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金融IC卡POS终端交易流程分析、问题及措施

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  编者语:在非小额快速支付领域,使用复合金融IC卡却比磁条卡复杂得多,导致其非正常降级交易的现象普遍存在,金融IC卡安全性优势也无法得到有效发挥。作者先对PBOC标准及借贷记交易流程作一说明,而后分析金融IC卡POS终端交易流程,指出复合金融IC卡在POS终端交易中存在的问题,如交易过程复杂、效率低、与传统消费习惯不符,便捷性未得到体现以及非正常降级交易现象普遍存在,并提出几点应对措施。

  相对于银行磁条卡,金融IC卡具有安全性高、方便快捷等优势,特别是在公交、快餐店等小额快速支付领域,非接触式金融IC卡电子现金功能(闪付)为持卡人带来了更加方便快捷的支付体验。

  然而,在非小额快速支付领域,使用磁条芯片复合金融IC卡(以下简称“复合金融IC卡”)却比磁条卡复杂得多,这影响了收银员的工作效率,导致复合金融IC卡非正常降级交易的现象普遍存在;同时,金融IC卡安全性优势也无法得到有效发挥。为此,有必要从用户的角度对复合金融IC卡在POS终端的交易流程进行适当优化。

  PBOC标准及借贷记交易流程简介

  2013年2月,人民银行正式发布《中国金融集成电路(IC)卡规范(V 3.0)》(以下简称“PBOC 3.0”)。相对于前一版本,PBOC 3.0废止了电子钱包、电子存折应用相关内容(即第1,2,9部分),并首次发布了《非接触式IC卡小额支付扩展应用规范》、《电子现金双币支付应用规范》、《IC卡互联网终端规范》、《借记/贷记应用安全增强规范》(第14-17部分)。

  PBOC 3.0规范分别从卡片、受理终端、安全等技术角度描述了金融IC卡借贷记应用交易流程。该流程包括应用选择、应用初始化、读取应用数据、脱机数据认证、处理限制、持卡人验证、终端风险管理、终端行为分析、联机处理、发卡行认证、发卡行脚本处理、交易结束12个步骤。其中,应用选择、应用初始化、读取应用数据、终端行为分析为必备处理项;处理限制、终端风险管理、交易结束为必备处理项,但包括可选步骤;其余为可选处理项。

  金融IC卡POS终端交易流程分析

  从收银员、持卡人等用户的角度看,POS终端的银行卡消费流程。以金融IC卡与POS 终端有多个应用相匹配的情景为例进行分析,左边为磁条卡交易,包括刷卡、输入密码、打印交易凭证和持卡人签名4个步骤;中间为复合金融IC卡借贷记交易,最简单的情况下包括插卡、应用选择、输入密码、打印交易凭证和持卡人签名5个步骤;右边为金融IC卡电子现金交易,最理想的情况是“挥卡”即可完成交易。

  复合金融IC卡在POS终端交易中存在的问题

  1交易过程与传统消费习惯不符

  在金融IC卡与POS终端有多个应用相匹配的情况下,需要持卡人或收银员选择应用类型,与传统银行卡消费习惯不符,用户不易接受。

  2交易过程复杂、效率低

  在用户看来,金融IC卡交易过程比磁条卡复杂,交易效率低。用户选择借贷记应用的情况下,需要刷卡、插卡、选择应用、输入密码、打印交易凭证、签字共6个操作步骤,比磁条卡交易过程复杂得多。而且,在交易过程中,收银员还须根据POS终端的提示信息及持卡人要求进行操作,极大影响了收银效率。即使收银员经过培训,已具备熟练的业务技能,并且也注意到持卡人使用的是金融IC卡,直接插卡受理金融IC卡省去刷卡步骤,也比磁条卡交易复杂。

  3电子现金交易便捷性未得到体现

  如果持卡人选择使用电子现金,收银员需要将金融IC卡插入POS终端后才能选择使用电子现金,交易的便捷性没有得到充分体现;而且在电子现金余额为零或不足时,电子现金不能成功交易,将重新返回借贷记应用,效率较低。

  4非正常降级交易现象普遍存在

  收银员为提高工作效率,往往故意通过反向插入金融IC卡等方式,将复合金融IC卡非正常降级为磁条卡进行交易,即无法发挥金融IC卡的安全优势,又对金融IC卡的推广应用形成了不良影响。

  应对措施及建议

  一是从持卡人、收银员等用户的角度出发,优化金融IC卡交易流程,简化操作,提升用卡体验,使持卡人乐意使用金融IC卡,收银员愿意受理金融IC卡。

  二是根据应用领域设置不同的优先级,减少用户干预,提高收银效率。如在商场、宾馆、酒店等大额消费场所,将POS终端设置为优先受理金融IC卡借贷记应用;在快餐店、便利店等快捷支付领域,将POS终端设置为优先受理电子现金。另外,发卡行也可以事先为金融IC卡上的应用定义相应的优先级别。

  三是优化POS终端操作界面,为电子现金应用设置快捷键,便于收银员快速选择电子现金交易,实现快捷支付。

  四是加快技术研究,通过技术手段禁止复合金融IC卡非正常降级交易。

  五是加强金融IC卡宣传及培训。加强对持卡人金融IC卡的知识宣传和安全指导,加大商户收银员的培训力度,特别是应将伪卡风险责任转移规则纳入对商户的培训中,提高收银员规范受理金融IC卡的意识。(文/中国人民银行重庆营业管理部 谭明红)

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