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招行“一闪通”想要代替银行卡?
相比过去,正逐渐陷入沉闷的招商银行(下简称“招行”),终于在2014年快结束时决定再进行一次自我革新:帮用户甩掉银行卡,却没有甩掉钱包。
12月10日,招行宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市。该产品将手机与银行卡合二为一,业务范围涵盖手机支付、手机ATM存取款,以及兑换外币和网点服务等。用户只要拥有与招行合作的手机,就不需要随身携带银行卡。
看起来,曾在银行业中首批推出信用卡,并凭借在零售领域的优势吸引了一批年轻用户的招行,已经准备告别银行卡这种介质,走向无卡化时代了。
“一闪通”更像是升级版的移动钱包,它兼顾中国银联力推的NFC手机钱包和招行的互联网支付应用。
银联模式已占据线下支付市场的半壁江山,而基于互联网的应用,则可能代表着移动支付的未来。对于这家商业银行来说,两种模式,它都无法放弃。
但是这个移动钱包还不能取代现金。招行表示,“一闪通”手机存取款将由招行的1万台ATM机上扩展到所有ATM机上。
目前,银联线下已有超过360万台带有NFC功能的POS机,约占POS总数的 25%。50多万台ATM机也正在陆续升级,它们能让用户通过具有NFC功能的手机,实现各种银行业务的操作。同时,装载了招行官方移动应用程序的手机用户,也可以在线上线下办理大小额消费等业务—无论哪种方式,手机都正在取代银行卡,将银行业务与客户相连。
从今年8月开始,这家银行还在推行柜面无纸化办公。到12月底,招行122个城市的43家一级分行,以及1155个支行网点,将全部采取这一做法—液晶屏将取代纸质凭单,那些曾经在纸质单据上签字书写的部份,都将在屏幕上完成。此外,招行还推出二维码扫描获取微信回单的方式,以此来节约时间、缩短流程,提升用户提验。
无论手机取代银行卡,还是实现无纸化办公,都使这家银行看起来更适应年轻的消费习惯。目前,招行一卡通与信用卡业务,分别拥有超过4500万与2000万有效用户。
然而,仅做到这些似乎还远远不够。一个现实是,招行等商业银行的客户,正在被渐渐崛起的那些有着互联网背景的新兴金融机构所分流。而后者通过互联网的手段,不仅正在带走银行们的客户,也正在削弱其传统优势—比如存贷款等银行业务,更为关键的是,它们能帮用户彻底甩掉现金。
以腾讯为例,它以财付通为通道,依托社交应用平台微信,通过抢红包、滴滴打车、信用卡还款、理财等诸多方式,正在与原来的银行用户发生直接的互动。
甚至,这种社交化的方式还起到了培养用户消费习惯的作用,让他们能够停留下来、沉淀下来,而拉远了他们与银行的距离—像财付通以及支付宝这样的平台,已经不再只是一个支付通道,它们都获得了银行牌照。而缺少与零售用户更直接交流方式的银行,对它们所面对的竞争与市场的嗅觉则会变得愈发迟钝。
这对曾以零售见长的招行冲击最大,它必须寻找到更加差异化且更具用户黏性的方式,重新拉近与其用户—特别是年轻用户的距离。
对于招行来说,“一闪通”应该只是一个开始。但要赢得这场与新兴金融机构之间的竞赛,它还需要自我变革得更彻底一些。
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