上海易码张亦农：2016年将是移动支付的拐点期

　　1月12日，2016年中国移动支付年会在北京举行， 移动支付网作为本届年会战略合作媒体对年会进行全程报道。会上，上海易码信息科技有限公司联合创始人张亦农发表《mNFC：线下移动支付催化剂》主题演讲，他认为，2016年整个移动支付现在生产正好处于拐点的上升期，其实后面真正的爆发的话，还有好几年路要走，现在是一个非常好的拐点期。以下为演讲实录：

　　张亦农：我们公司的目的就是提供全覆盖，全金融的线下移动产品，我们是mNFC系统支付，比较支持经典的 NFC的散户，产品里面我们集成了公交、U盾，在产品里面集成了集中管理，广告营销等增值功能。mNFC是我们的核心技术，实际上就是说是可以模拟线下移动支付，我们在刷POS机的时候原来是刷一张卡，我们可以模拟POS机刷卡的变换，在不需要改造任何POS机的情况下，直接通过原来的老旧POS机完成支付，这也是我们的一个大特色。

　　我们的技术听起来跟三星里面讲的NFC讲的非常相似，但我们的实现手段跟技术原理和三星还有很大的区别。

　　另外，有一项比较核心的技术，就是说在支付里面，上午嘉宾发言里面都提到了安全，我们有自己独特的机制，我们在手机里面做认证的时候，可以在没有本地存储的情况底下，依然能够通过手机特定CPU的运算而造成动态的密钥，密钥即不需要存A端，也不需要存在B端，这也是我们的核心技术，这两项核心技术都可以应用到支付里面。

　　首先我想讲一想我们对移动支付的看法，第一个大的方面肯定是O2O的渗透，O2O的渗透更加是一种互联网模式对传统思维的渗透，也是在里面包含了各种各样补贴的思维，先做产品，先定标准的一个思维，是快速行动的思维还是缓慢行动的思维，各种各样的竞争都是非常激烈的。

　　另外一个，就是说在移动支付这个领域里面，我们看到对移动化的认同是越来越高了。举个例子，我们去年的产品刚刚出来的时候，在线上各种地方试用的时候，大家说我从来没有看过这个东西，这是一项新的技术，今年1月份我们在线下大规模测试的时候，大家对这个东西认知度已经非常高了。

　　当然，这个领域也要感谢中国银联最近正在大规模的推广HCE的散户，二维码的进入也为移动支付获得认同立下了很大的功劳。另外我们看到的还是一个非常多元化的格局，线上消费比较单纯一点，阿里跟微信这两家一统天下，线下有各种方案，有全终端的方案，包括国外各种各样的方案。在这个里面，多元化的格局现在大家还在摸索中前行。

　　下面一个趋势，我们可以看到，在摸索中前行实际上技术里面有两个关键的问题，一个是线下支付的时候，怎么能让POS机能够做无线通信。

　　另外一个，是怎么样能够让手机里面在合适的地方内置一块单元，这两个地方处置手段的不同，造成了后面多元化的格局。

　　另外我们非常明显的感觉到了，可穿戴设备在移动支付领域的信息。像功能手环，包括最近苏州推出的小猫手环，各种各样的可穿戴设备，越来越多的成为移动通信里面不可忽视的力量。

　　阿里占了线上的71.2%的份额，微信也占了很大，生下来的号称是260多家第三方支付合起来分了不到30%恩的份额，线下相对来说这个里面都是比较多。最后包括苹果，也把国外的巨头带到里面来了，还有各种各样的手机厂商也在线下移动支付里面，从不同的角度在做。但是线先的情况，就是说大家其实相对来说还是有一个不知所措的感觉。我们觉得现在确实需要把很多事情简单一点，NFC可能使很多事情更加简单，产业的发展更加健康。

　　上面讲了一张图，是美国移动支付的一个预期，下面这张图讲的是中国线上移动支付发展的一个情况，图上的数字比较小，可能大家看不清楚，但是里面三个趋势是非常明显的。

　　第一就是说2016年年初这个点，整个移动支付现在生产正好处于拐点的上升期，其实后面真正的爆发的话，还有好几年路要走，现在是一个非常好的拐点期。

　　第二个是说移动支付的规模，如果我们看这两张图，其实中国的规模远远超过美国，美国这个图上讲的是统计的到2019年，他们的线下移动支付规模会6.4万亿的人民币。我们从不同的渠道看到，有人说中国线上移动支付达到很高，争议的一点是说中国移动支付的市场已经非常大了，而且线下市场和线上一样大。在这个百花争鸣中，大家在朝NFC方向凝聚。

　　如果说今天我们在北京这边一线的城市，一线的商圈里面，大家在线下商店里面走一走，我们把我们HCE零散户的手机掏出来，在店里面刷一刷，看看能不能刷的过。我们最近的体验是说，其实到真正能够100%刷的过这个路还挺长的。现在目前的状态大概有3台POS能刷过，7台POS机有各种各样的问题，有的兼容性本身的问题，有的根本不支持。

　　第二个关于覆盖度的问题，就是说对于手机覆盖度，也就是说手机里面，实际上是说现在都是基于mNFC的，基于mNFC的手机这一两年才刚刚爆发出来的，市场上有大量的存量市场并没有NFC的接口。怎么能够使覆盖度迅速提高，实际上是把移动支付做成的关键，可以说商店里面的POS机决定了有没有场景让线下支付做起来，个人手上的手机决定了一个人有没有资格使用移动支付，我们当然不能说像小的商超，小的便利店，他的POS机比较老旧，这个是所有能够团结起来移动支付的参与者都应该把他拉到这个阵营里面来。

　　另外有一部分人是比较时尚人群，两年换一次，但是还存在着大量的老人、学生，农民工群体，我们不能说他有一张卡在手机上，就不能通过过这张卡来进入，这是我们需要考虑的。

　　第二个移动支付能不能做起来很重要的特点，就是能不能做起来，能不能通过一键支付就搞定，第一个是省力，第二个就是说省心，最好上来就能用，我们在中国调研了很久，在美国那边看了一看他们EMV迁移是不是在10月份完成了，实际上美国的EMV的迁移离他号称的差的很远，线下很多连锁的超市还是用卡交易。很多消费者已经用惯了，很多消费者都用磁条卡去刷，一般都是消费者自己刷，你今天告诉他说上面哪一张卡插芯片卡的，大家从消费者的角度来讲他们管不了那么多，他们也听不懂。

　　所以说省心和改变用户习惯是很重要的考量。

　　下面就是省事，怎么能够通过精准的广告推送，结合着移动支付的广告推送，让消费者只看到他需要看的广告。而不是说有一大堆的垃圾广告，天天跑到每个人的邮箱里面，搞的大家非常烦。

　　第四个就是真正的帮消费者省到钱，通过优惠券省钱，最重要的就是省力、省钱，后面还有对银行的价值，各种各样的价值，但是我觉得在所有的价值里面，最重要的是要把握住消费者的价格。实际上是说NFC的发展历程，就是从2004年标准公布，2013年曾经非常热过一次，那个时候运营商大规模的介入，实际上那个时候整个产业链都被调动起来，大家都很嗨。但是消费者很多人不知道怎么用，也不理解怎么用，最后这个程度发展程度不像预期的那么好。

　　另外能够做起来就是说要有信任，信任里面包括品牌的信任，支付额度的信任。现在不仅仅是说随着互联的发展，不仅仅是对个人隐私安全的保护，还有支付大数据获得了以后，怎么样能够保护群体的数据，这个上升到国家网络信息安全的层次，这也是很重要的一点。

　　现在的情况，就是说基本上分成两个建议，前面是用POS机叫做机阵营，或者NFC阵营，刷卡阵营，这里面代表闪付、云支付、Apple Pay，机阵营基于银联建立起来的支付网络，第二个就是已经发出去的十多亿张的卡，这里面最大的问题就是NFC手机终端每年能够替换300万到400万台的速度，按照现在的速度更换了30%到40%，还有剩下的POS机的更换起码需要量到三年的时间，这是一个现实的考量。

　　另外存量怎么进行线下移动支付。扫码阵营中以支付宝为代表的，优势就是说行动比较快，可以进行大规模的补贴，能够形成用户的沉淀。

　　现在扫码枪，和NFC的POS机的更换一样，另外一个就是说扫码的安全性，不管正扫还是反扫都存在着一定的缺陷。所以说这两个阵营双方都没有必胜的把握，NFC正在聚集新的能量。

　　我介绍一下易码的技术路线，首先，我们希望可穿戴能够在用户端的场景做的更好一点，从手机来讲，有带NFC和不带NFC的区别，各种各样的问题现在要搞定还是非常困难的，存在一个剪不断的问题，建设不断，越建越复杂。

　　另外一个问题就是可穿戴的趋势现在势头非常好，可穿戴支付有一个特点，从用户体验上来讲非常简单，可穿戴设备本身很重要的目的就是做支付，完全可以做到一键支付，一秒钟之内完成支付，这个相对于云支付来讲的话，要打开APP，点一下支付，在做指纹的认证等等，相当于来说的话，一线支付可穿戴支付方便很多。

　　另外，可穿戴支付里面其实更安全，今天早晨有不少嘉宾分享了他们对于安全方面的认识。实际上手机里面是一个危险性很高的一个环境，大家能够感觉到手机的特点就是在安卓阵营里面也是开放性的，里面有各种各样的木马、病毒，可穿戴技术是属于嵌入式的产品，里面的产品给大家提供了一个开放性的环境。里面的编成环境是封闭的，越封闭的技术它的安全性是越高的。

　　另外一个它有成本的优势，我们的手机都是几千块钱的东西，可穿戴产品就像我们现在提供可穿戴支付的产品，成本如果往下做的话，可以大概做到一两百元甚至更低，对于广大的消费者来讲的话，降低了使用的门槛，而且更换起来也非常方便。因此，几千块钱的东西用了容易坏，但是如果是一两百块钱的可穿戴产品，可能是一个手环、钥匙扣甚至蓝牙耳机，这个价值没有那么高，换起来非常容易。大家很快就能享受到新一代产品的体验。

　　易码就是说做的产品。刚才给大家讲了一下，包括几种形态，一个是钥匙扣，钥匙扣是一个比较经久耐用的东西，实际上钥匙扣可以取代现在大家揣在口袋里的公交卡，我们的产品不仅仅可以做移动支付，而且可以做各种门禁卡。

　　第二我们推出的是手环。

　　第三个是蓝牙耳机，实际上在这个过程中间，蓝牙能够完成支付，这个是给大家生活带来很多的便利。

　　我们使用的技术是什么呢?一开始也讲了，我们使用的是mNFC，大家可能会问什么是mNFC，实际上mNFC就是说基于磁场的近场通信，NFC 用的是13.56兆的频段，mNFC是用的是磁场的生成，电流的频率非常高，但是大家都是通过场传递信息的，可以做到无限支付。

　　易码采用的mNFC可穿戴支付，可以发出一个磁感冲POS机，POS机接到磁感冲以后相当于完成了通信，我们的技术路线是一个跟国际巨头相似，但是研发包括专利的布局都是我们自己独立的，易码花了两年自己开发这项技术。

　　具体的技术原理我不做太多的介绍。三星有各自的专利保护，实际上其实这项技术的始作俑者应该是多20多年前，当时汽车里面听音乐都是通过磁带来听音乐，但是如果有的CD想把CD里面的音乐在磁带里面放出来，会做一个小的数字信号到磁信号的转换，实际上我们的技术原理跟这个是一样的。具体实现里面考虑到产品具体的形态，考虑到天线之间相互干扰我们会做的非常复杂，有好几项专利。

　　mNFC我们把它定位成一个NFC的一个互补技术，可以看到这个图里面的意思，比如说圆圈的左上角开始转，闪付现在需要用到NFC的手机和POS机的，同时还需要网络支持。苹果和三星都是国外的企业，在后面会讲大消费大数据的隐私方面有一些安全的隐患。

　　另外，国内的手机厂商以华为、中兴为代表，他们做的移动支付也都需要用NFC手机，我们的好处就是说，市面上NFC的POS机最高的比例占到 30%，还有70%POS机的支付场景，我们用mNFC的技术我们可以做一个双模的产品，如果遇到POS机NFC有支持的，直接用NFC的通道。如果 NFC还没有支持的时候，我们用mNFC的通道，可以预见在未来两年里面，POS机的升级过滤器可以通过让用户在全场景里面使用移动支付，培养用户在移动支付上面的习惯，而且这是一个非常自然的工作。一方面是利用了用户对于POS机养成的依赖感、安全感。

　　另外一方面，mNFC的使用习惯确实是非常接近，我们可以认为过渡期内mNFC是一种催化剂，可以促使大家尽快的把移动支付用起来，而不是说到店里面用了几次发现有一些对接东西不支持，大家没有兴趣，就把它删了。

　　这个图里面是讲了这两个技术的处理流程，实际上为了做到更好的安全性，mNFC的技术跟银联大力推广的是相接的，这两张图放的流程是反映了怎么样从手机端把信号传到转接网络，再传到PSP进行转换。然后再传到收机构，实际上后面的一段东西是完全一模一样的，区别是在于前端，大家可以看到HCE一开始它的帐号信息来源于云端，从云端传到手机，再从手机传到治理端，通过NFC传到治理端，所以使用体验非常相似。

　　我们的产品就是安全上也做了很多的考量，刚才讲的就是说为了保证管道的安全，管道的安全就是原来的主帐号，POS机读取了以后是静态的在管道里面传输，如果这个号码被别人截下来，别人就知道你的主帐号了，通过TOKEN这个技术实现了虚拟帐号，这个帐号是每次都在变。这在体面TSM进去之前，这一段是在不断变化的，这保证了管道的安全。

　　另外还有数据部的安全性，另外APP的认证，我们有一个专利的认证方法，不存在A端，也不存在B端。

　　另外，通过可穿戴设备，同时采用国产的SEMI的设备，解决了到底做SD卡的问题。

　　另外，在非接的途径当中，实际上磁场比射频厂更加安全。这是一些安全的考量，由于时间的问题我不来多讲。实际上安全里面最大的软肋是在手机开放的环境里面，APP的应用和注册是最大的软肋，我们的私有算法可以解决这个问题。另外一个就是信息安全的问题，在美国奥巴马做了一个Fitbit的手环，这个东西带在总统手上会产生各种各样的安全隐患，这来自于他采集到的健康信息、消费信息的隐患。除了个体性的风险，跟大数据相关系的系统性的风险不能不考虑的，我们讲搜索一个人的信息非常困难，现在支付的信息，加上GPS的信息， 不仅知道这个人到过哪一些地方，还可以搞清楚他做过一些什么样的事情。

　　实际上，通过大数据的算法，还有更厉害的办法，把脱密数据里面，消费金额的大小等等，实际上有特定的算法，根据人的特征识别，能够反复的把脱密数据挖掘出来的。具体的文章我们看到美国最近发了很多文章讲这些东西，这些东西如果能够反向的进行身份追踪的话，会影响国家的信息安全。

　　后面讲讲我们的产品，它的具体功能除了做银行卡，还包含了银行卡、门禁、接口、U盾等各种接口。我们这个产品里面集成的功能是非常齐的。今天上午很多嘉宾提到的功能，在我们小设备里面都有集成。

　　后面讲一下用户的体验，我们比较四样东西，一个是Apple Pay，首先要进行扫描完成的时间是2秒钟左右。后面是三星Pay，完成的时间是要6秒到8秒钟。可穿戴设备有一个很大的优点，就是说所有的流程专门为制造而做的，一秒钟就可以完成。另外可穿戴设备不会有什么奇意，不会产生用户不知道mNFC里面的天线，可穿戴设备实际上可以非常精准，对于支付完成的体验感非常的流畅。

　　刚才讲了，我们最大的好处就是说手机、耳机都可以用，公交、U盾也可以用，新款的POS机和老款的POS机都可以用，最终造成的结果就是小的商户和大的商超都能够刷。所以说在过渡期里面，在mNFC共同体的过渡期里面，未来两年只要移动支付不被消费者拒绝，实际上mNFC的运营体系，来自于线上的分析。如果mNFC自己的使用产品受限，这个也是不可避免的，所以说mNFC在这里面起到一个很好的互补的补助模式。

　　关于产品的线路图，现在可穿戴式技术产品，以后我们还会有手机版的，后面还有大数据的引发。

　　我今天介绍的主导内容就到这边，欢迎大家有空到我们展厅上看一看，或者说演讲结束以后大家可以聊一聊，大家一起探讨，把mNFC的技术一起做的更好，谢谢大家!

　　推荐微信公众号，NFC日报：nfcdaily 移动支付网：mpaypass