Apple Pay等入华填补中国支付市场发展的不足

　　Apple Pay(苹果支付)来了。

　　2月18日，苹果公司移动支付服务Apple Pay正式登陆中国。Apple Pay(苹果支付)正式在华使用，也标志着中国由此成为亚洲首个、全球第五个开通苹果支付服务的国家。同日，中国银联官网宣布，即日起银联云闪付正式开通支持苹果支付服务，中国境内的持卡人可以将他们的银联卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上，在“银联云闪付”线下商户及线上APP上支付。

　　然而，苹果支付为何能入华?银联和苹果联手，但在中国依旧要面对两大劲敌阿里的支付宝和腾讯的微信，移动支付格局将如何变化?苹果支付出现了那些bug，进军中国市场真能一帆风顺吗?

　　著名经济学家宋清辉告诉笔者：“苹果支付之所以能够入华，在于它在利益上不与中国银联相冲突，所以最终取得了中国银联等官方的支持。”

　　边晓瑜认为，“苹果支付毕竟是后来者，能否撼动支付宝、微信钱包的地位还很难说。”

　　有这样一个段子最近风靡一时：

　　顾客：“可以用Apple pay支付吗?”

　　店员：“别说英语，听不懂!”

　　顾客：“可以用苹果支付吗?”

　　店员：“你咋这么牛?你怎么不用猕猴桃支付呢?”

　　平衡各方利益是“敲门砖”

　　“苹果支付之所以能够入华，在于它在利益上不与中国银联相冲突，所以最终取得了中国银联等官方的支持。”宋清辉说，Apple Pay的支付体系从整理设计来看，其设计理念不像支付宝、微信那样，直接将中国银联、银行踢出这支付体系，它是在原有卡组织、银行(发卡、收单)、商户的基础上开发出来的一套全新的支付体系，仅仅是增加了一个硬件介质。

　　然而，对比支付宝、微信支付采取的二维码支付方式就会发现，它们脱离了收单方、转接机构、发卡行，形成了一个交易闭环，其中银行只是起到资金渠道，银联更是被直接跳开，导致长期以来中国银联和各大银行缺乏存在感，对二维码支付并不积极，并多次引发业务争执。因而，有业内人士认为，正是这样就给苹果支付进入中国“开了一扇窗”。苹果Pay的支付方式只是捆绑银行卡，而不触及传统支付体系中任何一方利益，通过独特的技术，达到多方共赢，因而势必获得银行和银联的支持。

　　甚至于，相比之下，中国的商业银行对Apple Pay上线消息发布比苹果本身显得更为积极。先于苹果支付发声前，2月15日，广发银行、招行、建行就通过微信号等渠道发布消息称，Apple Pay将于18日凌晨5：00正式上线，苹果手机系统版本需iOS9.2以上，Apple Watch则需要2.1版本以上。

　　当被问及支付宝一直以来都是直接与银行打交道，这是不是某种程度上给银联与苹果支付合作创造了机会?蚂蚁金服公关部工作人员并没有正面回答这个问题，只是强调“我们一直与银行的合作伙伴致力于为客户提供更快捷方便安全的支付产品和支付体验。”

　　填补中国支付市场发展之不足

　　“苹果支付能够入华既是中国的支付市场需求也是中国支付市场发展不足的体现。”中投顾问金融行业研究员边晓瑜告诉笔者。他认为，随着移动互联网的发展，移动在线支付的需求迅速增长，但现有的在线支付方式便捷程度仍有待提高，并且存在诸多的安全隐患，苹果支付在便捷性、安全性方面都一定程度上弥补了中国支付市场发展的不足，因而能够入华。

　　手机支付只需“一个慢动作”，一句话言简意赅表达苹果支付的优点。

　　无须密码和网络便可完成支付开通，这让广大市民着实感受与往日其他支付方式的大不同。

　　在线下，有了Apple Pay，消费者可以选择可以使用Apple Pay的任意商店，就算营业员都不知道Apple Pay具体怎么用，但当营业员使用银联POS机扫描商品条形码后，离POS机大约有5厘米左右距离的手机屏幕自动被点亮，就跳出了已被绑定的银行卡界面，将手机贴于POS机的NFC感应处，当你把手指按在HOME键上，完成指纹识别后，交易便完成。整个过程只需要一个动作：识别指纹，闪电般的这个过程就叫 “闪付”。

　　据了解，由于苹果支付刚登陆中国内地，很多市民还不了解，或以为苹果支付仅限于线下。其实，苹果支付“线上线下通吃”，同样可以在线上使用。据悉，在Apple Pay的首批合作商户名单中，除了线下商家外，像大众点评、唯品会、当当网等电商和O2O公司也基本上板上钉钉，而目前美团上已经赫然出现苹果支付。

　　从多个市民体验反应来看，使用Apple Pay付款不需要网络、不需要SIM卡、不需要密码，比支付宝支付速度还要快一些。不过，据了解，基于银联或发卡行要求，有些银行设了300元免密额度，超过额度后可能需要输入密码，与平时刷卡相同。

　　能否撼动“长老”地位?

　　然而，苹果支付后来者，能否撼动支付宝和微信支付地位尚且未知。

　　但笔者向支付宝和腾讯相关负责人均抛出了一个相同的问题，“是否感受到来自苹果支付的压力?”支付宝上述负责人表示欢迎更多的全球科技企业，进入中国第三方支付市场，共同为用户和商家提供服务。而截至截稿时，腾讯相关领导并未作出回应。

　　宋清辉认为苹果在中国一直是幸运的，他说，“我看好其(Apple pay)在中国的发展，但就像阳春白雪，其普及任重道远。”

　　他进一步分析指出，苹果支付进军中国市场前后大约谈判了三年多的时间，来得并非一帆顺风。目前bug频现，“仅是当天绑卡之时，苹果的系统出现一些问题，例如我在绑卡成功后不多时就收到Apple Pay发来的信息：此卡已被‘中信银行’移除。而线下支持Apple Pay的商超也都还很有限。”此外，Apple Pay对商户教育还不够，苹果似乎基本不做客户教育，只是告诉大家如何绑卡和如何使用。“从现在的情况来看，第三方支付前景非常广阔，Apple Pay入华实际上只是抓住了移动用户中很小的一部分人群，对微信和支付宝数以亿计的用户而言，一时半会起不到冲击作用。”

　　边晓瑜认为苹果支付进军中国市场未来不一定能够一帆风顺。他总结指出，从当前的用户体验来看，苹果支付主要出现了以下bug：一是系统稳定性有待提高，绑卡出现“拥堵”，苹果支付想要在中国站稳阵脚，必须要能经得起类似“双11”购物节的考验;二是应用场景少，很多常用场景还未普及。“苹果支付毕竟是后来者，再加上苹果手机在国内市场上的占有率相对较低，应用场景较少，能否撼动支付宝、微信钱包的地位还很难说。”他说。

　　因为中国支付市场增长很快，增量的蛋糕和增速都比较大，有苹果Pay、三星Pay等外来者虎视眈眈也就不足为奇。

　　然而，可以看到的是，支付宝、微信的市场占有率都很高，商户推广力度也非常大，商户教育和习惯均已经培养成形。与微信、支付宝不同的是，Apple Pay支付体系离不开其硬件苹果手机和商户POS终端的双重支持，还有就是如何适应本土化的发展与竞争，都考验着这些“外来者”。例如，苹果在中国市场是否会入乡随俗，招架住BAT的疯狂补贴政策呢?眼下国内的移动支付市场竞争过于激烈，支付宝和微信此前一直不惜重金补贴商户，培养用户使用手机支付的习惯。和扫码支付相比，NFC支付在国内的市场份额很小，因此不排除苹果以补贴方式拉新。但业内专家又认为，苹果一直对它的品牌影响力很自信，或许不会像支付宝和微信那样大规模地高调砸钱补贴中国市场。此外，苹果算不上纯互联网公司，它的Wallet 只能装卡，纯粹的没有余额也不能转账，苹果的Wallet其实就是个卡包。

　　“未来，第三方支付的竞争加剧，实际上是对移动互联网的肯定。”宋清辉认为对微信和支付宝而言，他们面临的一大挑战其实是网络环境，虽然各移动运营商都打出了互联网信号无处不在的广告，但很多地方包括收银处的网络环境极差。而无线路由设备存在的危险性，也让消费者不敢轻易连接各种WiFi，这对微信和支付宝而言都是致命的死角。然而对于使用NFC技术的苹果设备而言，则不存在这种断网的问题。

　　而值得注意的是，当苹果支付登陆中国正如火如荼，另一边，据可靠消息，三星已于2月24日在中国展开Samsung Pay的公测体验计划。无论如何，2016年都可能是移动支付行业爆发的一年。

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