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旸碁资讯朱俊宇:移动支付方案何其多 技术没有好坏

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  市面上已经有许多移动支付的解决方案,移动支付的目的不外乎就是能提供另一种支付方式,提供方便、安全、快速的收款方式,让顾客与商家轻松完成交易。因此在面对众多方案中,如何选择导入适合的移动支付方案。而移动支付导入之后,会变成什么样子?以及以下就让此领域的系统专家来告诉您。

旸碁资讯股份有限公司总经理朱俊宇

旸碁资讯股份有限公司总经理朱俊宇

  移动支付方案何其多 整合方便使用不迁就

  旸碁资讯股份有限公司总经理朱俊宇,针对「如何抉择移动支付的导入」议题做演说,首先他说明大家的实体钱包,是否也是厚重无比,里面不只有钞票、信用卡、会员卡、名片、证件等等。而电子钱包这个新名词被创造出来之后,还是有很多人停留在刻板印象,就是直接拿手机在刷卡机上面刷过去;又或者大家认为一定要有NFC功能的手机,才能是电子钱包。

  因此朱俊宇认为,旸碁资讯心目中的电子钱包,应该是结合:移动支付(可储值、线上支付、刷卡、票券兑换)+票券卡片整合(优惠券、储值卡、信用卡、入场券、集点卡、会员卡)+传输交换技术(如QR Code、NFC、音讯),这就是旸碁资讯推出MoneyCoin电子钱包的目的。

  移动支付传输技术 蓝牙低耗也来角逐

  对App来说,前述的移动支付服务,要整合支付与票券登记等功能都是可以做到的,至于在传输技术上,则有赖于产业标准的制定与推行状况。以目前的传输技术,以目前来看可分成以下类别:

  1. NFC解决方案:亦即店家端安装国际组织认证的NFC读取器,而消费者端则使用具备加密元件(Secure Element;SE)的NFC手机,这种是硬体解决方案,配置SE元件来认证。优点是交易速度快,缺点是成本较高。因此NFC Forum和Google推广的HCE(Host Card Emulation;主机卡模拟),则是想要纯粹以软件解决方案,透过网络与软件就可以模拟信用卡功能。好处是节省成本,缺点是手机须升级至4.4版 (Android 4.4符合HCE必备的ISO/IEC 7816-4与ISO/IEC 14443-4之国际支付规范)、须具备NFC硬件芯片、须在网络环境下,且仍需与各信用卡公司一同来推广,才有机会普及。

  另一种作法是NFC+Cloud方式,为现行北美所推行的架构,把原先在手机的SE元件,改放在云端,利用虚拟化将安全层抽离出来,消费者在利用纯NFC手机进行支付时,资料会传到云端的SE做认证,来模拟真实的信用卡交易过程。这种方案的好处就是不受手机硬件限制,现有的NFC手机可以马上变成信用卡手机,缺点是必须有网络的环境才能使用(但这问题其实不大,因为现在到处都能上网)。

  2. 条码解决方案:亦即店家端提供条码读取设备,而消费者端荧幕秀出条码给店家来扫描,即可完成交易(线下版);或者可以反过来,让消费者的手机去扫描店家产品上面的条码来完成支付(线上版)。这两种方式的优点,就是消费者不须额外硬件,且店家的导入门槛低(硬件成本仅新台币3,000元左右)。MoneyCoin也支援线上和线下这两种模式。

  只是,前者(消费者的条码被店家扫描)的使用情境比较困难一点,因为必须具有安全性,也就是该公司提倡的,需能具备一次性使用的特性。由于条码有时效性,因此要有每次使用每次产生这些条件的配合,才会是一个比较好的解决方案。而MoneyCoin已克服此问题,在每次秀出条码时,都要输入密码,并即时产生新条码,且用过之后就失效。加上虚拟的票券与集点卡,也能直接核销与兑换,提供更安全的线下或线上移动支付环境。

  接着朱俊宇以自动贩卖机应用情境,来说明条码解决方案的应用状况。消费者透过手机MoneyCoin的App,抽出一张虚拟信用卡,然后输入专利图形密码,便会产生一组QR Code,接下来在饮料贩卖机选择商品,再选择移动支付,接着将手机荧幕对准贩卖机上面扫描机,即可完成支付,并取到饮料。

  他表示,除了以信用卡支付费用之外,亦可透过信用卡红利点数、或者任何优惠券、兑换券来兑换。目前这样的贩卖机在台大体育馆有摆设,因为运动完的学生去打球时,身上不喜欢带太多东西,但手机一定会带。而在运动完之后口渴会想喝饮料,此时只要用手机就可以刷卡购买,不用带一堆硬币出门。

  3. 音讯解决方案:亦即透过音讯的方式来传递,基本上店家端只要有麦克风,消费者端只要有喇叭,就可以实现。优点是消费者不须额外硬件,且感应范围较大。朱俊宇指出,目前红阳主推这种方案,而他们看到大陆的支付宝已经有在贩卖机的实际应用案例。

  他分析音讯方案,在他们实测结果下,一般2~3千元的智能手机就有很好的效果,但他们也发现一些问题,例如高频会有杂讯,在交易时会造成一些困扰。因此他认为这种支付情境,也许还要过一阵子才有可能普及,因为音讯方式仍有安全性的因素存在。

  4. 新出道的蓝牙解决方案:亦即透过蓝牙方式来做更多的应用。这个应用起因是Apple于2013年发表iOS 7时所内建iBeacon服务,透过蓝牙4.0低耗电模式的技术,来实现优惠券、室内定位、产品推荐等目的。Apple在2013年12月在全美254家零售店导入iBeacon服务,以蓝牙推播技术,让顾客能够透过iPhone 4s以后的手机搭配店家App服务,在卖场内获得各种即时资讯,以便进行室内导航、寻找需要的商品、以及产品优惠讯息等等。

  他举例PayPal在2014年延伸iBeacon的概念,推出PayPal Beacon服务,以进军移动支付市场。商家的电脑安装PayPal提供的专属蓝牙4.0 USB Dongle,具备双向Beacon功能,搭配其专属的App,能够让消费者购物时,不用带现金、不用信用卡、也不须签名,更不需要无线网路或移动网络;店家也可以给不同客人的优惠等级,以提升回购率。PayPal Beacon首推这种「免手提支付」(Hands-free Payment),让消费者预先点好要选购的产品(或点餐),然后走到店家时,就可以直接取货(或用餐),连手机都不用拿出来,就可以完成付款,能够节省更多逛街购物或排队结帐的时间。

  移动支付技术没有好坏 整合各方需求才无障碍

  朱俊宇表示,上述各种技术各有优缺,MoneyCoin都会支持,目前选择以条码方式为主打,是最快且能应用的情境最多种,目前已应用在:网络购物、型录购物、计程车购物、缴费单、APP购物、实体店家购物等领域。

  完美的解决方案其实要综合消费者、店家、移动支付业者等三方的观点。消费者重视的是:安全、优惠、免带钱包、酷炫/方便/易用、到处都可使用、别人有我也要有。而商家想要的是:新客户、回头客、可否用来赚钱、O2O应用、行销工具、增加收款方式、大数据分析。移动支付业者则是提供消费者在线上(如线上兑换、多元支付、线上储值、发送票券)的购物服务,以及商家在线下(如扩展通路、讯息传递、储值消费、票券稽核)的业务拓展的服务。

  因此MoneyCoin移动支付整合各方需求,集合了会员卡、票券、集点、支付等功能,并提供数据分析,同时具备各种环境的最快导入方案,包括:实体店家导入(手机、平板、条码读取器)、网络商城导入(串接SDK、增加金流项目)、硬件设备导入(如智慧型贩卖机、自助福委会)、POS机导入(适用各种OS)。

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