银联徐晋耀：移动支付进入以NFC为主导、多种支付方式并存的时期

　　4月22日-23日，2015中国移动支付产业论坛在北京召开。中国银联移动支付部总工徐晋耀分享当前银行业移动支付的发展趋势与银联的业务发展情况。

　　中国银联移动支付部总工 徐晋耀

　　演讲速记：

　　应该说移动支付从开始称之为元年，到现在可能已经有四年时间。也是从当初的标准推动移动支付到现在的大数据开启移动支付新时代，现在这个产业和整个社会形势也在不断的变化。

　　但是，不管怎么说，应该说当前的移动支付也是代表着移动金融正在逐步迈入各个领域的一个方向。虽然进展在稳步的往前走，大家的认识越来越深刻，越来越跨界，越来越丰富。

　　作为移动金融的一个重要组成部分，移动支付的发展会有助于银行业快速创新。探索新金融服务的模式已经成为移动金融发展的一个主要引擎。中国银行也一贯按照人民银行对金融业“服务民生、普惠大众”这个要求开展相应的工作，这个应该我们现在银联能做的，也是我们银联价值所在，就是基于联网通用的一个受理环境，把它做好是为我们移动支付整个社会环境打好基础。

　　今天我们希望借此机会，与各位分享银行业移动支付的发展趋势，以及银联在移动支付业务上的一些发展情况。也就两部分，第一、当前银行业移动支付的产业发展趋势。近年来，移动支付得到快速的增长，在某些成熟的商业银行，以及但上市场，已经成为一个比较普遍的支付方式。随着产业参与主体的不断增加，各参与力度不断的深入，银行业的移动支付已经具备了一个高度发展的基础。同时，众多产业链参与方开放合作的意愿增强，2014年进入比较高涨的成长期，呈现以下几个方面：

　　第一、以NFC近场支付为主导，多种移动支付并存的。互联网的快速发展，移动智能终端的普及，以及信息存储和传输技术的进步，带来了移动支付飞速的发展，使得移动支付形式和应用场景更加丰富。其中，银行业基于NFC的近场支付，我们预判将继续成为银行业的一个主流。在TSM平台互联互通，实现空中发卡的基础上，NFC的近场支付将成为金融行业移动支付的一个主流模式。为广大持卡人提供便捷的非接触式的支付服务。除此以外，刚才其他嘉宾谈到二维码，蓝牙、声波的一些技术，也是移动支付不断发展的一个局面。这些也将在一些应用场景得到飞速的发展，最终可能趋势会形成多种并存。

　　第二、移动支付与产业领域融合的方向。随着4G网络，智能终端的普及，用户的消费习惯和消费模式在移动互联网时代发生了巨大变化。用户对身边各种服务的便利性，实惠性，需求将推动这个业务融合各个行业，移动支付将以产业融合为方向，整合各方的资源，逐步推广在金融理财、公交、社保、医疗等领域的一些应用。那么，基于这些应用，可以让用户更加简单、便利、快捷的享受各种各样的社会服务，为用户提供更大的便利与实惠。只有这样才能实现互联网+的一个良好的体验。让产品服务深入人心，赢得用户。保持住长久的发展势头。

　　第三、移动支付生态环境的日趋成熟和稳定。这个产业链比较长，有商户、用户、运营商，以及第三方的支付公司，还有平台的应用方。目前虽然还在不断的探索，但是各方对移动互联网趋势的认同，最终将通过各种方式和各种方法的一些磨合，甚至一些产业结构的调整，资本股权的一些支持，彻底解决这一瓶颈问题。一般来说，大的台风它的酝酿期都比较长，由于对趋势的认同，现在大家都在探索移动资源的开放等，共同打造联网通用移动支付平台的生态链，这个感觉跟前面人民银行朱总的发言我们也有相关的体会。大家是不断竞争伙伴的关系，也是不断磨合和融合的发展关系。大家对这个产业都很有信心。不断在加深这方面的投入，稳健的往这方面根据发展。

　　第四、是我今天讲的比较新的一些内容，给大家做一个引见。未来的一端时间也会引起大家的逐步关注。就是客户端和TEE技术不断成熟。2012年3月公布的支付令牌的规范，已经向银行卡支付产业传递了一个强有力的信号，令牌将成为今后无卡支付方向上主要的安全框架，该框架跟现有的无卡支付的模式无缝结合，较好的解决互联网的在线支付，快捷支付以及移动支付安全性的问题，同时为交易风险管理提供一个判断的依据。现在许多快捷和无卡支付的风险越来越大，因为有智能化的所谓开源、开放的环境，风险管理的依据是什么?这个大家没有很好的研究。

　　TEE方最早出现在2005年，随后该方案重新被ARM公司以一种更为合理的公司提出来，并将之命名为TEE的安全操作系统。从2011年开始，制定相关的 TEE的标准规范，国内外众多的芯片卡，安全公司正在着手关于TEE平台的研究和开发工作。银联也参与其中，进行了标准制定和相关的测试认证。随着TEE技术在国内外的推广和发展，参与到TEE的行业将会越来越多，涉及到的产业也越来越广。以上两种技术虽然现在还不到两年时间，但是由于建立在智能化终端核心技术的基础之上，因此这些产业的环境应用兼容、安全体系、检测认证行业的基础生态已经有了一些基础，得到了广泛的认同。银行等应用方接受程度也较高，用户的体验也比较顺畅。这是以上我说的第一部分的趋势部分。

　　第二、跟大家汇报一下银联移动支付的发展情况。先讲讲总体的金融IC卡的一些情况。作为现代化支付基础的重要参与方，银联也长期致力于我国银行卡产业的健康发展，银联也是移动支付协同发展的一个重要支撑。汇报一下2014年的进展。银标卡发卡保持增长，累计接近50亿张，其中金融IC卡有12亿张，主要是受到银行卡迁移，今年基本上所有的卡都是带芯片的。2014年其实已经开始有一个蓬勃发展。二次受理环境进一步的改善，联网通用商户每年都有高速的增长。所以，银行卡说明还是一个很朝阳的产业，现在商铺差距1200万户，POS机超过1600万台，其中可受理银联标准闪付的POS终端也接近500余万台。银联处理的跨行交易去年达到187亿，交易金额突破41万亿人民币，同比增长27.3%。从这些数据就可以看出中国市场的巨大。银行当前还处于高速成长期，还是老百姓主要的电子支付的方式。

　　移动支付是对银行卡支付的一个拓展创新，产品的服务是移动支付面向社会的一个最终形式。在移动支付产业快速发展的背景下，我们秉持开放、合作、共赢的理念，以标准建议，产品研发，商圈建设推动生态环境的确立，以产业链合作，服务体系的建设促进移动服务的开放共赢，以下讲三小点。

　　第一、推动移动支付标准体系的建立，提出安全保障。近年来我们配合各方推动移动支付国标、行标相继的出台，形成国内完善的标准体系。标准统一进一步推动了产业有序的发展，产业链，包括展览的许多公司都基于基本的基础架构和基础的标准进行研发自己的产品，非常的丰富多样。

　　第二、构筑全方位的产业链，实现互利共赢。由于产业链比较长，只有贯穿的产业链才能实现移动支付的蓬勃发展。银联通过产业链的方式，共同构筑了规范，进行市场化的业务合作，一直致力于移动支付产业链的形成。在与运营商、手机厂商、NFC手机合作方面，陆续与中国移动、中国联通、中国电信三家运营商还有像三星、中兴、华为、酷派、联想、魅族、OPPO等公司达成业务合作，相关的系统对接正在推进，或者已经完成。相信今后大家可以看到更多的产业合作陆续的推出，产品种类越来越丰富，为用户带来更多的选择。尤其是现在的手机，越来越把NFC作为一个标配，而且中档以上的手机，基本上一些品牌的手机厂商都考虑作为标配了，这个是给我们这个产业链带来的一个很好的推广基础。

　　第三、我们会开展一些前瞻性的研究，推动产品创新的方案和标准的一些制定。在创新方面，我们在人民银行和工信部等国家部委的领导下，通过不断的跟踪吸收国外的最新技术，在国家标准基础上，从产品质量，产品安全的角度，对相关的技术标准等进行研究和创新。目前开展包括TE的可信环境，还有像生物识别技术，远程开户认证等技术研究和标准制定的工作。期望实现以用户为中心，使移动支付业务从能用，发展到好有，放心用，直到使老百姓真正的爱上这个产品。

　　下面这两方面的工作也做一个展开，跟大家稍微介绍一下。银联已经建立了充分、开放、兼容的应用框架平台，这个平台有如下的一些特征：

　　1、银联认为支付令牌是一项创新的安全框架。支付令牌是给持卡人透明的一项技术。

　　2、在支付令牌的框架下，引入令牌服务提供方，TSP与令牌申请方，实现令牌申请与交易认证。

　　3、以交易信息为安全的卡，信息的保护。

　　4、可以适应多应用场景，包括大商户的运作模式，数字钱包的模式，近场支付等等。

　　5、为未来的移动支付，包括其他创新支付体通用性的安全框架，在移动支付可以与大数据、云服务等结合，适用未来社会指纹等新型认证手段的实施。

　　在TEE方面，银联多年前开始与ARM公司进行TEE的可信执行环境技术开展接触。2012年正式组建专门的团队开展技术研究，包括技术可行性、市场需求调研，商业模式三个方面。之后在进一步的研究当中，又考虑到扩展性、开放性，兼容性和可一致性。创新性的提出TA的概念，就是可信执行环境的集成。具有以下特征：一个是双系统，TA集成现有的TEE的一个特点，将作为一个智能手机上的多媒体操作系统，比如Android操作系统，相并存的一个安全系统，操作系统。第二、系统化，这个系统将能够更好的将智能终端与NFC、HCE、指纹模块等组合在一起。第三、TA的设计更适合与绝大多数嵌入式设备，像智能手机，平板等等，实现贯通全终端的一个架构。第四、通用性，与现有的TEE相比，TA并不会对现有的安全硬件环境进行要求，它是一种通用的安全技术解决方案，通过这个架构，更有利与更多合作方进行TEE环境的部署。我们希望通过这样一个集成化的东西，形成一个可部署的，可移植，可兼容的一个环境。

　　综上所述，TA的安全操作系统架构将不仅能够加强移动支付产品和智能终端的安全性，还有利于加强各类智能终端渠道的整合，并最终实现多行业，多机构的有机合作，互利共盈，以上是我今天的发言，谢谢大家!

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