NFC成为移动支付新战场 为何推行缓慢？

　　前不久，支付宝在中国首届城市建设信息技术产品博览会上，发布了“未来公交”计划，宣布使用支持NFC(近场通信技术)手机的用户，可在支付宝客户端内实时下载一张公交卡，并在35个城市中刷手机通行。

　　公交卡是NFC最广泛的应用，但是在打通线上线下的移动支付领域，NFC支付却始终得不到真正的释放。而支付宝做公交卡NFC的目标当然不仅仅是公交卡应用这么简单。

　　支付宝NFC项目负责人曹寅告诉《二十一世纪商业评论》，支付宝对包括NFC在内的各种移动支付技术一直保持着高度关注，并且在NFC领域有着很好的技术储备。“线下支付的场景千差万别，很难用一种移动支付方式去解决所有问题。就NFC来说，在近距离的高频小额支付场景中，它有着很好的使用体验，公交服务正是这样的使用场景。可以说，我们做NFC跟做其他移动支付技术的目的都是一样的，力争在不同的使用场景中，给用户提供最合适的使用体验。”

　　此次支付宝与OPPO手机合作，采用的是NFC卡模拟的技术，即嵌入式安全模块eSE方案，安全芯片(SE)集成在手机通信芯片模块。在支付过程中，NFC芯片作为非接触通讯前端，将从外部读写器接收到命令，转发到SE，然后由SE进行回复，完成交易。

　　NFC同POS机、二维码一样，都是线下支付的入口，除了支付宝这样的第三方支付，最早且最积极推动的，要数银联与运营商。有意思的是，纵观国内外，涉足NFC领域的均为银行机构以及运营商等行业巨头。在中国，银联与运营商之间的技术标准之争持续了数年，去年终于统一，由银联主导。事实上，运营商做手机NFC支付的路径很顺，由SIM卡来支持，说得专业点即SWP-SIM(Single Wire Protocol-SIM，单线协议-SIM)方案，用户换一个SIM卡即可，运营商直接获得用户。而银联则想了个在手机中插入MicroSD卡方法来实现，大费周章。现在，运营商向银联妥协后，双方开始逐步合作推出“手机钱包”，联通的沃支付、移动的和包都是采用了NFC手机、NFC-SIM卡以及银联移动支付通道的应用。今年年中，上海地铁、中移动以及浦发银行也联合推出NFC手机地铁支付。浦发银行电子银行部副总经理薛建华将此次合作生动地形容为“银联的跑道，中移动的房子，浦发银行的应用” 。

　　众所周知，线下是银联的根本。第三方支付的二维码之所以遭到央行的打击，很大一部分原因是，二维码通过简单的软件解决方案就打通了线上线下的支付环节，绕过了银联。前段时间传闻银联正在测试自己开发的更安全的二维码，绝不是空穴来风。移动支付的路径之争，有可能决定银联未来的生死。银联的网银在线支付没做好，可能只是损失了一部分利润，但线下是必须保住的，因此银联不会放过任何保护住线下支付入口的机会。NFC是银联从2006年就开始主推的移动支付方案，背后还有国家意志的助推。央行倡导的“构建中国移动支付安全可信公共服务平台”、越来越多的印有“Quick Pass闪付” (单笔金额不超过1000元，无需输入密码和签名)的金融IC卡，均与银联推行NFC支付有关。

　　银联推行NFC的方式很“重”，银行和用户需要换卡，商户需要升级POS机，终端改造成本也不低。据悉，截至 2014 年第一季度末，银联在全国的“闪付”终端 POS 机有将近 300 万台，可支持金融IC卡和 NFC 手机支付。银联相关负责人表示，每台 POS 终端改造成本为 300到500 元，据此计算，银联在 POS 机改造方面的投入已达 9到15 亿元。

　　看到这里，读者大概可以明白为什么NFC除了在日韩推广得比较好之外(银行和运营商同属一个财阀)，在美国、中国等都推行缓慢的原因了——产业链长、涉及的巨头与利益相关者多、终端成本高。第三方支付打通线上线下移动支付的轻模式，在保证安全的情况下，或许不失为一种解决方案。其实，中国移动支付市场发展势头非常好，体量也足够大(去年，仅支付宝的移动支付金额就相当于PayPal和Square两大硅谷巨头总额的3倍)，没有一家能够把所有事情都做了。所以，参与者应当把心态放开，发挥自己的优势，做自己该做的，而不是挡着别人，不让别人前进。