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广州联通NFC手机支付体验评测

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  人类自从有了货物交易,便自然而然产生了货币。货币从亚细亚海边的贝壳、印第安人的珍珠项链、再到后来的金银和纸币。它的形态不断演变着,唯一不变的是:“形态更加轻便,方便市场交易”。

  如今,随着时代的发展,科技的进步,货币已经实现了数字化。无抄支付、轻介质支付将引领未来支付形态。但是,不论支付手段的如何变化,永恒的原则必须遵守“易用性、安全性、信用度、用户可接受度”。

  下文将谈到目前银联、运营商、银行推广的NFC手机支付体验,以及对移动支付市场的看法(绝非干货,绝非纯技术贴,看官不喜勿喷哦!)。

  总体流程:

  更换SWP-SIM卡——手机钱包APP获取电子现金卡——圈存金额——闪付POS消费——消费票据签名

  1、换卡:

  SWP-SIM卡是目前运营商推广的保障NFC支付的关键安全单元,相比普通SIM卡,它不仅集成了通信参数,还加入了CA技术。并且内部含有运算处理单元,COS系统,相对外部手机硬件和系统来说是一个封闭的安全单元。

  目前,广州联通可以免费更换具备支付功能的SIM卡,并可以保留原手机号码(这点非常赞)。但业务人员对支付业务的熟悉度实在令人难以恭维。只懂得帮你换卡,接下来如何操作,说的不甚清楚,只是推荐客人去阅览联通网站或询问客服人员。

  2、手机钱包APP获取电子现金卡:

  拿到卡的第一时间,便添加银行借记卡。操作多次失败。银行的客服似乎没有培训过该业务,总是要我科普一番。等待等待……结果还是无信息量的回答。第二天才告知,银行系统维护,导致提示添加失败(但是银行APP给出的错误原因也太牛头对马嘴了,没办法银行垄断,系统烂是必然的)。

  3、圈存金额

  添加完电子现金卡,还需要圈存银行卡账户的钱到手机SIM卡中。这个过程到不复杂,手机APP操作轻点几步即可完成(此处需要验证银行卡密码)。至此完成了所有刷卡前的准备。

  4、闪付POS消费

  收银员在闪付POS上输入消费金额,手机靠近POS(必须4CM内有效)。滴一声,即可完成一笔支付(此过程完全是小额脱机支付,没有双因子认证)。

  5、消费票据签名

  随机POS会打印出消费凭条,用户手写签名完成整个支付流程。

  体验中遇到的问题:

  1、 易用性:

  换卡、安装APP下载银行卡到手机卡过程繁琐耗时(仅首次申请业务可接受)。但用户指引客服做的极差,无法容忍。

  同样设立单独电子现金账户、需要圈存金额,且最大不超过1000元,此过程有些鸡肋,而不是直接使用关联银行卡的余额。

  人性化不够,例如:个性化设置,每日刷卡限制3次,用户限定刷卡时间段、限定刷卡额度多少元以下无需密码,多少元以上需要进行密码验证。此外,账户脱机圈存扣费模式与在线化值得商榷。

  银联POS仍需要营业员手动输入刷卡金额,而不是自动获得商家营业系统中的商品价格。但凡是有人参与的环节必然会有出错的可能,而逻辑正确运行无误的程序是不会出现问题。建议银联POS能预留标准开放接口给商家的营业系统。

  2、安全性:

  小额支付无需密码,是潜在风险。应该由用户自行选择有无密码方式。理想的情况应该是用户刷POS,手机端立刻弹出确认信息(包括时间,地点,金额等付款信息,用户点击确认或输入密码才真正的扣钱。

  随着新型手机都陆续支持指纹识别,不论是近场支付、远程支付,大额小额支付,双因子认证是最能保证每笔支付安全的手段。且指纹确认可以省去纸质签名确认环节,真正实现数字签名,并方便后续数字化收单业务。

  3、信用度:

  目前,由银联、运营商、银行推动的闪付信用度还是很高。不过垄断企业每个业务环节与技术环节做的不够完美,的确让人遗憾。

  4、用户可接受度:

  一部手机可以保存银行卡、公交卡、商场会员卡、公司门卡等,的确是解放了传统钱包。特别是经历过手机校园卡的90后年轻人,有尝鲜的精神;或者一些生活中喜欢化繁为简,寻求便捷生活体验的人士接受度高。

  总结:

  移动支付市场一个典型的双边市场,需要发展足够的商家和大量的用户。且产业链上下游复杂,银行、银联、收单结算机构、芯片商、手机商、运营商、解决方案服务商。众多的节点利益瓜葛,导致推进上缓慢。

  移动支付在未来的商业中不再仅仅扮演支付单一的功能角色,未来资金流、信息流、商品流需要共同协作才能实现更加便捷、安全、智慧的手机支付。

  或许在某个清晨起来之后,货币将会完全数字化,一部手机将完全替代钱包。支付更加人性化、出门随处可以刷刷手机,完成买早餐,做公交,公司打卡……在账户没钱的时候,还可以委托千里之外的朋友用手机帮你即时支付;或者使用信用机构担保支付。当手机丢失后依然能凭借虹膜、指纹、密码等手段进行支付。

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