金融IC卡非接商圈建设思路、问题及解决办法

　　根据金融IC卡推广应用总体规划，为了深入推动金融IC卡推广应用工作，改善金融IC卡和移动支付的非接受理环境，衡阳市开启了金融IC卡非接触式受理商圈建设工作，顾客可以在商圈内使用金融IC卡非接触式快速支付结算，即“闪付”。本文拟在非接商圈建设思路、存在的问题及解决办法等方面作出探讨。

　　一、非接商圈的特点

　　建设非接体验商圈就是要创建一个让顾客可以方便进行闪付消费的良好的软硬件环境，那么非接体验商圈应该具有如下基本特点。

　　(一)商圈内商铺是当地人气较旺的消费场所，且以小额消费为主，涵盖百货超市、餐饮、影视娱乐、服装鞋帽等商家。丰富多样的消费品种和商圈人气吸引各类别的顾客前来消费，产生大量的小额交易，商家和顾客自然而然地产生使用便捷、快速的金融IC卡闪付的需求，以减少找零和排队的烦恼。科学选择商圈是建设非接体验商圈成功与否的前提条件。

　　(二)闪付随处可行。首先要对受理机具进行全面升级改造，使之能够受理闪付;其次，培训收银员，使之能够熟练办理闪付业务，并善于引导顾客使用闪付结算;最后，在商场显眼位置张贴闪付标识，以营造浓厚的闪付体验氛围。

　　(三)闪付成为时尚的支付方式。应渲染一种氛围使消费者形成一种观念：闪付行为是一种都市时尚表现，用磁条银行卡或现金支付结账是一种过时的支付方式。

　　(四)圈存简单易行。足够的电子现金余额是闪付的前提，而电子现金余额最高限额为l 000元，需要频繁进行电子现金充值。那么，随处都有圈存机具和简易的圈存操作是保障顾客闪付使用热情的重要条件。

　　二、主要问题

　　从衡阳市非接商圈建设实践情况看来，主要表现出几个方面的问题。

　　(一)参与建设的主体积极性不高、主动性不强。虽然银联商务和各商业银行在人民银行的统一组织和部署下，在各商家的配合下按计划有序推进POS和ATM机具的非接功能改造工作，但各参与主体并非出于抢占市场份额的内生动力，主要因为：一是培育闪付消费市场的周期较长，预计需要3_5年时间，在近1—2年内的投资回报收益较少;二是商圈I为POS机具和ATM机改造量较大，资金投入多，商业银行所属相关设备的采购和投放受制于其上级行的统一计划与进展。

　　(二)消费者对金融IC卡的闪付功能认知度不高。目前，全市各大商业银行都在积极发行金融IC卡，但持卡用户乐于开通电子钱包业务并为电子钱包充值的人数较少。他们普遍认为，虽然金融IC卡较磁条卡安全性高，但认为闪付行为无需输密码、免签以及电子钱包不挂失仍存在风险。

　　目前，涉及的顾客面广且必须使用闪付结算的应用项目(如公交、出租车或菜市场等)很少，当消费者在非必要选择非接支付时。还是觉得使用接触式支付更踏实。各商场的收银员缺乏对顾客推荐使用闪付结算的耐b，也是影响闪付功能普及推广的原因之·。

　　(三)闪付交易量不大。据当月本市金融IC卡月报表数据显示，虽闪付交易量在逐月递增，但交易量总量还是较小，且主要是使用金融IC卡闪付乘坐公交车，在非接商圈内闪付消费交易笔数兜

　　(四)圈存量不大，尤其跨行圈存率最低。圈存与闪付是相辅相成的关系，圈存的电子现金必然促使消费者寻找渠道使用电子现金消费，进而促进闪付交易量增长;反之，消费者会寻找终端机具进行电子现金充值以满足闪付需求，否则将相互牵制，相互削减增长势头。尽管跨行圈存正在积极推进，但目前可跨行圈存的机具不多，给顾客就近办理圈存业务带来不便。不同机构的机具上有关电子现金业务的菜单项目文字及流程不统一，用语不标准，如有显示“电子现金充值”，也有显示 “圈存”，给用户操作带来困惑。顾客误以为要承担跨行圈存的手续费，也是阻碍跨行圈存业务发展的因素。

　　三、思路和办法

　　为了解决上述几个方面的问题，需要整体设计、统筹兼顾地从以下几个方面来做好非接商圈建设工作。

　　(一)把非接商圈建设作为一个系统工程来抓，形成整体联动效应。需要当地政府把非接商圈纳人数字城市的总体规划，把它作为信息惠民工程抓好抓实;人民银行统筹规划本地非接商圈建设的实施方案，全面部署各项推进工作，拟定分阶段、分步骤的工作计划表并督促各项工作落实到位;各家商业银行、银联商务和各商家从不同的方面在相同时点上共同努力争取有效资源，使金融IC卡的发行、电子钱包的开通、POS和ATM机具等非接受理环境改造及管理、电子现金圈存和闪付消费营销等构成几位一体、相互促进的有机合力，消除因互相制约而给金融IC卡闪付业务发展带来的负面影响，以达到提升闪付交易量、培养消费者自觉闪付消费习惯的目的。

　　(二)采取行之有效的宣传营销手段，推动消费者办卡闪付。一个新产品必须经过广泛宣传先让消费者有所认知，再结合人们乐于接受的营销方式，方能逐步被消费者所接纳使用。

　　1.通过线上、线下多种媒体平台，采取应用项目新闻报道、金融IC卡专题栏目、散发广告传单、银行门头电子屏字幕广告和营业大厅视频短片、公交车广告贴、商场闪付标识和闪付消费营销广告等形式多样的宣传活动，让金融IC卡形象深入人心，构成立体的金融IC卡宣传框架，让消费者了解本地可以受理金融IC卡闪付的商圈范围及使用闪付所具有的便捷性。

　　2.加大对银行相关从业人员和商场收银员的金融IC卡知识培训力度，使他们掌握闪付业务处理流程，具备向顾客推介金融IC卡及闪付业务的熟练技能，为客户耐心解释关于电子钱包不计息、不挂失和免签的安全疑虑，介绍跨行圈存顾客免手续费的业务知识，破除人们使用金融IC卡闪付的心理障碍，特别是促使年青时尚一族培养闪付习惯。

　　3.要求各参与主体组织本机构员工申领金融IC卡，开通电子钱包，带头到商圈内商业场所使用闪付结算消费金额，以带动亲戚好友使用金融IC卡闪付结账，根据员工闪付交易量的大小给予适当补贴。

　　4.银联商务和各银行利用重大商机期适时开展闪付有奖营销活动，充分利用银行网点优势，发动广大客户到非接商圈闪付消费。各发卡行还可以联合商家开展闪付消费打折优惠活动，达到银行、商家和顾客多赢的效果。还可根据受理闪付金额或笔数给予商家柜台收银员适当的奖金，以提高他们推介顾客使用闪付的积极性。

　　(三)开拓公共应用项目，拓展金融IC卡的应用渠道，增强金融IC卡电子现金应用粘性。若在衡阳市公交车、出租车、菜市场等小额交易频发、备零找零繁琐的公共领域推广使用金融IC卡进行闪付，市民会逐渐对金融IC卡的电子钱包产生依赖，进而就会在非接商圈内习惯性地使用闪付结算消费金额。另外，发动各收单机构积极加强与企事业单位开展金融IC卡行业应用合作，如单位内部食堂售饭、单位内部超市受理金融IC卡闪付结算等。

　　(四)培育闪付市场，以增强各主体参与市场竞争的内在动力。现在的闪付市场需要一个强有力的组织来推动各参与主体从不同的方面拓展公共领域的行业应用等工作。在闪付市场逐步形成气候的过程中，人民银行要抓住机遇适时给各商业银行营造紧迫感，进而促使各银行积极发展大量的优质持卡客户。

　　作者：中国人民银行衡阳市中心支行 张海澜