NFC手机收单 无论开环闭环安全都是优先考虑的

　　NFC的发展，很大程度上是NFC支付的发展。在许多人的想象当中，NFC支付发展到最后，都是通过NFC手机进行收单，手机碰手机完成支付。但现在，微信和支付宝已经非常方便，手机与手机之间的P2P转账已经完成，并且体验非常好，NFC似乎没有太大的空间再进入这个市场。

　　银行卡收单会倒逼银联做出反应 扼杀还是规范一念之间

　　但有想象空间就有产品开发的可能，到现在通过NFC手机收单已经成为了可能。日前，移动支付网采访了支付猫CEO陈龙(详情见：比Square更简单，NFC手机也能颠覆收单)，支付猫是一个NFC手机APP，通过APP可实现银联卡的收单，一时业界引起了一阵波动，毕竟银联卡有十几亿的金融IC卡，如果这个APP流行，那么通过NFC手机进行收单将不再是幻想。对此，笔者也进行了深入的了解，并仅代表个人的说一些看法。

　　首先，NFC手机银行卡收单，是一个非常敏感的应用，毕竟如果出现漏洞，就可能损害十几亿银行卡。在2013年时，欧洲出现了一个报道，通过NFC手机非接触窃取卡内余额的案例(详情见：英国：非接触支付需谨慎 手机改良读取银行卡信息)，一时国内外都掀起了较大的讨论。移动支付网也进行了这方面的专题报道(详情见：NFC支付安全堪忧?解析NFC破解和盗刷问题)，采访了一些专业人士，那时国内NFC可以读取银行卡一些不敏感信息，但对银行卡进行盗刷几乎不太可能，对于合法POS在非授信环境下，不可防范，但是盗刷难度大，几乎不太可能。而通过改造NFC手机进行盗刷，需要清算机构和POS管理方的规范管理。

　　所以说支付猫的出现有一定的风险，清算机构(国内银联)和POS管理方(支付猫)二者需要进行一个合作，才能把应用做好。但是现阶段，支付猫仍然是一个初创公司，几乎没有达到能吸引银联关注的程度，但是如果支付猫需要壮大，是肯定需要与银联取得一些协商。另外一方面，如果是银联，看到支付猫这么一个应用，个人觉得将会出现两个反应，一个是欢迎的态度，银联现阶段对抗微信和支付宝的过程中，强调银联卡的应用，银联卡是银联的基础，也是银联的杀手锏，支付猫的出现，会让银联卡应用空间更加巨大。另外一个态度是，银联会非常谨慎，毕竟这是有一定安全风险的。移动支付网在采访陈龙时，陈龙认为这像是 2011年到2012年的手机刷卡器兴起一样，银行卡组织对此也将会是惊恐而后到接受的态度转变。支付猫的出现，存在一定风险也正是在银联的态度上，如果银联追求安全，一纸封杀令，那一点脾气都没有。但是另一方面，如果是从积极方面来说，银联谨慎对待，并推出规范市场，那对于整个NFC支付发展而言，将是巨大的进步。

　　如果银联规范市场，同意NFC手机收单的正规化、规模化，那么想象空间又变的非常巨大，谁会加入到这个新机遇竞争中呢?怎么树立自己的壁垒呢?支付猫倒逼银联推出行业规范，也很可能逼死自己。

　　新机遇带来新的竞争 用户教育也是个问题

　　新机遇的竞争者，电商的加入是必然的，这时支付场景的丰富将是支付公司的必杀，无论哪种支付方式，丰富的支付场景都是支付公司绝对必杀技能。在后来的发展中，许多初创公司将沦为NFC手机收单的方案提供者，真正能够称王称霸的，可能又会是较大的第三方，还有另外一个可能是零售集团，通过这种支付方式完成自己O2O大计，在此，可以讨论一些想象空间。而在壁垒的树立上来说，在线上、电商层面，形成规范之后，几乎没什么壁垒，基本是靠支付场景完成支付技术的推广。但是线下，可能就是地域化，与一些线下中小型商户取得合作，毕竟即使强大到支付宝这样的第三方支付也是需要大量的人力物力财力，去跑线下市场，在广袤的中国大地，初创公司打地域战，避开线上激烈争夺，是非常好的战术。

　　补充下，支付猫采用了需要密码键入的银行卡收单方式，所以就是盗刷，也是需要输入密码，不太可能完成盗刷。而这又引来了另外一个问题，在别人手机上输入自己的密码，用户敢吗?用户教育问题，不是小企业能完成的。而在商户层面，支付猫也会有一定的资质要求，而不是将应用发布到APP商城。

　　交通卡收单：无密码无ID 风控难度巨大

　　除了银行卡的收单，NFC手机收单还可以是类似交通卡的闭环卡收单，据移动支付网了解，国内现在通卡宝和闪电刷正在拓展这类应用。与银行卡不同，交通卡对于支付的安全，要求更低，更加适合做小额收单。但也正是安全级别更低，风险也更大。

　　就笔者对岭南通近几年业务的观察，岭南通致力于让自己变成像八达通一样的小额收单集大成者，野心不可谓不大。只是岭南通仍然顾虑的是风险问题，没有密码概念的交通卡，也没有实名ID概念的交通卡，仍然有很多事需要去做，需要去考虑。对于NFC收单，闪电刷的出现，可谓是契合了岭南通的发展野心，此外，支付宝和微信、QQ都做出了NFC手机交通卡支付的简单应用。

　　但是，也正如上述的，交通卡的优势和劣势都是没有密码，如果用户收单，管理不力的话，很可能出现欧洲的NFC手机盗刷问题。特别是现在NFC手机收单应用已经出现，岭南通对于此类应用，虽然契合了发展规划，但是规范上面又有怎样的精进，现在还没有表现出来。在小额支付场景的拓展上面，交通卡公司也是比较谨慎的进行风控，现阶段为止，国内的交通卡公司基本在铺设POS时，都难以离开交通网点。合作商户，也是比较大的连锁零售商，几乎难以看到个体户能够拿到交通卡POS进行收单。所以交通卡收单真的能在风控方面获得比较大的认可吗?这需要长时间的观察，以及市场反应。

　　而在产业可变性来说，借助NFC手机收单，交通卡公司可以更有可能影响线上支付格局，未来拥有巨大发卡量的交通卡公司有巨大线上支付想象空间。

　　综述

　　无论是交通卡收单，还是银行卡收单，安全都是优先考虑的，但无论哪种形式，都会极大的推动NFC发展，让NFC支付更加去中心化。NFC手机收单，正在进入市场，仍然有许多问题值得思考以及深度讨论。但无论如何，NFC走到了这一阶段，会是更加艰难，但也是更具前景的。

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