Apple Pay要走的路还很远 看看那些“未完成的事业”

　　Apple Pay登场意味着苹果公司及其合作伙伴在移动支付行业迈出了最大的一步。但这也许还不足以撼动线下移动支付领域。

　　但此次推出的苹果新品，至少在以下几点位居行业第一:

　　(1) 创建了支持所有移动网络运营商的移动支付平台。

　　(2) 成功获得最大的发卡金融机构的支持,范围涵盖美国80%以上的信用卡交易量。

　　(3) 完美支持线上和线下一致的购物体验。

　　(4) 获得了四个美国主要支付网络其中三个的支持。

　　(5) 搭载最前沿技术，消除了可重复使用的账号的可能,增加了消费者、商家、并购方和财务机构的安全性。

　　(6) 简化了支付方式,金融机构可以在电子钱包提供付款凭证,有助于缩短新金融机构的上市时间,从而降低成本,跨过中间商。

　　(7) 不仅使NFC移动支付成为主流支付技术,也同样把被支付网络和金融机构所拥护支持的移动支付标签进行了标准化。毫无疑问,自从有了移动支付概念以来，这次是向建立基础广泛的移动支付所迈的最大一步。但是,我们也必须看看有哪些“未完成的事业”。

　　自从手机付款成为一种概念,反对者们就不断地重复着一个鸡生蛋蛋生鸡的问题：如果没有用户要求移动设备进行支付，商家就不会升级设备;如果没有足够的商家支持移动设备支付，消费者就不会使用使用这种支付方式。要打破这种困境,就必须迫使消费者和/或商家改变消费行为。有强烈证据显示,苹果公司已经完成了在线支付领域的目标,但要完成Apple Pay的线下普及，苹果仍有很长的路要走。

　　在在线支付领域,优化付款过程(checkout optimization)是很多高增长支付公司的价值主张,而苹果公司显然在这个领域有绝对优势。当消费者有了无限的购物选择后,任何不便捷的购物体验都可能成为公司的业务杀手。因此,亚马逊、苹果(iTunes),团购网站Groupon,易趣eBay和许多其他商家选择使用有竞争优势的快速支付来安全方便的管理支付行为，并为店家提供必要的配送邮寄信息。其他一些快速发展的支付企业也因使用快速支付获益，如Braintree, PayPal,以及Stripe，而这也为Visa和万事达相应的在线钱包业务(Visa Checkout和MasterPass)开辟了更大的投资角度。

　　新支付方式与快速发展的在线市场的衔接也印证了电子钱包业务的成功发展。举个例子，Paypal是eBay不可或缺的一部分，二者相辅相成。苹果上整合了所有8亿用户的账户，确保苹果自己的快速支付系统是唯一能在iTunes进行消费的方式。Amazon, Groupon, 谷歌电子钱包和其他商家也同样积累了上百万的支付帐户,他们不仅通过价值主张不断增长的电子钱包支付,这在繁荣的市场中也是唯一的出路。作为操作系统和移动支付设备的控制者,在使用移动支付进行在线购物行为多过任何其他时候的今天,苹果的领先地位是不容置疑的。它可以将一键支付应用于整个市场,这一点无人能敌,没有谁能像苹果公司那样拥有巨大的在线支付竞争优势。毫无疑问，Apple Pay将是在线付款的赢家。

　　然而在线下移动支付方面，苹果仍有些心有余而力不足：

　　(1) 新一代苹果设备所搭载的NFC(近场通讯)技术已经遭到零售商团体MCX(Merchant Customer Exchange，成员包括沃尔玛和百思买等)明确拒绝，MCX包含美国最大的商业团体，信用卡支付金额占总体的25%。

　　(2) 此外,在美国近一千万商户中，大约有2%的商家正在使用同样基于NFC的技术进行移动支付，而快速增长的使用iPad作为POS机接受支付的商家暂时还无法接受Apple Pay付款。

　　(3) 苹果推崇付款为中心的消费者和商户价值主张,而这造成的失败案例已然不少，比如Bling Nation, PayPal, Google, Isis/Softcard, Square等。新的支付方式并不足以吸引消费者,那么如减价、交易和优惠券等的增值服务便是吸引消费者额商家的关键。但是苹果并没有处理最终用户的需求,而事实表明，苹果公司的商业合作伙伴几乎全是之前启用NFC支付的商家。

　　(4) 苹果公司未能达到线下支付领域的内部预期。事实上,苹果公司在专利申请(申请号20140019367)中描述了新的付款基础架构,NFC技术仅用于帮助其他协议(蓝牙或Wi-Fi)发起通信,比起NFC，这些其它协议在”…付款数据,优惠活动,优惠券数据”等领域有”更理想的特质”。

　　因此,那些看着发布会并满心期待苹果能引起付款行业大分裂的人恐怕是要失望而归了。目前,苹果公司决定在支付平台内部进行试点,启动一个入门级线下支付产品。单这一个入门产品显然是不够的。支付公司知道这一点,消费者知道这一点,商家知道这一点,而苹果公司也知道这一点。期待未来的走向。