移动支付正在改变交易形态 NFC将成为其主角

　　二十世纪初，第1张信用卡在美国发行，商业上的金流模式首次出现变化;而几十年后的现在，信用卡早已随处可见，其不但拥有一套完整的生态系统，还随着智能手持装置的成熟，逐渐有了新的面貌，成为移动支付(mobile payment)里的重要一员。

　　事实上，移动支付议题并非新闻，早在2011年Google Wallet甫推出之际，相关技术便应运而生，但一直到Apple在其最新手机iPhone 6/6 Plus上装了Apple Pay的功能后，移动支付才又掀起一阵讨论热潮。

　　移动支付 正改变交易形态

　　移动支付泛指个人以手持行动通讯设备进行金钱交易的行为，其行为包括付款、转帐、购物等，只要是利用手持行动装置进行涉及商业金流的过程，就可被归类为移动支付。

　　换句话说，移动通讯设备若有支付这项功能，即可被视为具有通话功能的钱包、信用卡、折价券综合体，而使用者只需携带手机，就能过着走到哪、买到哪的便利生活。

　　2011～2015年全球以移动装置进行支付交易的次数与日俱增，从2011年的70亿次激增至2014年的292亿次，预计2015年还会继续上升至470亿次，年复合成长率高达60.8%，移动支付市场成长快速，一场支付方式的变革早已上演。

　　总的来说，移动支付所牵涉到的生态体系广而复杂，从金融生态圈、手机生态圈，到终端的零售生态圈，都是其所囊括的范围。首先，银行系统需建立相关支付模式及安全机制，参与机构包括发卡银行、收单机构及信用卡组织(如Visa、MasterCard等);其次，手机商所生产的手机也需有相应的内嵌芯片，电信商亦得配合提供各式移动支付平台所需服务(如中华电信Easy Hami和SWP-SIM等);最后，终端商家中要放置POS(Point of Sales，端点销售设备)，以供消费者进行移动支付交易时使用。

　　NFC为移动支付要角

　　移动支付的实现方式非常多样，又分为近端支付和远端支付。近端支付指的是在店家内向卖方近距离付款的一种支付模式，如QR code、iBeacon支付及NFC感应支付等;而远端支付则只需在线上完成付款流程即可，如电子钱包、手机app购物等。

　　相比起较成熟的远端支付，近端支付是近年来又重被讨论起的一项议题，特别是以NFC技术来实现的支付方式，背后原因与NFC技术的特色，以及搭载NFC功能的手机大幅增加有很大的关系。

　　NFC(near field communication，近场通讯)是一种短距无线通讯技术，传输距离短于20公分，运行频率为13.56MHz，具3种工作模式，分别为卡模拟模式(card emulation mode)、点对点模式(P2P mode)和读卡器模式(reader/writer mode)，将NFC芯片作为NFC移动支付所用时，开启的便是卡模拟模式。

　　由于NFC芯片的能耗低、1次仅连结1台机器，又具短距通讯特性，以其作为移动支付的技术非常适合，加上搭载NFC功能的手机逐年成长，环境建构日益完整，可以说NFC移动支付的时代已悄然来临。在2014年，全球 NFC手机出货量达4亿支，占手机总出货量2成，预估2015年市场上NFC手机还会继续增加，可望达到3成，并在2018年超过6成突破12亿支。

　　Apple Pay掀NFC支付旋风

　　2014 年10月Apple Pay于美国正式上路，Apple以响亮的品牌优势与其对支付模式滴水不漏的安全设计，在市场上造成一阵热烈的讨论。Apple Pay所使用的支付模式即为NFC移动支付，因此从另一个角度来看，也可以说Apple Pay成了NFC移动支付的最佳代言者。

　　就消费者的使用体验而言，Apple Pay的支付流程其实相当简单，和信用卡付帐相差无几，不同之处只在于如今不需再拿出信用卡，而能以手机直接感应POS付款。为了保护使用者的个人资讯并考量交易的安全性，Apple使用了一种名为「凭证化(Tokenization)」的资讯保密方式。在使用者将信用卡资讯注册进手机内时，支付凭证代码服务商(token service provider)会将1组加密后的装置帐号(Device Account Number)传至手机内，使手机内储存经处理过的装置帐号。这种凭证化的保密方式，让手机无法记忆原始的信用卡资讯，而是记忆一组近似代码的帐号。

　　因此，当使用者外出消费并以手机进行NFC感应付款时，便是以装置帐号向POS沟通。首先，收到手机装置帐号的POS会经由网路向收单银行(Merchant Acquirer)询问帐号真实性，接着收单银行再向代码服务商确认帐号转换过后的信用卡资讯。若代码服务商确认信用卡资讯与装置帐号相符，则会经由收单银行通知POS，让交易顺利进行。在整个消费过程中，唯一知道消费者信用卡资讯的单位只有支付凭证代码服务商，一般而言，支付凭证代码服务商通常由 VISA、MasterCard等信用卡组织担任。

　　凭证化并非新的概念，却是由Apple将其发扬光大，Apple设计如此严密的关卡，为的就是能让消费者在完全安全的环境下进行NFC移动支付。但是，近来Apple Pay被盗刷一事在市场上仍闹得沸沸扬扬，追究其主因，是盗刷者将他人的信用卡资讯输入手机内，支付时以自身指纹解码手机后再用此手机付款;凭证化纵然能确保交易过程的安全性，却无法保证使用者是否为卡片拥有者，故欲防止这种情形的发生，还需在身分验证上加强更多的防护机制。

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