招行“一闪通”想要代替银行卡？

　　相比过去，正逐渐陷入沉闷的招商银行(下简称“招行”)，终于在2014年快结束时决定再进行一次自我革新：帮用户甩掉银行卡，却没有甩掉钱包。

　　12月10日，招行宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市。该产品将手机与银行卡合二为一，业务范围涵盖手机支付、手机ATM存取款，以及兑换外币和网点服务等。用户只要拥有与招行合作的手机，就不需要随身携带银行卡。

　　看起来，曾在银行业中首批推出信用卡，并凭借在零售领域的优势吸引了一批年轻用户的招行，已经准备告别银行卡这种介质，走向无卡化时代了。

　　“一闪通”更像是升级版的移动钱包，它兼顾中国银联力推的NFC手机钱包和招行的互联网支付应用。

　　银联模式已占据线下支付市场的半壁江山，而基于互联网的应用，则可能代表着移动支付的未来。对于这家商业银行来说，两种模式，它都无法放弃。

　　但是这个移动钱包还不能取代现金。招行表示，“一闪通”手机存取款将由招行的1万台ATM机上扩展到所有ATM机上。

　　目前，银联线下已有超过360万台带有NFC功能的POS机，约占POS总数的 25%。50多万台ATM机也正在陆续升级，它们能让用户通过具有NFC功能的手机，实现各种银行业务的操作。同时，装载了招行官方移动应用程序的手机用户，也可以在线上线下办理大小额消费等业务—无论哪种方式，手机都正在取代银行卡，将银行业务与客户相连。

　　从今年8月开始，这家银行还在推行柜面无纸化办公。到12月底，招行122个城市的43家一级分行，以及1155个支行网点，将全部采取这一做法—液晶屏将取代纸质凭单，那些曾经在纸质单据上签字书写的部份，都将在屏幕上完成。此外，招行还推出二维码扫描获取微信回单的方式，以此来节约时间、缩短流程，提升用户提验。

　　无论手机取代银行卡，还是实现无纸化办公，都使这家银行看起来更适应年轻的消费习惯。目前，招行一卡通与信用卡业务，分别拥有超过4500万与2000万有效用户。

　　然而，仅做到这些似乎还远远不够。一个现实是，招行等商业银行的客户，正在被渐渐崛起的那些有着互联网背景的新兴金融机构所分流。而后者通过互联网的手段，不仅正在带走银行们的客户，也正在削弱其传统优势—比如存贷款等银行业务，更为关键的是，它们能帮用户彻底甩掉现金。

　　以腾讯为例，它以财付通为通道，依托社交应用平台微信，通过抢红包、滴滴打车、信用卡还款、理财等诸多方式，正在与原来的银行用户发生直接的互动。

　　甚至，这种社交化的方式还起到了培养用户消费习惯的作用，让他们能够停留下来、沉淀下来，而拉远了他们与银行的距离—像财付通以及支付宝这样的平台，已经不再只是一个支付通道，它们都获得了银行牌照。而缺少与零售用户更直接交流方式的银行，对它们所面对的竞争与市场的嗅觉则会变得愈发迟钝。

　　这对曾以零售见长的招行冲击最大，它必须寻找到更加差异化且更具用户黏性的方式，重新拉近与其用户—特别是年轻用户的距离。

　　对于招行来说，“一闪通”应该只是一个开始。但要赢得这场与新兴金融机构之间的竞赛，它还需要自我变革得更彻底一些。

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