地方TSM平台建设推动移动金融的发展创新

　　目前，TSM平台建设进入标准化时代，且基础设施完善，相关政策到位，并能够实现“联网通用，安全可信”。2013年底，由人民银行建设的 MTPS(移动支付安全可信公共服务平台)上线运行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、中信银行、光大银行、中国银联、中国移动等15家机构的企业TSM系统已陆续接入试运行。2014年5月19日，人民银行与发改委发布了《关于组织开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》。通知指出，将在成都、合肥、贵阳、宁波和深圳展开试点工作，主要针对移动电子商务支付存在安全隐患、技术标准不一、移动金融服务难以互联互通等问题，推动移动金融体系的建设，开展国家电子商务示范城市移动电子商务金融科技服务创新试点。

　　一、地方TSM平台是构建移动金融服务的基础

　　1. 地方TSM平台的定位

　　地方TSM平台是移动金融体系的重要组成部分，是MTPS的服务对象，由地方政府主导建设的TSM平台能够实现地区内跨行业、跨区域、跨介质的资源整合和信息共享，为社会公众提供安全、方便、快捷、高效的移动金融服务。地方TSM平台作为可信服务管理平台，对上承接MTPS，横向接入行业TSM 平台、企业应用平台、商业银行多应用平台等;对下支持移动智能终端的应用，同时依托地区金融结算系统，构建移动支付清算平台，全方位提供对移动金融应用的支撑。

　　2. 地方TSM平台的功能

　　地方TSM平台可以支持多应用管理和移动金融安全可信管理，实现从银行到行业应用的移动金融生态体系。地方TSM平台的主要功能如下：

　　第一，为应用提供方提供接入服务，提供应用管理、应用生命周期管理、密钥管理和数据统计等服务。同时，制定统一的应用接入管理标准，为各领域之间应用提供信息转接，实现移动金融的多领域应用。

　　第二，为SE发行方提供接入服务，并为SE发行方提供SE管理、SE生命周期管理、证书管理和数据统计等服务。同时，制定统一的SE管理标准，拓展移动金融应用的使用范围，促进各领域之间移动业务的健康发展。

　　第三，结合支付应用模式及交易特点，根据移动电子商务、移动金融的发展方向，针对移动金融应用定制接口，支持各种移动智能终端。

　　第四，为行业TSM提供接入服务。基于移动电子商务、移动金融应用的业务发展需求，共享行业TSM应用资源，扩大行业之间的业务范围，拓展移动金融应用领域。

　　第五，建立安全认证管理体系，实现移动金融应用密钥的密钥生成、密钥存储、密钥传输、密钥更新、密钥销毁、密钥备份及恢复等功能，规范移动金融应用系统的密钥生成、分散、传输、使用和管理。

　　3. 地方TSM建设原则

　　(1)规范化

　　地方TSM平台建设需形成一套统一的移动智能终端开发和应用规范体系，形成兼容SD卡、SWP—SIM卡和全终端的统一规范体系，实现应用开发与安全介质形态的分离，加快移动金融应用开发和推广进程。

　　(2)统一受理环境

　　打造一体化受理环境，创建非接支付示范商圈，全面升级非接POS和ATM受理环境。通过系列宣传营销，同步扩大移动金融产品和品牌影响力。

　　(3)移动金融应用创新

　　创新一批移动金融应用。基于TSM和移动终端探索创新服务，主要面向企事业单位和市民提供涵盖近场小额支付、远程支付、金融服务、政府公共服务、商业消费以及电子商务平台等领域的全新服务体验。注重拓展服务业线上线下的融合，积极开展移动智能终端、交易流程和商务模式创新，研发并推广一批惠及民生及实体经济发展的移动金融创新应用。

　　(4)共享行业TSM资源

　　实现移动金融集成多种行业应用，推动地方移动金融产业联盟，探索产业发展模式，找准定位，形成市场合力。

　　二、地方TSM平台能够推动移动金融应用创新

　　地方TSM平台整合了地区内各行业的移动金融应用，并做到“联网通用，安全可信”，使得行业应用提供方能专注于应用本身，提供更优质、更全面的移动金融服务，从而推动移动金融应用的创新。移动金融应用以支付为基础，以业务为核心，在TSM平台的支持下，发展迅速，层出不穷。

　　1. 基础支付服务

　　(1)近场支付

　　近场支付是通过实体受理终端，以联机或脱机方式接入收单网络完成货币资金转移的支付方式。随着金融移动支付标准的确立，近场支付主要包括基于金融IC卡的近场支付业务和基于移动智能终端的近场支付业务。用户通过传统金融IC卡、NFC手机或其他具备NFC通信功能的IC卡即可实现快速交易。地方 TSM平台通过接入相关移动支付平台，实现近场支付的相关功能。

　　近场支付的主要载体是电子现金，电子现金是存储于金融IC卡中的模拟现金，主要用于脱机的小额交易，可通过具有非接功能的POS机和移动智能终端进行消费，十分便利，自动售货机、公交、地铁和便利店是其使用的典型场景。电子现金本质与现金无异，只是形态上以电子信息的形式存储在金融IC卡中，消费前需要通过远程支付手段进行圈存。

　　(2)远程支付

　　远程支付是指不通过实体受理终端，使用互联网或金融专网与后台服务器之间进行信息交互，完成货币资金转移的支付方式。移动金融应用场景下的远程支付主要使用移动互联网作为交互手段。地方TSM平台同样通过接入移动支付平台来实现远程支付的相关功能。

　　2. 移动金融应用创新

　　(1)金融服务

　　手机银行。通过移动智能终端中的SE对用户敏感数据进行保护，使用户在进行转账汇款、信用卡还款、理财产品购买和基金产品购买等资金类交易中更加安全。用户通过TSM平台下载手机银行应用，以确保安全可信。

　　基于移动终端SE的银行服务。既为客户提供了银行服务多样化选择渠道，又能缓解网点和人员不足问题，减轻客户办理业务排队现状，降低运营成本，提升客户体验感受。同时，能进一步锁定客户，提升试点银行品牌价值，也能获客户存款资金收益。

　　手机信贷应用。手机信贷用户可以通过手机完成贷款、还款和转账等交易，在交易过程中使用SE对敏感信息进行保护，为客户提供安全、便捷的信贷服务。

　　移动征信应用。移动征信利用TSM平台的身份认证服务，实现移动互联网环境下的个人信用报告查询，为社会公众提供“随时、随身、随地”的个人信用报告查询服务。

　　(2)公共服务

　　公共交通应用。公共交通应用一般由市政部门发行，可以实现公交、轨道交通、出租车等场景的支付功能。在公交应用中，使用脱机消费。

　　便民支付平台。便民支付平台为个人用户提供水、电、煤等便民缴费类和营销类服务，结合线下商户POS终端资源，通过移动终端与POS终端进行电子票券交换，实现O2O(线上到线下)移动金融全流程电子商务。

　　医疗应用。医疗应用包括预约挂号，电子病历和医药费支付等功能，通过移动终端预约挂号后，在线下自助设备上进行挂号确认，就诊完成后医药费可以选择电子现金支付或远程支付。

　　电子政务。支付业务和SE的身份识别功能均能支持一些政府业务处理，如罚款缴纳，政府办事大厅的身份识别等业务。

　　(3)商业消费

　　餐饮应用。充分发挥移动智能终端安全便捷的支付功能，将线下餐饮消费后的买单从现金、POS刷卡支付转化到手机线上支付。

　　景区应用。用户通过景区应用可浏览旅游景点的项目内容和价格，通过线上支付并下订单。景点门票的订单信息将写入到SE中，用户可至景点刷移动终端验证进场。

　　院线应用。用户通过院线应用选择电影票场次、座位号等信息，在线完成订座和支付，支付完成后，电影票信息将写入SE，验票时POS终端直接从SE中读取票面信息，并验证影票的真伪。

　　电子商务。地方电子商务以区域市场为切分，特色鲜明，在TSM平台支持下，电子商务应用易于推广，有利于地区内的物流和资金流的运转。

　　(4)试点地区移动金融应用创新列举

　　移动金融的试点工作已开展近五个月，各城市部署实施了各具特色的移动金融服务。成都以天府通公司为主导，打造了社区便民应用、电子政务和旅游O2O应用。宁波结合自身“电商换市”的战略，推出了智慧商城、云城网O2O应用和医疗卫生方面的金融服务。

　　三、地方TSM平台的建设方向

　　地方TSM平台能够促进移动金融的发展，移动金融的发展则能为地方TSM平台带来资金流和信息流。在相互促进的过程中，地方TSM平台会逐渐成长为综合的移动金融平台，成为行业应用的门户，成为各行业共享资源的纽带。此外，在技术方面，地方TSM平台需紧跟脚步，进行不断的维护与扩展，同时可对成规模的用户数据进行分析，以探索用户消费习惯。

　　1.综合移动金融平台

　　移动金融通过聚合资金流、信息流和物流等大数据信息，为用户提供了丰富的金融服务。用户消费习惯和消费模式的转变，也在推动移动金融向跨界合作方向发展。移动金融在交通、医疗、教育、文化等领域的应用，不仅能够有效降低服务网点和受理环境的投入成本，解决金融资源分布不均衡的问题，又能获得广泛的便民、利民和惠民效果，对推动普惠金融走向深入有重要意义。

　　在此背景下，地方TSM平台可以成长为集安全、便捷于一体的金融服务和生活服务平台。届时，丰富的行业应用和完善的商业机制能够促进地区内的均衡发展，以TSM平台为基础的合作机制可以鼓励良性竞争，从而推动区域内经济发展。

　　2.云平台

　　地方TSM平台需要大量的人力和资金的投入，用以系统的更新、维护和扩展。未来新型、经济的TSM托管方案以及运营模式是地方TSM平台的发展方向。

　　云平台可通过虚拟化技术实现云数据中心，作为地方托管TSM及发行应用的核心资源。通过云平台，TSM可以实现资源的动态合理分配，大大降低地方单独建立TSM系统的建设资金投入、运维资金和人力投入，使得TSM平台更加灵活。

　　目前，地方政府对TSM平台需求较大，从自身经营角度来看，云平台可以为地方TSM的扩展提供定制、个性化的功能模块。从国家整体投入以及资源消耗角度来看，云平台可以避免TSM建设的重复投入，包括人力、物力、财力、时间、精力等多方面。

　　3.大数据分析

　　部署在云端的地方TSM平台将具备一定的计算能力，为大数据分析打下基础。TSM平台在运行过程中会积累大量客户数据，这些数据主要包括搜索、下载以及使用记录等，通过对这些数据的分析可以发现客户潜在需求，为客户提供主动式服务。

　　四、小结

　　深化移动金融服务，需以地方TSM平台为基础，以行业应用为触角，结合地方自身特色，形成区域内产业协作、资源共享，从而达到发展普惠金融、推动改善民生、优化公共服务、促进经济发展的目标。(文/中国人民银行岳阳市中心支行 周龙)

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