建行赵志宏博士：如何看待ApplePay对支付的影响

　　9月10日，苹果公司在美国加州库部蒂诺市弗林特剧院(FlintCenter)召开发布会，在会上宣布推出名为ApplePay的支付服务。苹果公司通过视频展示了最新的支付服务，在整个支付过程中，利用近场通讯(即NFC)的技术和苹果的TouchID技术，用户可以轻松完成支付。

　　据悉，ApplePay的出现，将对银行、第三方支付企业，甚至整个支付生态环境都可能产生深远影响。本报记者就“ApplePay对银行、第三方支付企业的影响”采访了中国建设银行产品创新与管理部副总经理赵志宏博士。

　　第一财经日报：9月10日苹果公司发布会最后推出的压轴产品(“OneMoreThing”)并非他们所声称的AppleWatch(苹果手表)，实际上是ApplePay。为何您如此重视ApplePay?

　　赵志宏：这是因为尽管市场对于AppleWatch期待已久，但ApplePay引领支付模式创新的软实力，对当前网络化、数字化生态环境的潜在影响，远远大于AppleWatch这个作为ApplePay支付载体之一的可穿戴硬件。众所周知，无论线上、线下，“安全、可靠、快捷”是终端消费者对支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，苹果此次推出的ApplePay，并不是简单的一种技术打天下，而是集合了NFC近场通讯技术、TouchID身份验证技术，以及传输加密技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付请求，然后将加密数据通过NFC传送到支付终端，实现了端到端的安全。

　　即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财，而用户只需要通过findmyiPhone远程解除绑定。为此，从某种程度上说，ApplePay甚至比传统信用卡本身还安全，即便连收银员都无法看到消费者的姓名、信用卡号或安全码。

　　在第三方合作方面，苹果表示，已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行、摩根大通、花旗银行等6家银行达成合作。这意味着，苹果将覆盖约80%的美国信用卡用户。苹果还公布了ApplePay的初期合作伙伴：赛百味、麦当劳、迪士尼、沃尔格林、梅西百货、丝芙兰和梅西百货等，当然还有苹果商店。这在一定程度上解决了支付周围环境问题。

　　正因为ApplePay基于商业价值链建立了新型的“合作共赢”的商业模式，而不是可能昙花一现或局限一偶的“一输一赢”或“半输半赢”，所以它将对银行、第三方支付企业，甚或整个支付生态环境都可能产生深远影响。

　　日报：如果ApplePay的影响可能如此广泛深远，那您认为ApplePay对银行业有何具体影响呢?

　　赵志宏：对于银行而言，个人以为，其一方面可以此为契机，学习美国银行、摩根大通、花旗银行等积极主动与苹果公司探讨合作方案，采取更加包容态度，在即将到来的NFC支付浪潮中迅速抢占市场。过去，Square和GoogleWallet之所以未能获得其所预期的大面积成功，根本原因在于用户使用银行所提供的支付手段已经足够方便，可以说“如无必要，勿增实体”。这些银行和信用卡发卡机构本身也在推广自己的移动支付标准，和自己的系统连接更紧密，将成为它们的独家优势。但这种“各自为政”其实上也并不利于移动支付的推广与普及，与其如此，还不如一起先将“蛋糕”做大，利用ApplePay的通道掌握更多交易数据，然后利用数据挖掘提供其他增值服务。另一方面，银行也可以利用iPhone6以及AppleWatch的NFC和TouchID技术等进行便捷、安全的身份认证研究，提升网点、网上银行、手机银行等客户体验。

　　日报：第三方支付企业是网络化、数字化金融生态环境下非常活跃的市场参与者，您认为ApplePay对第三方支付企业的影响如何?

　　赵志宏：对于第三方支付企业而言，ApplePay可能成为其较大的不安因素。ApplePay服务不但可能冲击第三方支付企业已有的支付标准，而且第三方支付企业可能面临被ApplePay大量替代的风险。苹果公司的影响力在于其拥有强大的软硬件结合能力，以及高度统一的使用体验。仅凭其拥有10亿iOS用户和8亿iTunes账户，即便一小部分人升级到NFC和ApplePay设备，ApplePay的用户数量也是相当可观，而这又会进一步带动更多的人使用ApplePay。此外，苹果最新推出的AppleWatch等硬件将搭载ApplePay，也可以作为支付载体，这将进一步提升客户体验。

　　所以，第三方支付企业似应审慎预判ApplePay所带来的潜在影响，一方面持续观察ApplePay的推广效果，另一方面，参考ApplePay、PayPal等主流支付方式客户体验，在改进服务体验的同时，重点转战Android等操作平台，凭借其安卓设备的销售来支撑其自身的支付系统。

　　此外，第三方支付企业似应着重研究支付数据应用，因为此次ApplePay所基于的商业逻辑是：用户直接将交易数据通过加密后传给银行，让银行卡直接与商家的支付系统对接，省去了一个中间环节(第三方支付)，同时减少了泄密的风险。个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势被ApplePay充分演绎，第三方支付如若不能在其中提供其他附加价值，不排除江湖地位风雨飘摇的巨大风险。

　　日报：既然ApplePay对银行和第三方支付企业都将产生重要和深远的影响，是否可以认为ApplePay在金融服务模式上带来了辐射面较广的新潮流呢?

　　赵志宏：是的。ApplePay将进一步引领“实时金融服务”的新潮流。“实时金融服务”是一种理念，指的是主动、及时、智慧地响应客户金融服务需求。对于后乔布斯时代的苹果公司而言，有一种情结：“既然产品无法改变世界，那就让服务改变生活”，这也是ApplePay的使命。一般而言，任何一个企业的客户都希望企业所给予的响应速度越快越好。容易联络、快速了解、迅速将注意力聚焦到需要的资源上，如此等等都是客户对企业的需求。而ApplePay作为客户消费价值链的中游环节，有机串接上游的银行和信用卡组织，以及下游商户，其所发挥的从银行卡到支付终端机的“安全、可靠、快捷”信息传输通道作用。

　　对于包括银行和信用卡组织在内的金融市场参与者而言，ApplePay带来的启示还包括，在网络化、数字化生态环境下，应特别加强与商业价值链上外部伙伴的合作创新，以及与前沿科技的融合创新，为“大众客户化定制”提供实时金融服务。

　　这种实时金融服务对客户意味着，在金融机构对客户市场信息、网络信息、位置信息、交易行为信息的动态、综合挖掘分析基础上，能为大众个人客户和小微企业提供财务管家和规划服务;能在资金冗余时的提供实时理财投资服务、在资金紧缺时实时提供信贷透支服务，意味着跨渠道实时服务协同的超级客户体验。

　　日报：ApplePay所引领的实时金融服务新潮流着实令人期待。但很显然提供实时金融服务并不简单，在这背后，金融服务企业需要具备什么能力呢?

　　赵志宏：ApplePay是网络化、数字化生态环境的卓越产品服务创新成果。ApplePay的一个重要启示在于，网络化、数字化生态环境金融竞争的特点是“快鱼吃慢鱼”和“优异基因跨界组合”，实时金融服务需要将“客户—产品—渠道”从“流程”中剥离，这样流程保持稳定，又能根据商业价值链上横向价值定位或纵向功能延展创新需求，快速、灵活进行“客户—产品—渠道”组合拼装。

　　产品工厂创新模式是支撑实时金融服务的基础，金融企业运用产品工厂既可以快速利用ApplePay数据挖掘进行提供增值服务的微创新，也可以快速进行类似于ApplePay的突破性产品服务创新。

　　例如，在人民币国际化进程中进行“人民币利率互换”产品原型设计，其产品本质是高信用公司向低信用公司出售信用，互换的结果使得双方都取得了更低的融资成本。依托业务模型中的“资金交易约束”、“利率标的”和“互换交易”产品组件，就可以设计能灵活支持多币种间利率及本金互换，支持多种计息基础，支持全额及差额交割，可以根据实际业务需要自由配置。

　　而客户收取和支付利息重置频率、利息类型、交换期限和交割计价类型等部分产品条件及其参数可以开放给企业CFO，在手机APP、PAD或PC机上进行客户化选择定制。(说明：本访谈内容不代表受访者所任职机构观点)