慕楚：二维码与NFC的移动支付之战或许现在才拉开帷幕

　　移动支付发展这几年，二维码与NFC的口水战一直不断。在国内，二维码的发展在近几年可谓是顺风顺水，特别是微信支付宝的应用之后。而 NFC的发展，业界用的最多的词是“惨绝人寰”来形容，产业链长不说，也缺乏杀手级应用。但在这两年，NFC的发展也开始有些眉目，利益难以权衡，但终有权衡的一天，能引发冲突的，最后都能找到各自的平衡点。最可怕的，不是一个产业链利益冲突多，而是没有利益冲突。在观察几年之后，二维码与NFC或许正面竞争在近期才转正拉开序幕。

　　二维码与NFC的优劣难定

　　许许多多的媒体包括移动支付网都分析过二维码与NFC的优劣。在安全层面上，二维码要逊于NFC。在支付体验上，NFC也比二维码更加便捷。硬件要求方面，二维码在任何智能手机上，都可以使用，而NFC要求较高，这也是NFC最大的软肋，硬件缺乏。

　　但在笔者看来，这都是因产品形态不同，而略有不同。从产品层面，进行单纯的技术对比，不太合适。在支付宝和微信的线下大战中，二维码支付的体验已经非常好。超市支付，呼出应用，挑出二维码，超市扫码枪扫描付款。一般小额，不需要输入密码。而在最近的银联“闪付”62活动中，联机“闪付”需要输入密码。从这个层面来说，笔者觉得二维码比具有NFC血统的“闪付”体验更佳，毕竟键入密码这个操作是非常损耗体验度的，而且很容易输错密码。

　　在安全方面，二维码容易复制，而且缺乏唯一性。而NFC，有SE的情况下安全性无可厚非，但是随着HCE的发展，NFC的安全性也是堪忧。一时二维码和NFC到底谁更加安全，视产品和支付场景等方面，也很难说。此外，Tokenization最近成为了热点技术，最初万事达和Visa是配合 Apple Pay的出现，提升安全性。但是Tokenization不仅限于此，将卡信息做二次加密，而后应用在支付场景中确保安全性，有些支付人士认为，Tokenization技术很可能引发一场卡组织的格局洗牌。当然，这也仅仅是一个观点，是否真的会出现产业大变革，不是本文讨论重点。

　　Tokenization确保了HCE更加安全，在前不久，沃达丰进行了一次技术创新。将Tokenization技术应用在NFC-SIM卡方案当中，Token储存在SIM卡中。苹果是储存在手机内的SE当中，HCE一般是储存在手机系统，而不是SE。所以Tokenization是可变的技术，在未来，Tokenization很可能跟二维码进行结合，进一步提升二维码支付的安全性。

　　综述，二维码与NFC只不过是一种信息传输方式，最直接的来说，NFC方式是更加的便捷一些。但是结合到产品当中，许多原因影响着安全性和便捷性。所以单纯的对二维码和NFC进行对比，没有太大意义。

　　二维码与NFC的现状

　　二维码发展到现在，已经进入成熟期，支付宝和微信已经将二维码应用到了炉火纯青的地步，并且二维码成为了许多支付APP的标配，连一直推行 NFC的银联，也是在银联钱包中加入了简单的收付款二维码按钮。线下支付，支付宝和微信正在各行各业进行二维码支付的普及，虽然POS一直是二维码支付的软肋，但是互联网POS的兴起，让二维码生态圈更加丰满。两个互联网巨头进行了数轮的优惠活动，让二维码支付深入人心，二维码支付对线下的侵占将不断升级。

　　反观NFC，从前几年的“惨绝人寰”变成了现在的“初露曙光”。在2013年左右，国内运营商开始对NFC投入比较大精力，不仅仅是国内，欧美地区甚至一些东南亚小国，运营商都开始尝试NFC支付，以逃脱管道化的命运。特别是美国三大运营商的ISIS(后改为Softcard)，双城试点以及全美推行，都给全球的NFC支付发展打了一剂强心针。不过一路走来，运营商的NFC-SIM卡方案，似乎并没有获得期望中的市场认可，随着谷歌发布HCE，和苹果发布Apple Pay，运营商的NFC-SIM卡方案已经沦落到不尴不尬的绝地。进，市场已经不认可，退，已投入的大笔资金付之东流。Softcard的被收购似乎为全球的运营商预演了NFC-SIM卡的悲情结局。

　　不考虑运营商NFC支付的情况下，个人认为，到现在，NFC已经划分成两个流派。一个是以HCE为代表，没有SE储存，利益主导为银行。另一个是Apple Pay为代表，拥有SE，手机厂商主导。其他NFC应用，比如卡类的充值查询，都是在强化NFC的生态圈，增加消费者的用户粘度。HCE，国内工行已经首开，随后地方银行潍坊银行也推出HCE，大小银行先后推出此类服务，可以预见，作为一种更新的支付方式，HCE在国内将很快遍地开花，银行为代表的HCE 支付，将成为NFC支付的一大主力。此外笔者获得的消息称，银联钱包也将加入HCE功能，很快将发布。银联在推行服务的时候，很多情况下不能与银行的手机钱包金融服务相冲突，所以未来银联加入HCE之后，是否会产生与银行之间的冲突，很难预料。就现在而言，工行已经开通HCE，如果银联钱包也开通，消费者是用一银万联的银联钱包HCE，还是宇宙独大的工行HCE呢?也许，银联可以考虑将HCE作为一个基础平台设施向所有银行开放，与银行一起见证HCE的发展呢?

　　手机厂商方面，苹果的Apple Pay还没有进入国内，但是应该也是迟早的事。谷歌发布的Android Pay，推进了NFC支付在安卓平台的普及，但是手机厂商各怀鬼胎，Android Pay并没有给手机厂商带来一些利益，甚至损害了其利益，可能比较难推行。当然，手机厂商也不会放弃苹果做榜，带来的机遇。凭借对硬件的掌控，与银行合作推出手机钱包服务打入NFC支付行业，以此增加用户的粘度。魅族Mpay，华为荣耀钱包等，玩支付，手机厂商跃跃欲试。

　　当然，读者可以将上面两段当成废话，因为NFC支付，当然可以分为有SE和没有SE两个阵容。游离在这两个阵容之间的，还有卡组织(国内就是银联)、一卡通公司(岭南通之类)，笔者更喜欢将银联归结到银行系，而一卡通公司，其实更多是NFC支付服务提供者打通的一个环节，比如和包，比如支付宝未来公交。好像国内，还没有哪个城市一卡通公司推出了自己运营的NFC支付服务，NFC充值和拍卡支付不算。

　　而后是尚没有成为主流的互联网巨头NFC支付服务，支付宝的未来公交计划虽然前段时间沸沸扬扬，但现在基本没什么声音，没有数据反馈，所以笔者仅仅怀疑推行情况，暂时不列入NFC支付主流。微信前段时间加入了NFC的阵容，开通公交卡服务入口，但也是刚起声色，暂时难以判断未来是否是腾讯发展的重点。至于各类NFC拍卡支付，就不细说了。

　　NFC支付的表现形式上，已经由单一的NFC手机，向穿戴式设备演化。银联与咕咚的合作，开启了国内穿戴式在金融支付的方面的尝试，估计未来越来越多的银行加入到其中。此外在公交领域，刷刷手环、握奇Sharkey等也开始活跃穿戴式支付在交通领域的市场。

　　综述：二维码方面发展已经进入成熟期，消费者接受度较高，用户规模大，应用丰富，支付体验好，线下支付发展，发展潜力巨大。NFC支付，国内运营商NFC-SIM卡方案在NFC支付市场仍有较大占比，但地位尴尬，呈现衰败趋势。银联以及银行都倡导HCE，银联的入局或产生与银行的冲突，作为卡组织的银联也应该找到自己合适的产业位置，避免和上下游的直接利益冲突。手机厂商苹果入华尚难，Android Pay对手机厂商有利益冲突也难，而国内手机厂商跃跃欲试。互联网公司仍然比较有兴趣进入NFC支付利益圈，或需要比较长时间发展。表现形式方面，穿戴式设备助推NFC支付发展。

　　二维码 VS NFC

　　在国内，媒体最早渲染二维码与NFC之战的时间是在，2013年年中，中国移动与银联合作，让手机钱包支持“闪付”的同时，中国移动还与北京市政交通合作可以使用NFC手机进行交通票务支付。而后联通和电信加入NFC的战局，对于交通支付的支持可谓是运营商们做的最正确NFC支付拓展。媒体大肆渲染NFC将击败二维码时，却仅仅是停留在吸睛上，并没有对当时的二维码和NFC局势进行深度的报道。

　　在支付宝和微信的支持下，当时人们对二维码的认知已经算是老幼皆知的地步。而NFC，苹果没有入局，手机厂商也是刚刚开始有旗舰手机支持NFC 功能，银联的POS非接触改造规模尚小，受众对NFC的认知即使到现在也没有太好。而二维码，支付宝和微信已经开始酝酿线下的营销活动，虽然央行暂停了二维码支付，这或多或少有护银联这犊子的成分在，但是这只是推迟了二维码支付的脚步，很快，大规模的线下优惠活动，让大爷大妈也开始用支付宝的二维码支付。不过，移动支付网调研发现，没有优惠活动的驱动，二维码支付的使用仍然较少，且年轻人为主要使用人群，二维码支付的推行也仍然路漫漫。

　　反观运营商的NFC支付，除了硬件终端少、银联POS不够多、消费者认知少之外，自身推广也诸多问题，首先是办理流程复杂，而后运营商与银行职责划分模糊，消费者使用中出现问题会出现被踢来踢去的情况，最后是消费者使用引导严重不足。或许连运营商自己都不自信，许多营业厅都没有NFC支付的宣传，也没有听说有支付补贴，连月流量都不能累积到下月的运营商，明显不太适应返利补贴推动用户增长的打法。不过运营商也不是完全没有补贴政策，中国移动就为手机厂商提供了NFC支持补贴，每台NFC手机30元。但是手机厂商并不会为这30元，而改变自己的手机功能规划。而且30元的补贴计划也很模糊，是手机厂商卖出去补贴30，还是销售员补贴?至于银联，一直致力于NFC支付的各种尝试，但始终没有找到合适的方式。而NFC-SIM卡在运营商的一厢情愿，和各方的置之不理的情况下，慢慢没落。NFC在此之前，不能在消费者层面对二维码产生正面影响。说的好听，NFC六出祁山意图恢复中原，说的不好听，NFC只能是对二维码进行了几次小规模边境骚扰，不成气候。

　　前面洋洋洒洒废话了三千余字，或许现在才是大家关注的：NFC与二维码的战争或许现在才拉开序幕!关键事件笔者觉得是银联的62营销活动。这不是笔者为银联写的一篇赞美稿，且听我慢慢说来。

　　在“二维码与NFC现状”中，已经对情况有个大概介绍。在NFC支付的历史发展长河当中，国内尚没有大规模的NFC支付补贴活动，而银联的62 活动全国性范围进行”闪付”优惠活动，可以说让消费者更多的了解了“闪付”。正如苹果做的一样，银联并没有让大家去了解什么是NFC，而是宣传如何使用 “闪付”。虽然在整个62营销活动中，银联的细节瑕疵非常的多，但银联已经开始重视“闪付”的线下推广活动。并且不断的在改善“闪付”的支付体验，缩小电子现金的使用范围，更加提倡联机交易。笔者还获得另外一个消息是，银联也在近期，与新浪有过一些接触，大伙可以猜想下，银联与新浪如果合作能够有哪些方面的作为。

　　与此同时，NFC支付服务开始不断增加，诸多银行开始推出HCE方案，穿戴式设备的崛起，也给NFC支付带来了比手机更加方便的载体。而笔者在上文不怎么看好的运营商NFC支付，也或许可以借助银联“闪付”的风，飞一次天，但毕竟有HCE的崛起，运营商的NFC-SIM卡方案，长期难见光明。不过，在用户为王的时代，运营商如果能解决办理流程麻烦、责任划分不清以及消费者引导等问题，或许还有机会把握前期用户。仍然按现在的体制思维推广，基本等死。此外，上文所说的银联将支持HCE，笔者觉得非常有可能。银联重视闪付，同时也开始重视银联钱包，促进消费者更多的去用卡。加载HCE功能，从消费者层面，可以更好的体验“闪付”，从银联角度来说，HCE是对抗微信和支付宝线下威胁的一大利器。

　　此外，最近值得关注的一个新闻是，Apple Pay加入了优惠券会员卡功能，新闻本身是苹果。但是对于整个NFC行业来说，笔者认为是比较有深渊意义的。支付宝和微信一直大力发展优惠券功能，但是许多实体店采用的仍然是实体卡，让优惠券和会员卡虚拟化，是手机钱包除了支付最想做的事。长远来说，如果国内NFC支付服务提供者能够通过NFC来实现优惠券和会员卡功能，在支付的同时，自动识别，并完成优惠折扣兑换，那么NFC手机钱包的未来将可能超越二维码。这里不说微信和支付宝，因为在未来，微信和支付宝都可能因为互联网POS的发展，而加入NFC功能。

　　金融方面，银联对闪付的重视，银行的积极参与，以及盘活运营商原来的一些用户规模，各个方面都呈现了NFC支付积极的一面。而在其他支付方面，主要是交通支付，穿戴式设备厂商开始与城市一卡通公司合作，最近刷刷手环与岭南通合作，也算是规模较大的合作。也或许是看到了穿戴式设备与支付结合的美好前景，就连一直处于幕后的智能卡厂商握奇也推出了自己的穿戴式设备Sharkey，并且非常牛逼的采用了空中发卡。

　　而在硬件方面，NFC手机不多一直是NFC产业发展缓慢的一个重要原因，但是苹果入局之后，Apple Pay的商业模式让安卓手机厂商启发很大，手机厂商对手机钱包的热衷度不断提高，NFC与指纹不敢说立马成为标配，但是这极大的助推了NFC的发展，让手机厂商更热衷于为自己的旗舰手机添加NFC。各类的NFC拍卡服务让消费者更有理由使用NFC手机。

　　综述：银联62活动助推闪付发展，让NFC更加正面的在消费者层面与二维码展开竞争。此外，未来很大程度会盘活运营商的NFC支付。银行和银联对HCE的热衷，让NFC支付实现更加简单。NFC若是能实现优惠券和会员卡功能，可对二维码造成致命威胁。交通支付，穿戴式设备借助NFC支付开始显神威。所以，NFC与二维码真正意义上的对抗，才刚刚开始。

　　笔者注：以上NFC，读者也可以用非接触来替代，因为协议不同，真的很多叫法不同，交通卡甚至有Type1、2、3、4等规范，理解成基于13.56MHz频段的支付方式或许更加贴切。

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