有的。

　　2月15日，微信支付官方微博发布消息解释从3月1日起按提现金额的0.1%收取手续费的缘由，“收费并非营收手段，而是为了支付银行收取的其他相关手续费。”

　　慕楚对此有不同解读，“微信提现收费是想借提现收费引导用户把钱用于微信内消费，营造微信支付和消费的‘闭环’，将资金留在自身的系统内部。”

　　有意思的是，仅一天之后的2月16日，支付宝官方微博“支付宝”就发布了一条信息，“一大早就有好多小伙伴来问宝宝，我统一回复下：支付宝提现不收费!”

　　“五福临门”的背后

　　烧钱为补社交短板

　　微信支付与支付宝之间的红包大战同样激烈不已。

　　2014年微信红包横空出世，像病毒传播一样快速蔓延，绑卡用户短时间内迅速飙升，同时登上2015年的央视春节联欢晚会，出尽了风头。

　　连马云都连声感叹：“几乎一夜之间，各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。体验和产品是如何如何好……确实厉害!此次‘珍珠港’偷袭计划和执行完美。幸好春节很快过去，后面的日子还很长，但确实让我们教训深刻。”

　　“支付宝在2014年的红包战中之所以败下阵来，正是因为支付宝本身。”蚂蚁金服集团品牌与公众沟通部总经理陈亮此前在接受采访时坦言：“一个红包扔进去，很多人都可以抢。这样的方式即使我们当时想到了，但由于产品规则、架构的不足，我们仍旧没办法迅速做到。”

　　但2016年春晚，支付宝实现了逆袭，登上了春晚舞台。一时之间，集齐五福活动刷爆微信朋友圈，除夕当晚抢红包“咻一咻”次数达到3245亿次。支付宝对外称，此次活动收获了11亿组关系链。

　　魏武挥估计，支付宝实际收获的关系链超过11亿组，“关系链是根据用户数量的增长而呈一个指数型增长。由两亿用户产生的11亿组关系，这实际上是少了”。他说，至于这些关系有什么用，现在还不好说。他举例说，“我作为一个支付宝用户，我要向我妈介绍一款支付宝的理财产品，我也一般会用微信来介绍，但如果支付宝建立了关系链条，直接用支付宝介绍反而更为方便。这也说明支付宝建立关系链条是在为它的金融产品做营销、传播和推广，也是给支付建立一个传播的渠道。”

　　支付宝的社交属性不如微信，外界猜测此次活动正是支付宝在补社交的短板。“支付宝在社交应用上是完全不可能打败微信的，也不能说支付宝做社交没有价值，因为低价值的社交也是社交。”慕楚说。

　　支付宝构建了关系链，用户不通过其社交，不就成了僵尸用户?“撕去了符的僵尸还能动起来。”慕楚说通过支付宝加了好友，他不会再花一两个小时去删除好友，现在转账给好友也会聊几句，他更期望在五福活动之后支付宝能在社交上推出更多的玩法。

　　三足鼎立

　　未来或有三星、华为pay

　　除了支付体验外，用户同样关心安全的问题，微信支付、支付宝走的是扫码派的路线，而Apple Pay则是通过Touch ID 结合近场通信 (NFC) 天线进行支付。

　　慕楚说，消费者要的不一定是安全，他们要的是安全感。他说，马云用了一个手段——你被盗刷了，我赔你100万元，“他走的一个策略是让消费者觉得你是安全的。”在慕楚看来，支付宝和微信都是扫码派，Apple Pay加了指纹，加了token技术，从技术上来讲，Apple Pay是现在较为安全的支付应用，从心理上来讲，扫码派会做得好一点。

　　“微信是从社交方面切入到社交场景，支付宝是通过自身的电商属性拓展到线下，Apple Pay走的是支付便捷的路线。”慕楚总结说。

　　魏武挥说，Apple pay背后代表的是银联的想法，就是想抢夺微信和支付宝线下支付的市场。银联也做了许多其他的pay，比如说华为pay，三星和小米也准备出pay。这样一来，手机端的pay就会很广泛。

　　“银联、微信、支付宝三足鼎立的局面给了消费者多元化和合理化的选择。对于整个金融体系也是非常有利的，对于日后移动支付的技术提升也有很大的帮助。”

　　魏武挥说，支付也就是消费，也就是要用户从钱包里掏出钱来。把钱放在哪里就是意味着后面的支付、金融理财、消费信贷在哪进行，按照金融业的说法就是账户。所以，从目前来看，不管是Apple pay还是华为pay，都看不出账户的感觉，因为它也做不了账户，如果它做了账户，银行就不会跟它合作了。银行之所以跟Apple pay合作，是因为它不是账户，“金融业竞争到最后不是社交，而是有没有账户的问题。”

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